荷兰债务援助：自愿和解（Msnp）与法定债务重组（Wsnp）

即使你目前还能支付部分账单，也要尽早求助。继续拆阅所有来信，并把强制驱逐、服务中断、传票或扣押的日期告诉市镇。这些信息会决定哪项程序需要紧急处理。

Wet gemeentelijke schuldhulpverlening（Wgs，《市镇债务援助法》）适用于已在市镇 Basisregistratie Personen（BRP，个人记录数据库）登记为居民的人。外国公民还须符合该法规定的合法居留条件。市镇只能在有限情形下拒绝援助，例如你以前接受过债务援助，或已有最终确定的欺诈处罚；即使如此，市镇仍须评估你的具体情况。如果你尚未登记，或不确定自己的居留身份，也应向市镇求助并取得法律建议。该法允许市镇在特殊情况下向不符合通常居民条件的人提供援助。

首次面谈后，市镇会作出正式决定：制定处理方案，或拒绝提供援助。方案可以附带条件，但必须保障你维持基本生活所需的金额。市镇决定终止债务援助时，也必须作出正式决定。

• 不同意书面方案、拒绝决定或终止援助的决定：向市镇提出 bezwaar（异议）。按照决定书中的说明和期限办理；通常的异议期限为 6 周。
• 不满服务的实施方式：先向市镇投诉。如果问题仍未解决，请联系市镇监察员或 Nationale ombudsman（国家监察员）。
• 法定决定期限已过但仍未收到决定：先核对市镇是否依法延长或暂停了期限。如果没有，发送 ingebrekestelling（正式催告）。市镇随后有 2 周作出决定；逾期仍不决定时，你可能可以向法院起诉并要求罚金。起诉前先取得法律帮助。

住宅房东、自来水公司、能源供应商和医疗保险公司可以向市镇上报指定的付款拖欠信息。市镇随后必须主动联系并提供帮助；你可以拒绝。如果你接受，首次面谈期限便开始适用。请核对发件人：市镇来信是在提供援助，服务机构发来的催款信则仍可要求你付款。

欠租预警另有额外步骤。上报前，房东必须发送书面提醒、尝试亲自联系你、说明避免被驱逐的方法、告知债务援助渠道，并提出共享你的资料。如果你明确反对，房东不得上报欠租；如果你没有反对，或房东无法联系到你，则仍可能上报。

市镇自行决定如何组织服务，可以委托社会服务团队、信贷银行或专业机构办理。无论由谁提供，援助对你都是免费的；即使由其他机构承办，市镇仍承担责任。

• 预算咨询、表格协助、社会工作服务，以及防止新增欠款的计划。
• Budgetbeheer（预算管理）：服务机构接收你的收入、支付约定的固定开支，并向你发放生活费。
• Minnelijke schuldregeling（自愿债务和解）：通过 schuldbemiddeling（债务调解）或 saneringskrediet（债务清偿贷款）办理。
• 后续支持，帮助你维持新的预算安排。
• 在债务援助需要暂停强制执行时，请求法院批准临时 Wgs 冷静期。

Budgetbeheer 并不一定完全由你选择。它可以基于自愿协议，市镇也可以把配合作为债务援助方案的条件。请问清楚你必须做什么、服务机构会支付哪些账单、你能领取多少生活费，以及如何结束这项安排。

Wgs 冷静期不会自动生效。市镇向法院提出申请，由法官判断是否必要，期限最长为 6 个月。冷静期内，债权人暂时不能行使法院指定的强制执行权；你则必须利用这段时间稳定财务状况，并尽量储备可用于还款的资金。这项市镇冷静期不同于 Wsnp 申请所附的紧急临时救济。

如果欠款尚可处理，你可以向单个债权人提出一般分期付款方案。说明自己实际能承担的金额，不要承诺一个会让你无钱支付房租、能源、食品或医疗保险的数额。债权人没有义务接受你的方案。

对于问题债务，市镇可以同所有债权人制定 minnelijke schuldregeling（Msnp，自愿债务和解）。采用 schuldbemiddeling（债务调解）时，你通常把超过 vrij te laten bedrag（vtlb，生活保留额）的收入交入和解账户，债权人按约定比例分配。采用 saneringskrediet（债务清偿贷款）时，市镇信贷银行或其他信贷银行向债权人支付约定金额，你之后只偿还这一笔贷款，而不是分别偿还多笔债务。

Msnp 协议基于自愿：所有参与的债权人都必须同意。目前，法律并未普遍规定债权人必须在多长时间内答复方案。2026 年 6 月公布的 Wet schuldregelen 法案提案拟增加相关规则，但本指南核对时仍处于公开咨询阶段，尚不是现行法律。

你应与债务顾问一起准备 Wsnp 申请。申请需要市镇出具声明，确认自愿程序已失败或无法进行，并附上债务、收入和资产证明。你须签字；配偶或登记伴侣也必须共同签署。如果你受 curatele（全面监护），curator（监护人）也必须共同签署。首次提出申请不需要律师。

法院审查的不只是债务金额。主要准入条件包括：

• 你已无法继续偿还债务，而且市镇的自愿和解尝试已经失败或无法进行。
• 在此前 3 年内，债务产生或未偿还时，你一直以善意行事，并真正努力还款。法官会评估具体事实；罚款、欺诈问题或不负责任的贷款不能简单套用一条自动规则。
• 你没有因犯罪行为产生的债务。
• 如果存在成瘾或社会心理问题，原则上须由服务机构确认这些问题已得到控制至少 1 年。
• 你能够履行 Wsnp 义务，并会尽力增加收入。

对于自 2023 年 7 月 1 日起获准进入程序的人，Wsnp 标准期限为 18 个月。特殊情况下，法院可以延长，最长不超过 5 年。法院指定的 Wsnp-bewindvoerder（Wsnp 管理人）监督债务财产，并向 rechter-commissaris（监督法官）报告。这个角色不同于 budgetbeheer（预算管理）和 beschermingsbewind（保护性财产管理）。

• 向 Wsnp 管理人提供所有相关信息；无论对方是否询问，你都要主动披露。
• 不要产生新的债务。
• 履行适用于你的工作、求职和努力义务。
• 在合理范围内尽量增加收入，并把超过 vtlb 的收入存入债务财产账户。

Schone lei（债务豁免）不会自动获得。如果你履行了义务，法院可以裁定 Wsnp 所涵盖的债务不再可以强制追偿。请保存判决书。新增债务和 Wsnp 范围外的债务仍须偿还。

• 尚未进入还款期的 DUO 学生债务仍然有效；已纳入 Wsnp 的 DUO 逾期欠款和 DUO 罚款则可以受债务豁免涵盖。
• CJIB 债权仍须偿还，但符合债务豁免条件的交通罚款除外。
• 如果 Wsnp 期间允许你继续住在自有住房中，房屋抵押贷款仍须偿还。
• 以后收到、但归属于 Wsnp 期间的款项，例如该期间对应的退税或继承所得，应交给 Wsnp 管理人。
• BKR 记录可能继续显示 5 年。如果日后发现你隐瞒资金或存在其他严重不合规行为，法院可以撤销债务豁免。

如果一个人无法管理财务，包括因问题债务或过度消费所致，可以申请 beschermingsbewind。你本人、伴侣、部分家庭成员以及某些照护或法律代表都可以申请，无需律师。Curatele（全面监护）的范围更广，涵盖财务和个人法律决定；mentorschap（个人事务监护）只涉及个人照护决定，不管理金钱。

能源供应商在终止合同前，必须至少发送 3 次书面提醒，每次给你至少 14 天处理时间；还须尝试联系你、提供分期付款方案，并告知债务援助渠道。如果你遵守已约定的付款方案、断供会造成严重健康风险，或者你已经申请债务援助，供应商不得终止合同。请书面告知供应商并附上证明。合同终止后，实际断开供应的是电网或燃气网络运营商，而不是供应商。

医疗保险费拖欠至少 6 个月后，保险公司可以把你登记到 CAK。2026 年 bestuursrechtelijke premie（行政保费）为每月 €172.70，可从工资、福利或养老金中代扣，zorgtoeslag（医疗保险补贴）也会改付给 CAK。基本医疗保险继续有效，但补充保险可能终止；只要保费欠款仍在，你就不能更换基本险保险公司。向 CAK 支付的行政保费不会冲减你欠原保险公司的旧债。

在保费欠款还清、已接受的付款安排开始执行，或符合条件的债务援助安排生效后，保险公司会终止 CAK 登记。请等待 CAK 的停止通知，不要自行要求停止代扣。向保险公司和市镇确认你的个案适用哪条退出途径。

无论哪种发件人，都不要置之不理。Incassobureau 的来信之后可能进入法院程序；gerechtsdeurwaarder 的文件则可能载有开庭或付款期限。查看文件上的确切日期，如有不明白之处立即求助。

债权人向消费者债务收取 incassokosten（催收费用）前，必须至少发送一次付款提醒，给你 14 天付款，并说明逾期后将收取多少费用。法定费率按本金分档计算：

最低催收费用为 €40，总额最高为 €6,775。同一债权人已经发送提醒的多张账单通常合并计算；之后产生的新债务则可能再次产生催收费用。还可能计收利息，但不得在法定催收费用之外叠加提醒费、管理费或手续费。只有在债权人无法抵扣增值税并作出规定声明时，才可另加增值税。金额不正确时应书面提出异议。

Beslagvrije voet（收入免扣押额）是工资、福利或养老金等收入被扣押或抵销时受保护的金额。它不适用于已经存入银行账户的钱；银行账户扣押采用另一项 beslagvrij bedrag（存款免扣押额）。请询问司法执行官，你收到的来信采用的是哪项保护。

• 扣押方必须向你发送计算概览，列出 beslagvrije voet 以及计算所用的收入、家庭和住房资料。
• 即使收入很低，净收入中仍至少有 5% 用于偿还债权人。
• 核对资料，并在 Uwbeslagvrijevoet.nl 重新计算。如果金额有误，请尽快联系扣押方，最好在 4 周内提出。
• 收入、住房或家庭情况变化都可能使金额升高或降低。金额上调通常不会自动发生；领取 bijstand（社会救助）的人属于自动重算的例外。

先确认逾期的是首次面谈，还是正式处理方案或拒绝决定。书面提醒市镇，并写明申请日期和相关 Wgs 期限。如果正式决定期限已经届满，请向 Het Juridisch Loket 咨询是否应发送 ingebrekestelling（正式催告）。不要把首次面谈迟到说成申请被拒，也不要在等待期间错过强制驱逐或断供等紧急期限。

一个债权人的拒绝就可能阻止自愿和解，但这并不表示你会自动获准进入 Wsnp。请债务顾问判断该拒绝是否不合理到可以申请 dwangakkoord，并核对 Wsnp 材料是否满足全部条件。未经讨论，不要私下多付给某一债权人；不平等对待会损害和解方案。

是否需要承担责任，取决于结婚或登记伴侣关系的日期以及适用的夫妻财产制度。2018 年 1 月 1 日前成立的全面共同财产制下，伴侣的债务和资产可能归入共同财产。自该日起成立的婚姻或登记伴侣关系，默认适用有限共同财产制：此前属于个人的财产和债务通常仍归个人，此前的共同债务以及关系存续期间产生的许多债务则可能共同承担。Huwelijkse voorwaarden（婚前或伴侣财产协议）可能改变结果。请保存财产和债务归属证明，并取得针对个案的建议。

向你所在的市镇同时咨询企业债务援助和个人债务援助。Bbz 可能提供临时收入补助或企业资金，通常以贷款形式发放；资格和支持形式取决于你的个人情况、资产和企业状况。Eenmanszaak 业主、VOF 合伙人或参与经营的 CV 合伙人属于自然人，可以申请 Wsnp；BV 公司本身不可以。进入 Wsnp 时，企业通常必须停业；只有在继续经营能带来更多收入且风险很低的少数情况下，法院才可能允许例外。确认后果前，不要注销 KVK 登记。自由职业指南介绍税务和经营基础。

市镇债务援助免费。收费债务调解受到法律限制，政府也曾警告公众提防未经授权却收取费用的企业。收费服务机构不能替代 Wsnp 申请所需的市镇声明。签约或解约前，请市镇或 Het Juridisch Loket 帮你核查服务机构、服务内容、总费用和解约条款。不要把尚在提议阶段的 Wet schuldregelen 规则当成已经生效。

• 联系你所在的市镇，明确说明你要申请 schuldhulpverlening，并保存申请证明。
• 写明任何强制驱逐、公用事业服务中断、医疗保险终止、传票或扣押期限，并附上来信。
• 列出每个债权人、欠款余额、付款期限、收入来源和资产。不要因为某笔债务有争议或令你难堪而漏报。
• 在可行范围内继续支付当前房租、能源费、水费、食品和医疗保险；优先偿还旧债权人前先征求建议。
• 如需免费匿名的初步建议，请拨打 Geldfit：0800-8115。涉及法定期限或争议时，请联系 Het Juridisch Loket。

补贴概览可以帮助你核对 huurtoeslag（租房补贴）和 zorgtoeslag（医疗保险补贴）。市镇税指南说明部分地方税的 kwijtschelding（低收入减免）。DUO 的 inburgering 贷款另有规定，请参阅贷款豁免指南。