Помощь с долгами в Нидерландах: добровольное соглашение (Msnp) и судебная реструктуризация (Wsnp)

Обратитесь за помощью заранее, даже если пока можете оплачивать часть счетов. Продолжайте вскрывать письма и сообщите gemeente о любой дате выселения, отключения, вручения повестки или взыскания. От этих сведений зависит, какая процедура требует срочных действий.

Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs, Закон о муниципальной помощи с долгами) распространяется на людей, зарегистрированных как жители в муниципальной Basisregistratie Personen (BRP, реестр населения). Иностранный гражданин также должен законно проживать в стране по правилам, указанным в законе. Gemeente может отказать в помощи лишь в ограниченных случаях, например после ранее оказанной помощи с долгами или окончательной санкции за мошенничество, но обязана оценить обстоятельства конкретного человека. Если вы не зарегистрированы или ваш статус проживания неясен, всё равно обратитесь в gemeente и получите юридическую консультацию: в исключительных случаях закон допускает помощь и вне обычного требования о регистрации жителя.

После первой беседы gemeente выносит официальное решение: план действий или отказ. План может содержать условия, но должен учитывать защищённую сумму, необходимую вам для жизни. Прекращение муниципальной помощи с долгами тоже оформляется официальным решением.

• Если вы не согласны с письменным предложением, отказом или решением о прекращении помощи, подайте bezwaar (возражение) в gemeente. Следуйте инструкции и сроку в решении; обычный срок bezwaar составляет 6 недель.
• Если вы недовольны тем, как оказывается услуга, сначала подайте жалобу в gemeente. Если вопрос не решится, обратитесь к муниципальному омбудсмену или Nationale ombudsman.
• Если установленный законом срок прошёл, а решения нет, проверьте, имела ли gemeente право продлить или приостановить срок. Если нет, направьте ingebrekestelling (официальное уведомление о просрочке). После этого у gemeente есть 2 недели на решение; затем могут стать возможны неустойка и обращение в суд из-за непринятия решения. До обращения в суд получите юридическую помощь.

Арендодатели жилья, компании питьевого водоснабжения, поставщики энергии и медицинские страховщики могут направлять gemeente предусмотренные правилами сигналы о задолженности. После такого сигнала gemeente обязана предложить связаться с вами. Вы можете отказаться от помощи. Если вы её принимаете, применяется срок для первой беседы. Проверьте отправителя: письмо gemeente предлагает помощь, а напоминание поставщика по-прежнему может требовать оплаты.

Для задолженности по аренде действуют дополнительные шаги. До сообщения о долге арендодатель обязан отправить письменное напоминание, попытаться связаться с вами лично, объяснить способы предотвратить выселение, указать на помощь с долгами и предложить передать ваши данные. Если вы прямо возражаете, арендодатель не вправе сообщать о задолженности. Сообщение всё же возможно, если вы не возразили или арендодатель не смог с вами связаться.

Gemeente сама выбирает, как организовать услугу, и может привлечь социальную службу, kredietbank или специализированную организацию. Для вас помощь остаётся бесплатной. Gemeente сохраняет ответственность, даже если услугу оказывает другая организация.

• Консультации по бюджету, помощь с формами, социальная работа и план предотвращения новых задолженностей.
• Budgetbeheer (управление бюджетом): организация получает ваш доход, оплачивает согласованные постоянные расходы и выдаёт деньги на повседневные нужды.
• minnelijke schuldregeling (добровольное урегулирование долгов) через schuldbemiddeling или saneringskrediet.
• Последующее сопровождение и помощь в сохранении устойчивого бюджета.
• Обращение в суд за временным периодом приостановления взыскания по Wgs, если это необходимо для помощи с долгами.

Budgetbeheer не всегда является добровольным. Его можно установить по соглашению, но gemeente также вправе сделать сотрудничество условием вашего плана. Уточните, что от вас требуется, какие счета будет оплачивать организация, сколько денег вы получите на повседневные нужды и как можно прекратить этот порядок.

Период приостановления взыскания по Wgs не предоставляется автоматически. Gemeente обращается в суд, судья решает, необходима ли эта мера, а её срок не может превышать 6 месяцев. Кредиторы временно не могут использовать указанные меры взыскания, а вы должны за это время стабилизировать положение и накопить посильную сумму. Этот муниципальный мораторий отличается от срочной временной защиты, связанной с заявлением Wsnp.

Для управляемой просрочки можно предложить обычный план выплат одному кредитору. Покажите, что вы можете себе позволить, и не обещайте сумму, которая оставляет арендную плату, энергию, продукты питания или медицинскую страховку неоплаченной. Кредитор не обязан принимать ваше предложение.

При проблемных долгах gemeente может подготовить minnelijke schuldregeling (Msnp, добровольное урегулирование) со всеми кредиторами. При schuldbemiddeling вы обычно вносите в расчёты сумму сверх vrij te laten bedrag (vtlb, суммы на проживание), а кредиторы получают согласованные доли. При saneringskrediet муниципальный или другой kredietbank выплачивает кредиторам согласованную сумму, после чего вы погашаете один кредит вместо множества долгов.

Соглашение Msnp добровольное: все участвующие кредиторы должны согласиться. Сейчас закон не устанавливает общего срока, в который кредитор обязан ответить на предложение. Проект Wet schuldregelen, представленный в июне 2026 года, мог бы ввести такие правила, но на дату проверки руководства он ещё обсуждался и не являлся действующим законом.

Вы готовите заявление Wsnp вместе с консультантом по долгам. К нему нужно приложить справку gemeente о том, что добровольная процедура не удалась или была невозможна, а также подтверждения долгов, доходов и имущества. Вы подписываете заявление. Супруг или зарегистрированный партнёр тоже должен его подписать; при curatele требуется также подпись curator. Для первоначального заявления адвокат не нужен.

Суд проверяет больше, чем размер долга. Основные условия приема включают:

• Вы больше не можете выплачивать долги, а попытка муниципального урегулирования не удалась или была невозможна.
• В течение предыдущих 3 лет вы действовали добросовестно, когда долги возникали или оставались неоплаченными и прилагали реальные усилия для оплаты. Судья оценивает факты; штраф, мошенничество или безответственный кредит не могут быть сведены к одному автоматическому правилу.
• У вас нет долгов, возникающих из-за преступлений.
• При зависимости или психосоциальных проблемах медицинская или социальная организация в принципе может подтвердить, что они находятся под контролем не менее 1 года.
• Вы способны выполнять обязанности Wsnp и будете стараться зарабатывать как можно больше.

Стандартный срок Wsnp для принятых в процедуру с 1 июля 2023 года составляет 18 месяцев. При особых обстоятельствах суд может продлить его максимум до 5 лет. Назначенный судом Wsnp-bewindvoerder (управляющий Wsnp) контролирует конкурсную массу и отчитывается перед rechter-commissaris (надзорным судьёй). Эта роль отличается от budgetbeheer и beschermingsbewind (защитного управления имуществом по решению суда).

• Передавайте Wsnp-bewindvoerder всю относящуюся к делу информацию как по запросу, так и по собственной инициативе.
• Не создавайте новых долгов.
• Выполняйте применимые к вам обязанности по работе, поиску работы и необходимым усилиям.
• Зарабатывайте столько, сколько разумно возможно, и перечисляйте доход сверх vtlb на счёт конкурсной массы.

Правило schone lei (освобождение от долгов) не применяется автоматически. Если вы выполнили обязанности, суд может решить, что долги, включённые в Wsnp, больше нельзя принудительно взыскать. Сохраните решение суда. Новые долги и долги вне Wsnp остаются к оплате.

• Учебный долг DUO, срок погашения которого ещё не наступил, остаётся к оплате; существующие просрочки и штрафы DUO, включённые в Wsnp, могут подпасть под освобождение.
• Требования CJIB остаются к оплате, кроме дорожных штрафов, на которые распространяется schone lei.
• Ипотечный долг остаётся к оплате, если во время Wsnp вам разрешили жить в собственном жилье.
• Деньги, полученные позднее, но относящиеся к периоду Wsnp, например налоговый возврат или наследство за этот период, передаются Wsnp-bewindvoerder.
• Запись BKR может оставаться видимой 5 лет. Суд может отменить schone lei, если позднее обнаружатся скрытые деньги или другое серьёзное нарушение обязанностей.

Beschermingsbewind можно запросить, если человек не способен управлять финансами, в том числе из-за проблемных долгов или чрезмерных расходов. Заявление можете подать вы, партнёр, некоторые родственники, а также ряд представителей по уходу или законных представителей; адвокат не требуется. Curatele идёт дальше и охватывает финансовые и личные юридические решения. Mentorschap касается решений о личном уходе, а не денег.

До прекращения договора поставщик энергии обязан отправить не менее 3 письменных напоминаний, дать не менее 14 дней по каждому из них, попытаться связаться с вами, предложить график платежей и указать на помощь с долгами. Поставщик не вправе прекратить договор, если вы соблюдаете согласованный график, если отключение создаст серьёзный риск для здоровья или если вы обратились за помощью с долгами. Сообщите об этом поставщику письменно и приложите подтверждение. После прекращения договора физическое отключение выполняет сетевой оператор, а не поставщик.

После как минимум 6 месяцев неоплаченных взносов по медицинской страховке страховщик может зарегистрировать вас в CAK. В 2026 году bestuursrechtelijke premie (обязательный административный взнос) составляет 172,70 евро в месяц. Её могут удерживать из зарплаты, пособия или пенсии, а zorgtoeslag (пособие на медицинскую страховку) перенаправляют на оплату. Базовое страхование продолжается, но дополнительное покрытие может прекратиться; пока сохраняется задолженность по взносам, сменить базового страховщика нельзя. Платёж CAK не уменьшает прежний долг перед страховщиком.

Страховщик прекращает регистрацию в CAK после погашения долга по взносам, начала согласованного графика платежей или вступления в силу подходящего соглашения о помощи с долгами. Дождитесь уведомления CAK о прекращении: не отменяйте удержание самостоятельно. Попросите страховщика и gemeente подтвердить, какая процедура применяется к вашему делу.

Не игнорируйте ни одного отправителя. Письмо incassobureau может привести к судебному разбирательству, а документ deurwaarder может содержать дату заседания или срок оплаты. Проверьте точную дату в документе и немедленно обратитесь за помощью, если не понимаете его.

До начисления incassokosten по потребительскому долгу кредитор обязан отправить хотя бы одно напоминание, дать вам 14 дней на оплату и указать сумму последующих расходов. Установленная законом шкала применяется по диапазонам к основной сумме долга:

Минимальный размер расходов составляет 40 евро, а общий максимум — 6 775 евро. Счета одного кредитора, по которым отправлялись напоминания, обычно объединяют для расчёта; новый долг, возникший позднее, может повлечь новые расходы. Также могут начисляться проценты, но сверху нельзя добавлять отдельные сборы за напоминание, администрирование или обработку. НДС добавляют только тогда, когда кредитор не может его возместить и подаёт требуемое заявление. Неверную сумму оспорьте письменно.

Термин beslagvrije voet означает сумму, защищённую при взыскании или зачёте дохода, например зарплаты, пособия или пенсии. Для денег, уже находящихся на банковском счёте, действует другое правило: при аресте счёта применяется отдельный beslagvrij bedrag. Уточните у gerechtsdeurwaarder, какая защита указана в вашем письме.

• Взыскивающая сторона обязана прислать расчёт, в котором указаны beslagvrije voet и использованные сведения о доходе, составе семьи и жилье.
• Не менее 5% чистой прибыли по-прежнему идет кредиторам, даже при низких доходах.
• Проверьте данные и повторите расчёт на Uwbeslagvrijevoet.nl. Если сумма неверна, как можно скорее, желательно в течение 4 недель, свяжитесь со взыскивающей стороной.
• Изменение дохода, жилья или состава семьи может увеличить или уменьшить сумму. Увеличение не происходит автоматически; исключение — автоматический перерасчёт для получателя bijstand (социальной помощи).

Сначала определите, что именно задерживается: первая беседа либо официальный план или отказ. Письменно напомните gemeente, укажите дату обращения и соответствующий срок Wgs. Если срок официального решения истёк, спросите Het Juridisch Loket, следует ли направить ingebrekestelling. Не считайте задержку первой беседы отказом и не пропустите срочную дату выселения или отключения, пока ждёте.

Отказ одного кредитора может заблокировать добровольное соглашение, но не означает автоматического допуска к Wsnp. Спросите консультанта по долгам, достаточно ли необоснован отказ для dwangakkoord и выполняет ли дело Wsnp все условия. Не делайте без согласования отдельный платёж, который даёт одному кредитору больше: неравное обращение может повредить предложению.

Ответственность зависит от даты брака или зарегистрированного партнёрства и имущественного режима. При полной общности имущества, возникшей до 1 января 2018 года, долги и имущество партнёра могут войти в общую массу. Для брака или партнёрства с этой даты по умолчанию действует ограниченная общность: имущество и долги, которые до брака были личными, обычно остаются личными, а прежние совместные долги и многие долги, возникшие во время брака, могут стать общими. Huwelijkse voorwaarden (условия брачного договора) могут изменить результат. Сохраняйте доказательства принадлежности имущества и получите консультацию по своей ситуации.

Спросите gemeente о помощи и с предпринимательскими, и с личными долгами. Bbz может предоставить временную доплату к доходу или капитал для бизнеса, часто в форме займа, но право и форма поддержки зависят от вашей ситуации, имущества и предприятия. Владелец eenmanszaak, участник VOF или управляющий участник CV — физическое лицо и может подать заявление Wsnp; BV этого сделать не может. Для Wsnp предприятие обычно нужно прекратить, хотя суд может допустить узкое исключение, если продолжение приносит больше средств и создаёт небольшой риск. Не снимайтесь с учёта в KVK, пока не проверите последствия. Руководство по ZZP объясняет основы налогов и бизнеса.

Муниципальная помощь с долгами бесплатна. Платное посредничество по долгам ограничено, а правительство предупреждает о неуполномоченных компаниях, которые берут за него деньги. Платная организация также не может заменить справку gemeente, необходимую для заявления Wsnp. До подписания или расторжения договора попросите gemeente или Het Juridisch Loket проверить организацию, услугу, полную стоимость и условия расторжения. Не полагайтесь на предложенные правила Wet schuldregelen так, будто они уже действуют.

• Свяжитесь со своей gemeente и скажите, что вам нужна schuldhulpverlening. Сохраните подтверждение обращения.
• Укажите любой срок выселения, отключения коммунальной услуги, прекращения медицинского страхования, вручения повестки или взыскания и приложите письмо.
• Перечислите каждого кредитора, баланс, срок оплаты, источник дохода и актив. Не оставляйте долг, потому что он кажется спорным или неловким.
• Продолжайте платить текущую арендную плату, энергию, воду, продукты питания и медицинское страхование, где это возможно; спросите, прежде чем отдать предпочтение старому кредитору.
• Для бесплатного анонимного первого совета позвоните в Geldfit по телефону 0800-8115. Для юридического срока или спора, свяжитесь с Het Juridisch Loket.

Обзор toeslagen поможет проверить huurtoeslag и zorgtoeslag. В статье о муниципальных налогах объясняется kwijtschelding некоторых местных налогов. Для займа DUO на inburgering действуют отдельные правила; см. руководство по списанию займа.