Een Nederlandse bankrekening openen: hoe het werkt, ook voordat je BSN er is

Een Nederlandse bankrekening is een van de eerste dingen die je nodig hebt na aankomst — een verhuurder wil een Nederlands IBAN voor de huur, een werkgever voor je salaris, en iDEAL, de betaalmethode die de meeste Nederlandse webshops gebruiken, loopt via je eigen bank. Het probleem is dat de meeste banken om je BSN (burgerservicenummer) vragen, en dat kan na je inschrijving weken duren voordat het er is. De manier eromheen is dat een paar banken je eerst de rekening laten openen en je het BSN binnen 90 dagen laten aanleveren. Deze gids begint met die route, behandelt daarna wat je in het algemeen nodig hebt, en waarom een Nederlands IBAN specifiek nog steeds belangrijk is, ook al is een EU-rekening op papier toegestaan.

Het wachten op het BSN is meestal de reden dat het openen van een bankrekening vastloopt, dus de banken die je dat laten uitstellen, lossen precies het probleem op waar nieuwkomers tegenaan lopen. Twee banken die dit beleid op hun eigen pagina's publiceren, gecontroleerd voor deze gids:

• bunq — een Nederlandse bank die je in ongeveer vijf minuten vanuit de app opent met een geldig fysiek identiteitsdocument (EU-rijbewijs, identiteitskaart, verblijfsvergunning of paspoort; fotokopieën en scans worden niet geaccepteerd) en je telefoon. Op de pagina voor expats staat het expliciet: "No BSN? No problem. Start banking right away and provide it within 90 days."
• ABN AMRO — een van de grote traditionele banken. Op de pagina "open a bank account" staat een optie "Start without BSN": om een persoonlijke rekening te openen moet je op een Nederlands adres staan ingeschreven, en "you must provide us with your BSN within 90 days after opening your account."

Voor een standaard betaalrekening zijn de ingrediënten bij alle banken hetzelfde: een geldig identiteitsdocument, een Nederlands inschrijfadres, meestal een telefoon om de aanmelding via de app te doorlopen, en — vooraf of binnen een termijn — je BSN. De adreseis is degene waar mensen die nog tussen twee woningen in zitten over struikelen: het openen van een rekening is gekoppeld aan inschrijving bij de gemeente, wat een andere reden is waarom inschrijving de eerste stap bij aankomst is. Als je een paspoort van buiten de EU/EER hebt, willen sommige banken bewijs van je Nederlandse verblijf zien voordat de rekening volledig bruikbaar is, dus houd daar rekening mee als je op een verblijfsvergunning verblijft.

Wettelijk gezien zou je helemaal geen Nederlands IBAN nodig moeten hebben. Volgens de SEPA-regels van de EU moet een eurorekening uit elke lidstaat worden geaccepteerd voor overschrijvingen en incasso's, en het weigeren van een geldig niet-Nederlands IBAN — "IBAN-discriminatie" — is in strijd met de SEPA-verordening. In de praktijk weigeren Nederlandse organisaties echter nog steeds niet-Nederlandse IBAN's op hun webformulieren, of neemt het salarissysteem van een werkgever er geen aan, en om dat aan te vechten is een klacht nodig in plaats van een oplossing binnen een dag.

Er is ook iets dat een EU-rekening vaak echt niet kan: iDEAL. Met iDEAL betaal je "via je eigen bank", maar alleen als je bank een van de deelnemende issuers is — overwegend de Nederlandse banken — en een groot deel van de Nederlandse webshops, overheidsbetalingen en goede doelen verwacht iDEAL. Dus hoewel een buitenlandse eurorekening voor salaris en huur zou moeten werken en dat soms ook doet, neemt een Nederlands IBAN de wrijving weg: het wordt overal geaccepteerd, het werkt met iDEAL, en het regelt de automatische incasso waarop Nederlandse nutsbedrijven en abonnementen draaien. Voor de meeste mensen is het pragmatische antwoord om een Nederlandse rekening te openen in plaats van elk formulier te bevechten dat een buitenlandse rekening afwijst.

Omdat een gewone betaalrekening een Nederlands inschrijfadres vereist, lopen mensen die aankomen voordat ze ergens kunnen inschrijven, vast op precies hetzelfde punt als hun inschrijving bij de gemeente. Er is geen bankentruc om een ontbrekend adres te omzeilen — de oplossing is het adres zelf, wat voor mensen zonder eigen woning kan betekenen dat ze zich inschrijven op een briefadres (correspondentieadres). Die route, en wat te doen als een verhuurder je niet wil laten inschrijven, wordt behandeld in de gids over BSN en inschrijving bij de gemeente.

Marketing die op nieuwkomers is gericht, gaat vaak uit van een verhuispakket; de meeste mensen kiezen gewoon een betaalrekening die ze zich kunnen veroorloven. De belangrijkste punten om te vergelijken zijn: de maandelijkse kosten van de rekening, of de app en klantenservice in het Engels werken, of je een echt Nederlands IBAN krijgt (zodat iDEAL en incasso's werken), en hoe er wordt omgegaan met het BSN als dat er nog niet is. Een basis Nederlandse betaalrekening met iDEAL en een pinpas dekt het dagelijks leven; je hebt geen premiumpakket nodig om te huren, salaris te ontvangen of rekeningen te betalen. Waar de bankrekening past in de bredere volgorde bij aankomst — na inschrijving en naast de zorgverzekering — staat beschreven in de checklist voor de eerste 90 dagen.