在荷兰获得债务帮助：免费的市政路径、法定期限，以及 Wsnp 如何终止旧债务的追讨

在荷兰，债务问题会按照一套固定的步骤逐步发展。先是催款提醒，然后是催收公司，再之后是可以直接从你的工资或银行账户中扣款的法院执达员（gerechtsdeurwaarder）。每一步都会增加费用，所以在你等待的同时，总额也在增长。在这个过程中的任何阶段，都有合法的解决之路。每个 gemeente 都有义务帮助有债务问题的居民，这项帮助是免费的，而且法律规定了 gemeente 必须遵守的期限。本指南解释了你可以向 gemeente 要求什么，以及两种官方债务和解路径的运作方式。它还涵盖了你收入中受保护的部分，以及催收公司可以做和不可以做的事情。

债务援助是一项法定的市政任务。Wet gemeentelijke schuldhulpverlening（市政债务援助法）第 3 条要求市政府为本市居民提供债务援助。你要向自己所在的 gemeente 申请，而不是向某个国家级机构申请。搜索你所在市政府的名称加上“schuldhulpverlening”，即可找到申请表格或电话号码。许多市政府通过社会团队、Wijkteam（社区团队）或独立的信贷银行来提供这项服务。

法律对时限作出了明确规定。这些是你的权利，而不是目标：

这项帮助是免费的。市政府从中央政府获得资金，用来免费帮助居民。任何要求你付费来安排债务和解的公司都不是 gemeente。先联系市政府，在与任何商业机构签约之前先做比较。

gemeente 提供的不仅仅是债务和解。它还提供关于保持收支平衡的预算建议，同时提供 budgetbeheer（预算管理）。你的收入会转入市政府或指定机构，由其支付你的固定账单，剩余部分作为生活费返还给你。budgetbeheer 通常是第一步，因为只有在和解期间没有新债务出现，和解才能维持下去。

荷兰的债务减免有一条自愿路径和一条法院路径。你必须先尝试自愿路径。只有在自愿路径失败后，法院路径才会开启。

自愿路径是 minnelijke schuldregeling（协商债务和解），常被称为 MSNP。你的市政债务顾问会计算出你每月能支付多少钱，并向你的债权人提出方案。这个方案有两种形式。采用 schuldbemiddeling（债务调解）时，你保留 vrij te laten bedrag（vtlb，可自由支配金额），即你维持生活所需的金额。高于 vtlb 的部分每月被预留，一年支付给债权人一次。在期限结束时，债权人会核销剩余的债务。采用 saneringskrediet（和解贷款）时，市政府或市政信贷银行会一次性偿还你所有的债权人，之后你只需向这一个机构偿还一笔贷款。对于自 2023 年 7 月 1 日起提供的新和解方案，市政和解的还款期为 18 个月。

自愿路径的弱点在于债权人可以拒绝。哪怕只有一个债权人说不，也能阻止整个和解方案。这时法院路径就会启动。

法院路径是 Wsnp，即 Wet schuldsanering natuurlijke personen（自然人债务重组法）。你不能自己单独申请。你的市政债务顾问会与你一起向 rechtbank（地区法院）提出申请，并提供证明自愿和解未能成功的声明。法院会审查案件并作出决定。因欺诈或刑事犯罪产生的债务会使你无法进入该路径。如果法院批准你的申请，会制定一份 saneringsplan（重组计划），规定你要支付多长时间、支付多少金额，届时每一位债权人都必须遵守该计划。曾拒绝自愿和解的债权人在这里没有否决权。

法院会指定一名 Wsnp bewindvoerder（管理人）来监督你。Belastingdienst 对后续流程作了说明。法院作出决定后的几周内，管理人会上门探访你。前 13 个月，你的邮件会被转寄给管理人。你需要依靠一份受保护的最低生活费过活，超出部分全部支付给债权人。标准期限为 18 个月。在某些情况下，法院会设定更长的期限，最长可达三年半。

在期限结束时，如果你遵守了所有规定，管理人会建议法院授予 schone lei（清白页）。有了清白页，你在 Wsnp 开始前的债务就不能再被追讨了。从形式上说你仍然欠着这些债务，但没有任何债权人可以再强制执行。这也包括税务债务。如果在你获得清白页后，收到一份针对旧时期的税务核定通知，请联系 Belastingdienst，让他们确认该款项是否仍需支付。

有两种安排可以接管你的日常财务，它们常常被混淆。Budgetbeheer 是自愿的。你与 gemeente 或其信贷银行商定，你的收入进入一个管理账户，你的固定账单从中支付，剩余部分作为生活费返还给你。你可以通过协商结束这项安排。

Beschermingsbewind（财产保护管理）是一项法院措施。kantonrechter（初级法院法官）可以为那些无法自行管理财务的人设立这项措施，其中包括因为债务问题或严重超支而无法管理财务的人。法官会指定一名 bewindvoerder，可以是家庭成员、信任的人或专业人士。该管理人负责管理你的钱财和物品，做出财务决定时需要征得你的同意，并需向 kantonrechter 提交一份 boedelbeschrijving（财产清单）。你可以自己提出申请。你的伴侣、四等亲以内的家人，以及照顾你的机构也可以提出申请。

Beschermingsbewind 与 curatele（完全监护）并不相同。在 curatele 下，法院同时管辖财务和个人事务，当事人在法律上失去行为能力。在 beschermingsbewind 下，只有财务受到管辖。Mentorschap 涵盖个人护理方面的决定，完全不涉及财务。Wsnp bewindvoerder 则是另一个不同的角色：这个人是在债务重组案件中由法院指定的，负责监督 Wsnp 的执行，而不是你的日常预算。

并非所有债务造成的损害都一样。能源和健康保险方面的欠款会触发独立的处理系统，使一切变得更加棘手，所以当你必须做出选择时，先处理这两项。

能源供应商不能随意切断你的能源供应。根据 Rijksoverheid 的规定，你的供应商必须至少寄送三次书面提醒，每次至少给你 14 天的时间。供应商还必须尝试通过信件、电子邮件或电话联系你，并提供付款安排，让你可以分期偿还欠款。以下三种情况下不允许断供：

• 你已经商定了付款安排，并且正在遵守它。
• 你已经申请了 schuldhulpverlening。
• 家中有人将面临严重的健康风险。

因此申请债务援助同时也是一种防止断供的保护措施。请在你提出申请当天以书面形式通知你的供应商。

健康保险有它自己的流程。如果你的保费拖欠了六个月，你的保险公司会将你登记到 CAK。之后你需要支付 bestuursrechtelijke premie（行政保费），2026 年这一金额为每月 172.70 欧元。这比正常保费要高。你的雇主、福利机构或养老金提供方会从你的工资、福利或养老金中直接扣除这笔费用。你的 zorgtoeslag 也会直接支付给 CAK，而不是给你。你的基本保险仍然有效，所以你依然享有医疗保障。在你处于欠款状态期间，你无法更换保险公司。

当你的保险公司将你注销时，你就退出了 CAK 制度。这发生在你还清欠款，或与保险公司商定付款安排之时。你的市政债务顾问也可以向保险公司提出 schuldregeling，如果保险公司接受该提议，也会将你注销。与保险公司商定付款安排通常是这些方式中最快的一种。

当债权人持有法院判决时，gerechtsdeurwaarder（法院执达员）可以扣押你部分收入。这种扣押若来自你的工资，被称为 loonbeslag，它同样适用于福利金和养老金。执达员不能把你的全部收入拿走。beslagvrije voet（免扣押额度）是你收入中必须留给你用于房租、食物和其他生活开销的那一部分。它根据你的收入、家庭构成以及住房和护理费用来计算。

有两条规则在实践中很重要。第一，你净收入的至少 5% 始终会划给你的债权人，即便你的收入非常低也是如此。第二，扣押你收入的一方必须寄给你一封信，说明你的 beslagvrije voet 以及用于计算它的数据：你的收入、家庭构成和住房情况。仔细阅读这封信，并对照你自己的实际情况核对这些数字。

你可以在 Uwbeslagvrijevoet.nl（官方计算工具）上自己重新计算这个金额。如果你计算出的结果高于信中所写，请联系执达员并提交证明材料。尽快这样做，最好在收到信件后的四周内。beslagvrije voet 不会自动上调。如果你的房租上涨了、伴侣搬出去了，或者有了孩子，你必须自己报告这一变化，受保护金额才会随之调整。

有两类不同的公司会追讨未付账单，它们的权限并不相同。两者的信件看起来都同样正式，所以在你做出反应之前，先弄清楚你面对的是哪一方。

Incassobureau（催收公司）为债权人工作。它可以寄信、给你打电话，并提出付款安排。催收公司无权扣押你的财产、工资或银行账户，也无权发出正式的法院文件，比如传唤。gerechtsdeurwaarder 则是经过宣誓的法院官员。执达员可以送达 dagvaarding（传唤）让你出庭，在判决作出后，还可以扣押你的收入、银行账户、家庭用品或财产。

所以，来自催收公司的一封宣布扣押的信件，只是关于未来可能发生的步骤的警告，而不是真正的扣押。它仍然需要回应，因为置之不理会导致诉讼和高得多的费用。而判决作出后来自执达员的信件，则是真正的强制执行步骤，需要在同一周内采取行动。

针对消费者的 incassokosten（追讨费用）受到法律的上限约束。在收取任何费用之前，债权人必须先向你寄送至少一次付款提醒（aanmaning），并给你 14 天的付款时间。没有经过这样的提醒而收取的费用是不需要支付的。法定最高额度按你所欠金额分段计算，且始终可以收取 40 欧元的最低费用：

最低金额为 40 欧元，所以一张 20 欧元的未付账单也可能变成 60 欧元。6,775 欧元的上限规定在 Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten 第 2 条中。只有在债权人自己无法抵扣增值税的情况下，才能在追讨费用上加收增值税。如果一封信要求的金额超出了法定标准，请以书面形式说明，并支付你自己核算出的正确金额。如果你对金额有疑问，可以把信带到 gemeente 或 Het Juridisch Loket。

gemeente 是通往正式和解的路径。还有几项其他服务，可以在更早阶段提供帮助，或者帮助处理 gemeente 不覆盖的部分。

• Geldfit 是应对金钱烦恼的全国性第一站。咨询热线 0800-8115 免费且匿名，Geldfit 会把你转介到你所在地区的帮助资源。Rijksoverheid 将其列为出现金钱烦恼时应做的第一件事。
• Het Juridisch Loket 提供免费的法律信息。用它来处理法律方面的问题：传唤、你认为不合理的扣押、有争议的账单，或者看起来过高的追讨费用。
• Nibud（国家预算研究所）发布参考预算和计算工具，包括帮你核查可能未申领的福利和补贴。
• Schuldhulpmaatje 提供经过培训的志愿者，他们会陪伴你，帮你整理信件，并在整个 gemeente 流程中陪伴你。这项服务是免费的。
• Sociaal raadslieden（社会顾问）在许多市政府和社会福利机构中工作。他们免费帮助你填写表格、给债权人写信以及申领福利。搜索你所在市政府的名称加上“sociaal raadslieden”即可找到。

荷兰的官方机构都用荷兰语书写，很少提供翻译。一封没有拆开的信，其期限仍在照常倒计时，每错过一个期限都会增加费用。把每一封信都拆开，分成三堆。任何来自 gerechtsdeurwaarder 的信、任何带有“dagvaarding”字样的信，以及任何关于你的住房、能源或健康保险的信，都放进紧急那一堆。来自公司的账单和提醒放进第二堆。其余的放进第三堆。把紧急的那一堆交给 gemeente、sociaal raadslid 或 Schuldhulpmaatje，或者交给其他能读懂荷兰语的人。你不需要自己弄懂每一封信。

确实存在等待名单，但四周的期限是写进法律的。如果一直没有动静，寄一封简短的书面提醒信，注明 Wet gemeentelijke schuldhulpverlening 第 4 条以及你提出申请的日期。如果属实，重申你面临被驱逐、断供，或失去健康保险，因为这会把期限缩短为三个工作日。逾期作出的决定，或者对债务援助的拒绝，都是一项正式决定，你可以在六周内提出异议（bezwaar）。Het Juridisch Loket 可以帮你撰写异议信。

一个拒绝的债权人就能阻止整个自愿和解方案。这一次拒绝正是开启法院路径的那一步。请你的债务顾问把这次拒绝记录下来，并准备好 Wsnp 申请，因为法院路径可以约束每一个债权人。在和解方案安排期间，不要私下与拒绝的债权人另行达成协议。向一个债权人支付得比其他人多，可能会终止整个安排。

CAK 收取的行政保费，是你持续保险的保费。它并不用于偿还你已经欠保险公司的钱。有些人在这个制度里滞留数年，一边被扣除更高的保费，一边原来的欠款金额却始终没有变化。请联系你的健康保险公司，而不是 CAK，就欠款商定付款安排。一旦保险公司将你注销，更高的保费就会停止。如果保险公司不愿意商定一个你能负担得起的安排，可以把这个案子作为你债务援助档案的一部分，提交给 gemeente。

伴侣的债务是否也算你的债务，取决于你结婚的时间以及适用的财产制度。如果你是在 2018 年 1 月 1 日之前，以完全共同财产制的形式结婚或登记伴侣关系，那么债权人也可以主张你的资产。自 2018 年 1 月 1 日起，默认适用有限共同财产制。婚前只属于你自己的财产和债务仍然只属于你，但你需要有文件证明哪些是婚前属于你的。婚前协议或伴侣协议（huwelijkse voorwaarden）也可以使财务保持分离。把结婚证和日期带到 gemeente 或 Het Juridisch Loket，因为日期决定了答案。

Eenmanszaak（个体经营企业）本身没有独立的法人资格。业主要以个人资产为企业债务承担责任，所以经营欠款属于个人债务。市政债务援助对你同样开放，此外还有第二条需要先了解的市政路径：Bbz，即针对自雇人士的援助。通过 gemeente，Bbz 可以为暂时陷入财务困境的已成立创业者提供临时收入补贴或经营资本贷款，也可以为不得不停业的人提供支持。请在同一次谈话中同时询问 Bbz 和 schuldhulpverlening，因为通常只有在生意方面的问题以某种方式解决之后，和解才有可能实现。ZZP 指南涵盖了 KVK 和税务方面的内容。

通过市政府获得的债务减免是免费的，而且只有市政路径才能通向 Wsnp 申请。那些宣传收取月费即可快速清偿债务的公司，只会给你的处境增加一个新的债权人，它们对你现有债权人的约束力并不比你自己更强。如果你已经在向这样一家公司付费，在取消之前先把合同带到 Het Juridisch Loket 或 gemeente，弄清楚适用的通知期限是多久。

有两份相关指南可以在此基础上继续阅读。toeslagen 概览涵盖了四项每月发放的补贴，因为未申领的 huurtoeslag 或 zorgtoeslag 往往是提高月收入最快的方式。市政税解释了 kwijtschelding，即针对低收入人群豁免 gemeente 和 waterschap 账单的制度。如果你的债务是来自 DUO 的 inburgering 贷款，贷款豁免规则与本页所讲的内容是分开的。