荷兰医疗保险哪些费用要自己付？

这篇文章适用于持有荷兰基本医疗保险的成年人和家庭。Rijksoverheid（荷兰政府） (外部网站，在新标签页中打开) 规定基本保险的保障范围。

账单可能来自 4 类费用：不承保项目、eigen risico（强制免赔额）、eigen bijdrage（法定个人自付额），或保单条件造成的差额。先用下表区分费用，再问保险公司你的情况属于哪一类。表中的 2026 年金额。

以 2026 年一副承保的全口活动假牙为例：总价 €1,200，你的 €385 强制免赔额尚未使用，也没有自愿免赔额或其他报销差额。先按 25% 付 €300 法定自付额，再从剩余的 €900 中付 €385 免赔额。保险公司付 €515，你一共付 €685。

下表列出基本保险承保的服务，以及可能让你自己付费的条件。年龄、医学原因和保单要求都要核对。这些保障。

家庭医生问诊不计入免赔额，但之后的实验室、药房或医院会分别申报费用。

非紧急专科治疗要先确认：保单接受哪些专业人员开出的转诊，计划就诊的机构是否签约。紧急专科治疗不需要转诊。

如果你是只为留学来到荷兰的外国学生，通常不需要购买荷兰基本医疗保险；开始工作或带薪实习后，保险义务可能改变。情况不明确时，向 SVB（荷兰社会保险机构）申请确认保险身份；如果你持有的是学生私人保险，要按自己的合同核对保障，本页的基本保险规则不能直接套用。

牙科和理疗是否属于基本保险，取决于你的年龄和诊断。下表列出 2026 年规则。

儿童牙套只有符合特殊牙科医疗的规定时，才属于基本保险。如果前牙从未长出，或因事故完全失去，牙冠、牙桥和种植牙可能符合报销条件。向保险公司核对具体治疗。

成人牙科 X 光只有由 kaakchirurg（口腔外科医生）为承保的口腔手术拍摄或要求拍摄，才可能报销。如果一项治疗普通 tandarts 就能完成，即使由 kaakchirurg 操作，也不属于基本保险。

2026 年全口活动假牙的法定自付比例为 25%。种植体支持的全口假牙，下颌自付 10%，上颌自付 8%。成人承保的牙科治疗还计入免赔额。

部分成人理疗和运动治疗从第 1 次起承保。慢性病清单上的治疗通常从第 21 次起承保。这些 2026 年规则见 Zorginstituut Nederland（荷兰国家医疗保健机构） (外部网站，在新标签页中打开)。

每种疾病都有自己的条件。诊断、严重程度、治疗机构和转诊都必须符合对应规则。补充保险可能支付普通理疗，或慢性病清单治疗的前 20 次。核对年度次数上限和机构要求。

药品是否报销，要看具体产品和使用的医学原因。心理健康服务是否报销，要看你通过哪条医疗途径接受服务。计划治疗前，按下表核对。

官方药品报销规则 (外部网站，在新标签页中打开) 对部分未注册药品和药房配制药品也设有少数例外。医院治疗期间使用的药品，可能按医院医疗的规则报销。

经家庭医生转诊的 verkennend gesprek 不计入免赔额。基本保险的 geneeskundige ggz 治疗面向 18 岁起的成年人。儿童心理健康治疗通常按 Jeugdwet（青少年法）安排。市政府的社会支持属于另一套制度。

在表中找到你计划使用的服务或产品，再核对自付费用。表格先列孕产服务，再列眼镜、隐形眼镜和其他医疗用品。2026 年金额。

在医院或分娩中心分娩，如果分娩过程中出现医学指征，或使用笑气止痛，便不再需要付这项法定自付额。产后护理人员协助分娩，也没有法定自付额。要求机构把分娩费用和产后护理费用分别列出。

Anticonceptiemiddelen（避孕用品）在 21 岁前可由基本保险承保，但要符合具体产品的规则。18 岁起，承保产品计入免赔额。激素类产品还可能有法定自付额。家庭医生放置或取出宫内节育器、皮下避孕植入物，不计入免赔额。

21 岁起，避孕用品通常要自己付费。少数医学例外包括 endometriose（子宫内膜异位症），以及经量过多引起的 bloedarmoede（贫血）。向保险公司核对具体产品和医学原因。

短期旅行中突然需要治疗时，荷兰基本保险可能报销，但金额最多按荷兰报销标准计算。免赔额仍可能适用。尽快拨打医疗保险或旅行保险的援助电话。超出荷兰报销标准的费用，以及 repatriëring（医疗送返）的费用，可能需要旅行保险或补充保险支付。

持有 EHIC（欧洲医疗保险卡） (外部网站，在新标签页中打开)，可在短期停留期间按当地条件接受必要的公共医疗。适用地区包括 EU（欧盟）、冰岛、列支敦士登、挪威、瑞士和英国。EHIC 不承保计划治疗、私立诊所、邮轮医疗或医疗送返。

如果你仍参加中国大陆基本医保，该医保基金不支付境外就医费用；如果你仍参加台湾健保，境外突发疾病、紧急伤害或紧急分娩可按规定申请限额报销。比较这些制度时，仍要单独核对荷兰保单的境外保障，不能把一份保险的规则套用到另一份保险上。

持有 CAK EHIC，可在荷兰接受基本保险范围内的医疗，也可在其他适用的欧洲国家接受必要医疗。在居住国，要使用当地保险机构的卡，并按当地规则就医。通过 CAK 获保、但住在这些国家以外的人不会获得 EHIC，也不能通过这套制度在荷兰或欧洲获得医疗保障。例外是北马其顿居民，他们可在荷兰获得基本医疗保障。

通过 CAK 获保的北马其顿居民，可以申请报销在荷兰发生的基本医疗费用。先付账单，再向 Zilveren Kruis, Groep Buitenlands Recht（保险公司的境外保障事务部门） (外部网站，在新标签页中打开) 提交报销申请。

naturapolis（实物给付保单）在未签约机构可能报销较少。限制较多的保单可能只有较少的签约机构，或报销比例较低。combinatiepolis（组合保单）按不同医疗服务采用不同规则。

保单可能要求指定供应商、转诊、处方或事先许可。按你的具体治疗，查保险公司的机构查询工具和当前保单条款。机构说“我们接受医疗保险”并不等于符合你这份保单的要求。如果保单要求事先许可，要在治疗前取得许可。

NZa（Nederlandse Zorgautoriteit，荷兰医疗监管机构） (外部网站，在新标签页中打开) 监督保险公司履行义务，帮助你及时获得承保医疗。如果等待时间过长，向保险公司寻求帮助。

补充保险可能支付基本保险不承保的服务，也可能支付部分原本要由你自己承担的费用。比较时，把保单限额和你预计需要的服务放在一起看。

补充保险由你自愿购买。保险公司可以拒保，虽然这种情况较少，也可以进行健康审核或设置等待期。取消现有补充保险前，先取得新保险的承保确认。

例如，2026 年加购 Zilveren Kruis（医疗保险公司） (外部网站，在新标签页中打开) 的牙科保险时，公司可能审核健康情况。如果你在 2025 年全年没有该公司的正畸保障，3 星和 4 星补充保险套餐对儿童牙套设有 1 年等待期。等待期内发生的费用，之后也不会报销。这些是这家保险公司的规定。

把实际可用的报销金额与全年保费比较，按以下顺序计算：

1. 列出下一自然年预计需要的服务，包括治疗代码或次数。
2. 扣除免赔额、法定自付额和未签约机构的差额，估算基本保险实际支付多少。
3. 按报销比例、使用频率和年度限额，计算各个补充保险套餐的全年保费与预计报销金额。
4. 选择套餐前，确认是否承保、等待期、机构签约情况和生效日期。
5. 判断预计报销金额及对大额账单的保障是否值得这笔保费；否则，预留资金自行支付。

先判断问题出在保险公司、医疗机构，还是无法及时就医。SKGZ（医疗保险投诉与争议处理基金会） (外部网站，在新标签页中打开) 处理保险投诉。下表列出投诉途径和期限。

保险公司就投诉作出决定后，SKGZ 必须在 1 年内收到你的投诉。如果保险公司没有回答投诉中的问题，SKGZ 必须在你向保险公司提交投诉后的 1 年内收到投诉。如果保险公司没有正确告知你可以向 SKGZ 投诉，投诉期限延长 90 天。已经提交法院的投诉，SKGZ 不能处理。

你可以直接向法院提出诉讼，也可以在调解未成功后诉讼。如果你事先同意接受有约束力的决定，你和保险公司都必须遵守。这个决定不能上诉。如果决定存在严重错误，你可以要求法院作有限审查。你必须在 SKGZ 发出决定后的 1 年内，向法院申请撤销决定。法院审查的是该决定，而不是重新审理你最初的投诉。

医疗机构的投诉专员独立提供免费帮助。如果直接联系机构仍无法解决问题，或你不想直接联系机构，可以找投诉专员。机构所属的认可争议处理机构，其决定对双方都有约束力。

Landelijk Meldpunt Zorg 提供信息和建议，但不会代你解决投诉。

计划治疗开始前，先取得保险公司的书面保障答复。转诊本身不保证全额报销。联系保险公司时，打开保单一起核对。

危及生命时拨打 112。其他紧急问题，先联系 huisarts 或 huisartsenpost。需要紧急医疗时先就医，再核对费用。用荷兰紧急就医指南 确认应联系哪项服务。

下一步可以参考以下文章：

• 荷兰基本医疗保险：投保义务和期限
• Toeslagen（补贴）：怎样选择适用的补贴
• 免费或有补助的法律帮助