Помощь при долгах в Нидерландах: бесплатный маршрут через gemeente, законные сроки и как Wsnp прекращает взыскание старых долгов

Долги в Нидерландах проходят через фиксированную последовательность шагов. Сначала приходят напоминания, затем подключается коллекторское агентство, затем судебный пристав, который может забирать деньги прямо с вашей зарплаты или банковского счёта. Каждый шаг добавляет расходы, поэтому общая сумма растёт, пока вы ждёте. На любом этапе этого процесса есть законный выход. Каждый муниципалитет обязан помогать жителям с долгами, эта помощь бесплатна, и закон устанавливает сроки, которые gemeente обязан соблюдать. В этом руководстве объясняется, что вы можете требовать от gemeente и как работают два официальных маршрута урегулирования долгов. Также рассказывается, какая часть вашего дохода защищена и что коллекторскому агентству разрешено, а что нет.

Помощь по долгам — это установленная законом муниципальная задача. Статья 3 Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Закона о муниципальной помощи по долгам) обязывает исполнительный орган муниципалитета оказывать помощь по долгам жителям муниципалитета. Заявление подаётся в собственном gemeente, а не в национальном ведомстве. Ищите название своего муниципалитета плюс «schuldhulpverlening», чтобы найти форму или номер телефона. Многие муниципалитеты организуют эту услугу через социальную команду, Wijkteam (районную команду) или отдельный кредитный банк.

Закон фиксирует сроки. Это ваши права, а не ориентиры:

Помощь бесплатна. Муниципалитеты получают деньги от центрального правительства, чтобы бесплатно помогать жителям. Любая компания, которая просит вас заплатить за организацию урегулирования долга, — это не gemeente. Сначала обратитесь в муниципалитет и сравните варианты, прежде чем подписывать что-либо с коммерческим поставщиком.

Gemeente не только урегулирует долги. Он также предлагает консультации по бюджету, помогающие сбалансировать доходы и расходы. Также предлагается budgetbeheer (управление бюджетом). Ваш доход поступает в муниципалитет или назначенную организацию, которая оплачивает ваши фиксированные счета и выдаёт вам остаток в виде карманных денег. Budgetbeheer часто становится первым шагом, потому что урегулирование держится только при условии, что во время него не появляются новые долги.

Урегулирование долгов в Нидерландах предусматривает добровольный маршрут и судебный маршрут. Сначала нужно попробовать добровольный маршрут. Судебный маршрут открывается только после того, как добровольный не сработал.

Добровольный маршрут — это minnelijke schuldregeling (мировое урегулирование долгов), часто называемое MSNP. Ваш муниципальный консультант по долгам рассчитывает, сколько вы можете платить ежемесячно, и предлагает вашим кредиторам сделку. Эта сделка принимает одну из двух форм. При schuldbemiddeling (посредничество по долгам) вы сохраняете vrij te laten bedrag (vtlb) — сумму, необходимую для жизни. Всё, что сверх vtlb, резервируется ежемесячно и выплачивается кредиторам раз в год. По окончании периода кредиторы списывают оставшуюся часть. При saneringskrediet (кредит на урегулирование) муниципалитет или муниципальный кредитный банк разом рассчитывается со всеми вашими кредиторами, а вы затем погашаете один кредит этому единственному органу. Срок погашения муниципального урегулирования составляет 18 месяцев для новых урегулирований, предлагаемых с 1 июля 2023 года.

Слабость добровольного маршрута в том, что кредиторы могут отказаться. Отказ одного кредитора может заблокировать всё урегулирование. Именно тогда начинается судебный маршрут.

Судебный маршрут — это Wsnp, Wet schuldsanering natuurlijke personen (Закон о реструктуризации долгов физических лиц). Подать заявление самостоятельно нельзя. Ваш муниципальный консультант по долгам подаёт заявление в rechtbank (окружной суд) вместе с вами и предоставляет справку, подтверждающую, что добровольное урегулирование не сработало. Суд проверяет дело и принимает решение. Долги, возникшие в результате мошенничества или уголовного преступления, исключают вас из процедуры. Если суд принимает вас в процедуру, он устанавливает saneringsplan (план реструктуризации), определяющий, как долго и сколько вы платите, и каждый кредитор при этом обязан ему следовать. Кредитор, который отказал в добровольной сделке, здесь права вето не имеет.

Суд назначает bewindvoerder Wsnp (администратора), который вас курирует. Belastingdienst описывает дальнейшее. Администратор посещает вас на дому через несколько недель после решения суда. Ваша почта направляется администратору первые 13 месяцев. Вы живёте на защищённом минимуме, а всё, что сверх него, идёт вашим кредиторам. Стандартная продолжительность — 18 месяцев. В некоторых случаях суд устанавливает более длительный срок, вплоть до максимума в три с половиной года.

В конце, если вы соблюдали правила, администратор рекомендует суду предоставить schone lei (чистый лист). При чистом листе долги, которые у вас были до начала Wsnp, больше не подлежат взысканию. Формально вы всё ещё их должны, но ни один кредитор больше не может их взыскивать. Это касается и налоговых долгов. Если после вашего чистого листа приходит налоговое начисление за старый период, свяжитесь с Belastingdienst, чтобы подтвердить, нужно ли его ещё оплачивать.

Есть две схемы, которые могут взять на себя управление вашими повседневными деньгами, и их часто путают. Budgetbeheer добровольна. Вы договариваетесь о ней с gemeente или его кредитным банком, ваш доход поступает на управляемый счёт, с него оплачиваются ваши фиксированные счета, а остаток вы получаете как карманные деньги. Вы можете прекратить её по соглашению.

Beschermingsbewind (защитное управление имуществом) — это судебная мера. Kantonrechter (судья субокружного суда) может установить её для людей, которые не могут самостоятельно управлять своими финансами, в том числе из-за проблемных долгов или значительного перерасхода средств. Судья назначает bewindvoerder, которым может быть член семьи, доверенное лицо или профессионал. Этот администратор управляет вашими деньгами и имуществом, нуждается в вашем согласии для финансовых решений и подаёт boedelbeschrijving (опись имущества) в kantonrechter. Вы можете запросить это сами. Ваш партнёр, родственники до четвёртой степени и организации, которые о вас заботятся, тоже могут это запросить.

Beschermingsbewind — это не то же самое, что curatele (полная опека). При curatele суд охватывает и деньги, и личные дела, и человек становится юридически недееспособным для совершения действий. При beschermingsbewind охватываются только финансы. Mentorschap охватывает решения по личному уходу и вовсе не касается денег. Bewindvoerder Wsnp — это опять же другое лицо: его назначает суд в деле о реструктуризации долгов, и он курирует Wsnp, а не ваш повседневный бюджет.

Не все долги наносят одинаковый вред. Задолженность по энергии и медицинской страховке запускает отдельные системы, которые всё усложняют, поэтому займитесь ими в первую очередь, если приходится выбирать.

Поставщики энергии не могут просто отключить вас. Согласно Rijksoverheid, ваш поставщик обязан прислать как минимум три письменных напоминания, каждое из которых даёт не менее 14 дней. Поставщик также обязан пытаться связаться с вами письмом, электронной почтой или по телефону и предложить план оплаты, чтобы вы могли распределить задолженность. Отключение не допускается в трёх ситуациях:

• Вы согласовали план оплаты и соблюдаете его.
• Вы подали заявление на schuldhulpverlening.
• Кто-то в домохозяйстве столкнётся с серьёзным риском для здоровья.

Поэтому подача заявления на помощь по долгам также является защитой от отключения. Сообщите своему поставщику об этом письменно в день подачи заявления.

Медицинская страховка идёт своим путём. Если вы отстаёте по премии на шесть месяцев, ваш страховщик регистрирует вас в CAK. Затем вы платите bestuursrechtelijke premie (административную премию), которая в 2026 году составляет 172,70 евро в месяц. Это выше обычной премии. Ваш работодатель, орган по выплате пособий или пенсионный фонд удерживает её из вашей зарплаты, пособия или пенсии. Ваша zorgtoeslag также направляется прямо в CAK, а не вам. Ваша базовая страховка продолжает действовать, поэтому вы остаётесь застрахованы для получения медицинской помощи. Пока у вас есть задолженность, сменить страховщика нельзя.

Вы выходите из схемы CAK, когда страховщик снимает вас с регистрации. Это происходит, когда вы погашаете задолженность или договариваетесь со страховщиком о плане оплаты. Ваш муниципальный консультант по долгам также может предложить страховщику schuldregeling, и страховщик снимает вас с регистрации, если принимает это предложение. Соглашение о плане оплаты со страховщиком обычно является самым быстрым из этих путей.

Когда у кредитора есть решение суда, gerechtsdeurwaarder (судебный пристав) может арестовать часть вашего дохода. Это называется loonbeslag, когда взимается из зарплаты, и то же применяется к пособиям и пенсии. Пристав не вправе забрать всё. Beslagvrije voet (сумма, свободная от взыскания) — это часть вашего дохода, которая должна оставаться у вас на аренду, еду и другие расходы на проживание. Она рассчитывается исходя из вашего дохода, состава домохозяйства и расходов на жильё и уход.

На практике важны два правила. Во-первых, как минимум 5% чистого дохода всегда идёт вашим кредиторам, даже при очень низком доходе. Во-вторых, сторона, взыскивающая ваш доход, обязана прислать вам письмо с указанием вашей beslagvrije voet и данных, использованных для её расчёта: ваш доход, ваше домохозяйство и ваша жилищная ситуация. Прочитайте это письмо и сверьте эти цифры со своей ситуацией.

Вы можете пересчитать сумму самостоятельно на Uwbeslagvrijevoet.nl — официальном инструменте расчёта. Если ваш результат выше указанного в письме, свяжитесь с приставом и отправьте подтверждающие документы. Сделайте это быстро, в идеале в течение четырёх недель с момента письма. Beslagvrije voet не повышается сама по себе. Если ваша аренда выросла, партнёр съехал или родился ребёнок, вы должны сами сообщить об изменении, прежде чем защищённая сумма будет скорректирована.

Неоплаченные счета преследуют два разных типа компаний, и их полномочия неодинаковы. Письма от обоих могут выглядеть одинаково официально, поэтому прежде чем реагировать, проверьте, с кем вы имеете дело.

Incassobureau (коллекторское агентство) работает на кредитора. Оно может присылать письма, звонить вам и предлагать план оплаты. Коллекторское агентство не вправе арестовывать ваше имущество, вашу зарплату или банковский счёт, и оно не вправе выдавать официальные судебные документы, такие как вызов в суд. Gerechtsdeurwaarder — это приведённый к присяге судебный служащий. Пристав может вручить dagvaarding (вызов в суд), чтобы привести вас перед судьёй, и после решения суда может арестовать ваш доход, банковский счёт, домашнее имущество или собственность.

Так что письмо от коллекторского агентства, объявляющее об аресте, — это предупреждение о возможном будущем шаге, а не сам арест. Оно всё равно требует ответа, потому что игнорирование ведёт к судебному делу и намного более высоким расходам. Письмо от пристава после решения суда — это реальный шаг по принудительному исполнению, требующий действий в течение той же недели.

Incassokosten (сборы за взыскание) для потребителей ограничены законом. Прежде чем взимать какой-либо сбор вообще, кредитор обязан прислать вам как минимум одно напоминание об оплате (aanmaning) и дать 14 дней на оплату. Сбор, начисленный без такого напоминания, не подлежит уплате. Установленный законом максимум рассчитывается по диапазонам от суммы долга, с минимумом в 40 евро, который может взиматься всегда:

Минимум составляет 40 евро, поэтому неоплаченный счёт на 20 евро может превратиться в 60. Максимум в 6775 евро установлен статьёй 2 Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. НДС может добавляться к сбору за взыскание только тогда, когда кредитор сам не может возместить НДС. Если в письме начислено больше, чем позволяет шкала, заявите об этом письменно и заплатите сумму, которую вы считаете верной. Возьмите письмо с собой в gemeente или Het Juridisch Loket, если не уверены в расчёте.

Gemeente — это путь к формальному урегулированию. Несколько других служб помогают раньше или занимаются тем, что не покрывает gemeente.

• Geldfit — национальная первая точка обращения при денежных проблемах. Консультационная линия 0800-8115 бесплатна и анонимна, и Geldfit направляет вас на помощь в вашем регионе. Rijksoverheid называет это первым шагом, который стоит сделать, когда начинаются денежные проблемы.
• Het Juridisch Loket даёт бесплатную юридическую информацию. Используйте его для юридической стороны: вызова в суд, ареста, который вы считаете неправомерным, спорного счёта или сбора за взыскание, который выглядит слишком высоким.
• Nibud, национальный институт бюджета, публикует справочные бюджеты и инструменты расчёта, в том числе проверки пособий и льгот, которые вы, возможно, не получаете.
• Schuldhulpmaatje предоставляет обученных волонтёров, которые сидят рядом с вами, помогают разобрать письма и сопровождают вас во время прохождения маршрута через gemeente. Это бесплатно.
• Sociaal raadslieden (социальные консультанты) работают во многих муниципалитетах и организациях социальной помощи. Они бесплатно помогают вам заполнять формы, писать письма кредиторам и заявлять на пособия. Ищите название своего муниципалитета плюс «sociaal raadslieden».

Официальные нидерландские органы пишут на нидерландском, и переводы предоставляются редко. Нераспечатанное письмо всё равно отсчитывает свой срок, и каждый пропущенный срок добавляет сборы. Открывайте каждое письмо и распределяйте по трём стопкам. Всё от gerechtsdeurwaarder, всё со словом «dagvaarding» и всё, что касается вашего жилья, энергии или медицинской страховки, идёт в срочную стопку. Счета и напоминания от компаний идут во вторую стопку. Всё остальное — в третью. Передайте срочную стопку gemeente, sociaal raadslid или Schuldhulpmaatje, либо кому-то ещё, кто читает по-нидерландски. Вам не обязательно понимать каждое письмо самостоятельно.

Очереди ожидания существуют, но четырёхнедельный срок закреплён законом. Если ничего не происходит, отправьте короткое письменное напоминание, в котором укажите статью 4 Wet gemeentelijke schuldhulpverlening и дату вашего запроса. Повторите, что вам грозит выселение, отключение или потеря медицинской страховки, если это так, потому что это сокращает срок до трёх рабочих дней. Решение, поступившее с опозданием, или отказ в помощи по долгам — это формальное решение, на которое вы можете подать возражение (bezwaar) в течение шести недель. Het Juridisch Loket помогает с письмом-возражением.

Один отказавшийся кредитор может остановить добровольное урегулирование. Отказ — это шаг, который открывает судебный маршрут. Попросите вашего консультанта по долгам зафиксировать отказ и подготовить заявление на Wsnp, потому что судебный маршрут обязывает каждого кредитора. Не соглашайтесь на отдельную сделку с отказавшимся кредитором, пока идёт организация урегулирования. Оплата одному кредитору больше, чем остальным, может сорвать всю договорённость.

Административная премия, которую взимает CAK, — это премия за вашу текущую страховку. Она не погашает то, что вы уже должны своему страховщику. Люди годами остаются в этой схеме, пока удерживается более высокая премия, а изначальная задолженность остаётся ровно такой же. Свяжитесь со своим страховщиком, а не с CAK, и договоритесь о плане оплаты задолженности. Как только страховщик снимет вас с регистрации, более высокая премия прекратится. Если страховщик не соглашается на план, который вы можете себе позволить, передайте дело в gemeente как часть вашего дела о помощи по долгам.

Являются ли долги партнёра также вашими, зависит от того, когда вы вступили в брак и по какому режиму. Если вы вступили в брак или зарегистрированное партнёрство при полной общности имущества до 1 января 2018 года, кредиторы также могут претендовать на ваше имущество. С 1 января 2018 года по умолчанию действует ограниченная общность имущества. Имущество и долги, которые были только вашими до брака, остаются только вашими, и вам нужны документы, подтверждающие, что было вашим. Брачный договор или условия партнёрства (huwelijkse voorwaarden) также могут разделять финансы. Возьмите свидетельство о браке и дату с собой в gemeente или Het Juridisch Loket, потому что именно дата определяет ответ.

Eenmanszaak (индивидуальное предприятие) не имеет собственного статуса юридического лица. Владелец отвечает по долгам бизнеса личным имуществом, поэтому задолженность бизнеса — это личные долги. Муниципальная помощь по долгам доступна и вам, и есть второй муниципальный маршрут, который стоит проверить в первую очередь: Bbz, помощь для самозанятых. Через gemeente Bbz может дать временную надбавку к доходу или кредит на оборотный капитал бизнеса устоявшемуся предпринимателю во временных финансовых трудностях, а также поддержку тому, кто вынужден закрыть бизнес. Спрашивайте о Bbz и schuldhulpverlening в рамках одной и той же беседы, потому что урегулирование обычно возможно только после того, как ситуация с бизнесом решена тем или иным образом. Руководство по ZZP охватывает сторону KVK и налогов.

Помощь по долгам через муниципалитет бесплатна, и только муниципальный маршрут ведёт к заявлению на Wsnp. Компании, рекламирующие быстрое погашение долгов за ежемесячную плату, добавляют в вашу ситуацию нового кредитора, и они не могут связать ваших существующих кредиторов ничуть не больше, чем можете вы сами. Если вы уже платите такой компании, возьмите договор в Het Juridisch Loket или gemeente перед тем, как расторгать его, чтобы узнать, какой срок уведомления применяется.

Отсюда продолжаются два связанных руководства. Обзор toeslagen охватывает четыре ежемесячных пособия, поскольку незаявленная huurtoeslag или zorgtoeslag часто является самым быстрым способом повысить ежемесячный доход. Муниципальные налоги объясняют kwijtschelding — освобождение от счетов gemeente и waterschap для низких доходов. Если ваш долг — это заём inburgering от DUO, правила списания займа отдельны от всего на этой странице.