Hollanda'da borç yardımı almak: ücretsiz gemeente yolu, yasal süreler ve Wsnp eski borçların takibini nasıl sona erdiriyor

Hollanda'da borç, sabit bir adımlar dizisi üzerinden ilerler. Önce hatırlatmalar gelir, ardından bir tahsilat şirketi, sonra maaşından veya banka hesabından doğrudan para alabilen bir kapı memuru (icra memuru). Her adım maliyet ekler, bu yüzden beklerken toplam tutar büyür. Bu sürecin her aşamasında yasal bir çıkış yolu vardır. Her belediyenin borçlu sakinlere yardım etme yükümlülüğü vardır, bu yardım ücretsizdir ve yasa, gemeente'nin uyması gereken süreleri belirler. Bu rehber, gemeente'den ne talep edebileceğini ve iki resmi borç anlaşması yolunun nasıl işlediğini anlatır. Ayrıca gelirinin ne kadarının korunduğunu ve bir tahsilat şirketinin neleri yapıp neleri yapamayacağını da ele alır.

Borç yardımı yasal bir belediye görevidir. Wet gemeentelijke schuldhulpverlening'in (Belediye Borç Yardımı Yasası) 3. maddesi, belediye yönetimini belediye sakinlerine borç yardımı sağlamakla yükümlü kılar. Başvuruyu ulusal bir ofise değil, kendi gemeente'ne yaparsın. Belediyenin adını ve 'schuldhulpverlening' kelimesini birlikte arayarak başvuru formunu veya telefon numarasını bulabilirsin. Birçok belediye bu hizmeti bir sosyal ekip, bir Wijkteam (mahalle ekibi) veya ayrı bir kredi bankası üzerinden yürütür.

Yasa, zamanlamayı sabitler. Bunlar hedef değil, senin haklarındır:

Yardım ücretsizdir. Belediyeler, sakinlere ücretsiz yardım edebilmek için merkezi hükümetten para alır. Bir borç anlaşması düzenlemek için senden ücret isteyen herhangi bir şirket gemeente değildir. Ticari bir sağlayıcıyla herhangi bir şey imzalamadan önce önce belediyeye git ve karşılaştırma yap.

Gemeente sadece borçları düzenlemekle kalmaz. Gelir ve giderleri dengede tutma konusunda bütçe danışmanlığı da sunar. Ayrıca budgetbeheer (bütçe yönetimi) de sunar. Gelirin belediyeye veya atanmış bir kuruluşa gider; bu kuruluş sabit faturalarını öder ve kalanı sana harcama parası olarak verir. Budgetbeheer genellikle ilk adımdır, çünkü bir anlaşma ancak süresi boyunca yeni borç oluşmazsa geçerli kalır.

Hollanda'da borç kurtarmanın gönüllü bir yolu ve bir mahkeme yolu vardır. Önce gönüllü yolu denemen gerekir. Mahkeme yolu ancak gönüllü yol başarısız olduğunda açılır.

Gönüllü yol, minnelijke schuldregeling'dir (dostane borç anlaşması), sıklıkla MSNP olarak adlandırılır. Belediyenin borç danışmanın her ay ne kadar ödeyebileceğini hesaplar ve alacaklılarına bir teklif sunar. Bu anlaşma iki biçimden birini alır. Schuldbemiddeling (borç aracılığı) ile vrij te laten bedrag'ı (vtlb), yani geçinmen için gereken tutarı elinde tutarsın. Vtlb'nin üzerindeki her şey her ay ayrılır ve yılda bir kez alacaklılarına ödenir. Sürenin sonunda alacaklılar kalanı siler. Bir saneringskrediet (uzlaşma kredisi) ile belediye veya belediye kredi bankası tüm alacaklılarını bir seferde öder ve sen ardından tek bir krediyi bu tek kuruma geri ödersin. Belediye anlaşmasının geri ödeme süresi, 1 Temmuz 2023'ten bu yana sunulan yeni anlaşmalar için 18 aydır.

Gönüllü yolun zayıf noktası, alacaklıların reddedebilmesidir. Tek bir alacaklının hayır demesi, anlaşmanın tamamını engelleyebilir. İşte o zaman mahkeme yolu başlar.

Mahkeme yolu, Wsnp, yani Wet schuldsanering natuurlijke personen'dir (Gerçek Kişiler için Borç Yeniden Yapılandırma Yasası). Kendi başına başvuramazsın. Belediyenin borç danışmanı, gönüllü anlaşmanın işe yaramadığını gösteren beyanı sunarak seninle birlikte rechtbank'a (bölge mahkemesi) başvurur. Mahkeme davayı inceler ve karar verir. Dolandırıcılıktan veya bir suçtan kaynaklanan borçlar seni dışarıda bırakır. Mahkeme seni kabul ederse, ne kadar süreyle ve ne kadar ödeyeceğini belirten bir saneringsplan (yeniden yapılandırma planı) belirler ve her alacaklı bununla işbirliği yapmak zorundadır. Gönüllü anlaşmayı reddetmiş bir alacaklının burada veto hakkı yoktur.

Mahkeme, seni denetlemesi için bir Wsnp bewindvoerder (yönetici) atar. Belastingdienst sonrasında olanları anlatır. Yönetici, mahkeme kararından birkaç hafta sonra seni evinde ziyaret eder. Postan ilk 13 ay boyunca yöneticiye gider. Korunan bir asgari gelirle yaşarsın ve bunun üzerindeki her şey alacaklılarına gider. Standart süre 18 aydır. Bazı durumlarda mahkeme, en fazla üç buçuk yıla kadar daha uzun bir süre belirler.

Sonunda, kurallara uyduysan yönetici mahkemeye schone lei'yi (temiz sayfa) vermesini önerir. Temiz sayfayla, Wsnp başlamadan önceki borçların artık tahsil edilemez. Bunları resmi anlamda hâlâ borçlusun, ancak hiçbir alacaklı bunları artık takip edemez. Buna vergi borçları da dahildir. Temiz sayfandan sonra eski bir döneme ait bir vergi tahakkuku gelirse, hâlâ ödenmesi gerekip gerekmediğini teyit etmeleri için Belastingdienst ile iletişime geç.

Günlük paranı devralabilecek iki düzenleme vardır ve bunlar sıklıkla birbirine karıştırılır. Budgetbeheer gönüllüdür. Bunu gemeente'n veya kredi bankasıyla düzenlersin, gelirin bir yönetim hesabına gider, sabit faturaların bu hesaptan ödenir ve kalanı sana harcama parası olarak verilir. Anlaşmayla sona erdirebilirsin.

Beschermingsbewind (koruyucu yönetim) bir mahkeme tedbiridir. Kantonrechter (kanton mahkemesi hakimi), finanslarını kendi başına yönetemeyen kişiler için, sorunlu borçlar veya ağır aşırı harcama nedeniyle dahil, bunu kurabilir. Hakim, bir aile üyesi, güvenilir bir kişi ya da bir profesyonel olabilecek bir bewindvoerder atar. Bu yönetici paranı ve mal varlığını yönetir, mali kararlar için senin onayına ihtiyaç duyar ve kantonrechter'e bir boedelbeschrijving (mal varlığı listesi) sunar. Bunu kendin talep edebilirsin. Partnerin, dördüncü dereceye kadar ailen ve sana bakan kuruluşlar da bunu talep edebilir.

Beschermingsbewind, curatele (tam vasilik) ile aynı şey değildir. Curatele'de mahkeme hem parayı hem de kişisel meseleleri kapsar ve kişi hukuki olarak işlem yapma ehliyetini kaybeder. Beschermingsbewind'de sadece finanslar kapsanır. Mentorschap, kişisel bakım kararlarını kapsar, parayı hiç kapsamaz. Bir Wsnp bewindvoerder yine farklı biridir: bu, borç yeniden yapılandırma davasında mahkeme tarafından atanır ve günlük bütçeni değil, Wsnp'yi denetler.

Tüm borçlar aynı zararı vermez. Enerji ve sağlık sigortasındaki gecikmeler her şeyi zorlaştıran ayrı sistemleri devreye sokar, bu yüzden seçim yapman gerektiğinde önce bunlarla ilgilen.

Enerji sağlayıcıları seni öylece kesemez. Rijksoverheid'e göre, sağlayıcının en az üç yazılı hatırlatma göndermesi ve her birinde sana en az 14 gün süre tanıması gerekir. Sağlayıcı ayrıca mektup, e-posta veya telefonla sana ulaşmayı denemeli ve gecikmeyi yayabilmen için bir ödeme planı sunmalıdır. Kesinti üç durumda yasak değildir:

• Bir ödeme planı üzerinde anlaştın ve ona uyuyorsun.
• Schuldhulpverlening için başvurdun.
• Hanedeki biri ciddi bir sağlık riskiyle karşı karşıya.

Borç yardımı için başvurmak bu yüzden aynı zamanda bir kesintiye karşı korumadır. Başvurduğun gün sağlayıcına yazılı olarak bildir.

Sağlık sigortası kendi yolunu izler. Primini altı ay geciktirdiysen, sigortacın seni CAK'a kaydeder. Bundan sonra bestuursrechtelijke premie'yi (idari prim) ödersin, ki bu 2026'da ayda 172,70 €'dur. Bu, normal bir primden daha yüksektir. İşverenin, yardım kurumun veya emeklilik sağlayıcın bunu maaşından, yardımından ya da emekli maaşından keser. Zorgtoeslag'ın da sana değil doğrudan CAK'a gider. Temel sigortan işlemeye devam eder, böylece bakım için sigortalı kalırsın. Gecikmen sürerken sigortacı değiştiremezsin.

Sigortacın seni kaydını sildiğinde CAK sisteminden çıkarsın. Bu, gecikmeyi ödediğinde veya sigortacıyla bir ödeme planı üzerinde anlaştığında gerçekleşir. Belediyenin borç danışmanı da sigortacına bir schuldregeling sunabilir ve sigortacı bu teklifi kabul ederse kaydını siler. Sigortacıyla bir ödeme planı genellikle bu yolların en hızlısıdır.

Bir alacaklının mahkeme kararı olduğunda, bir gerechtsdeurwaarder (kapı memuru/icra memuru) gelirinin bir kısmına haciz koyabilir. Maaştan alındığında buna loonbeslag denir ve bu, yardımlara ve emekli maaşına da uygulanır. Kapı memuru her şeyi alamaz. Beslagvrije voet (haciz muafiyeti tutarı), kira, yemek ve diğer geçim masrafların için sende kalması gereken gelir kısmıdır. Gelirinden, hane kompozisyonundan ve konut ile bakım masraflarından hesaplanır.

Pratikte iki kural önemlidir. Birincisi, net gelirinin en az %5'i, çok düşük bir gelirde bile her zaman alacaklılarına gider. İkincisi, gelirine haciz koyan taraf sana beslagvrije voet'ini ve bunu hesaplamak için kullanılan verileri belirten bir mektup göndermelidir: gelirin, hanen ve konut durumun. Bu mektubu oku ve bu rakamları kendi durumunla karşılaştır.

Tutarı resmi hesaplama aracı olan Uwbeslagvrijevoet.nl üzerinden kendin yeniden hesaplayabilirsin. Sonucun mektuptakinden yüksekse, kapı memuruyla iletişime geç ve kanıt gönder. Bunu, tercihen mektuptan itibaren dört hafta içinde hızlıca yap. Beslagvrije voet kendiliğinden yükselmez. Kiran artarsa, bir partner evden ayrılırsa veya bir çocuk doğarsa, korunan tutar ayarlanmadan önce değişikliği kendin bildirmen gerekir.

Ödenmemiş faturaları takip eden iki farklı şirket türü vardır ve yetkileri aynı değildir. Her ikisinden gelen mektuplar da aynı derecede resmi görünebilir, bu yüzden tepki vermeden önce kiminle karşı karşıya olduğunu kontrol et.

Bir incassobureau (tahsilat şirketi) alacaklı için çalışır. Mektup gönderebilir, seni arayabilir ve bir ödeme planı önerebilir. Bir tahsilat şirketi mal varlığına, maaşına veya banka hesabına haciz koyamaz ve dava gibi resmi mahkeme belgeleri çıkaramaz. Bir gerechtsdeurwaarder ise mahkemenin yeminli bir görevlisidir. Bir kapı memuru, seni bir hakimin karşısına çıkarmak için bir dagvaarding (dava celbi) tebliğ edebilir ve bir karardan sonra gelirine, banka hesabına, ev eşyalarına veya mülküne haciz koyabilir.

Yani bir tahsilat şirketinden gelen bir haciz duyurusu mektubu, olası gelecekteki bir adım hakkında bir uyarıdır, bir haciz değildir. Yine de bir yanıt gerektirir, çünkü göz ardı etmek bir mahkeme davasına ve çok daha yüksek maliyetlere yol açar. Bir karardan sonra kapı memurundan gelen bir mektup ise gerçek bir icra adımıdır ve aynı hafta içinde eyleme geçmeyi gerektirir.

Tüketiciler için incassokosten (tahsilat ücretleri) yasayla sınırlandırılmıştır. Herhangi bir ücret uygulanabilmesinden önce, alacaklının sana en az bir ödeme hatırlatması (aanmaning) göndermesi ve ödemen için 14 gün süre tanıması gerekir. Bu hatırlatma olmadan tahsil edilen bir ücret ödenmez. Yasal azami tutar, borçlu olduğun tutar üzerinden dilimler halinde hesaplanır ve her zaman uygulanabilecek 40 €'luk bir asgari tutar vardır:

Asgari tutar 40 €'dur, dolayısıyla ödenmemiş 20 €'luk bir fatura 60 €'ya çıkabilir. 6.775 €'luk üst sınır, Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten'in 2. maddesinde belirlenmiştir. Tahsilat ücretine KDV yalnızca alacaklının kendisi KDV'yi geri alamıyorsa eklenebilir. Bir mektup, cetvelin izin verdiğinden daha fazlasını talep ediyorsa, bunu yazılı olarak belirt ve doğru olduğunu hesapladığın tutarı öde. Tutardan emin değilsen mektubu gemeente'ye veya Het Juridisch Loket'e götür.

Gemeente resmi bir anlaşmaya giden yoldur. Diğer birkaç hizmet daha erken devreye girer veya gemeente'nin kapsamadığı kısımlarda yardımcı olur.

• Geldfit, para dertleri için ulusal ilk durak noktasıdır. 0800-8115 danışma hattı ücretsiz ve anonimdir ve Geldfit seni kendi bölgende yardıma yönlendirir. Rijksoverheid, para dertleri başladığında yapılacak ilk şey olarak bunu gösterir.
• Het Juridisch Loket ücretsiz hukuki bilgi verir. Hukuki tarafı için kullan: bir dava, yanlış olduğunu düşündüğün bir haciz, tartışmalı bir fatura veya çok yüksek görünen bir tahsilat ücreti.
• Ulusal bütçe enstitüsü olan Nibud, referans bütçeler ve hesaplama araçları yayınlar, bunlara talep etmediğin yardım ve tazminatlara yönelik kontroller de dahildir.
• Schuldhulpmaatje, seninle oturan, mektupları düzenlemene yardım eden ve bir gemeente süreci boyunca seninle kalan eğitimli gönüllüler sağlar. Ücretsizdir.
• Sociaal raadslieden (sosyal danışmanlar), birçok belediyede ve sosyal yardım kuruluşunda çalışır. Formları doldurmana, alacaklılara mektup yazmana ve yardım talep etmene ücretsiz olarak yardım ederler. Belediyenin adını ve 'sociaal raadslieden' kelimesini birlikte ara.

Resmi Hollanda kurumları Hollandaca yazar ve çeviriler nadiren sağlanır. Açılmamış bir mektup yine de süresini işletmeye devam eder ve kaçırılan her süre ücret ekler. Her mektubu aç ve üç yığına ayır. Bir gerechtsdeurwaarder'dan gelen her şey, 'dagvaarding' kelimesini içeren her şey ve evin, enerjin ya da sağlık sigortan hakkında olan her şey acil yığına gider. Şirketlerden gelen faturalar ve hatırlatmalar ikinci yığına gider. Geri kalan her şey üçüncü yığına gider. Acil yığını gemeente'ye, bir sociaal raadslid'e ya da Schuldhulpmaatje'ye veya Hollandaca okuyan başka birine ver. Her mektubu kendin anlamak zorunda değilsin.

Bekleme listeleri vardır, ama dört haftalık süre yasada belirtilmiştir. Hiçbir şey olmuyorsa, Wet gemeentelijke schuldhulpverlening'in 4. maddesini ve talebinin tarihini belirten kısa bir yazılı hatırlatma gönder. Doğruysa tahliye, bir kesinti veya sağlık sigortanın kaybıyla karşı karşıya olduğunu tekrarla, çünkü bu süreyi üç iş gününe indirir. Geç gelen bir karar veya bir borç yardımı reddi, altı hafta içinde itiraz (bezwaar) edebileceğin resmi bir karardır. Het Juridisch Loket, itiraz mektubu konusunda yardımcı olur.

Reddeden tek bir alacaklı, gönüllü bir anlaşmayı durdurabilir. Bu ret, mahkeme yolunu açan adımdır. Borç danışmanından reddi kayıt altına almasını ve Wsnp başvurusunu hazırlamasını iste, çünkü mahkeme yolu her alacaklıyı bağlar. Bir anlaşma düzenlenirken reddeden alacaklıyla ayrı bir gizli anlaşmayı kabul etme. Bir alacaklıya diğerlerinden daha fazla ödemek tüm düzenlemeyi bitirebilir.

CAK'ın tahsil ettiği idari prim, devam eden sigortan için ödenen primdir. Sigortacına zaten borçlu olduğun tutarı geri ödemez. İnsanlar yıllarca bu sistemde kalırken daha yüksek prim kesilir ve orijinal gecikme olduğu yerde kalır. CAK ile değil, sağlık sigortacınla iletişime geç ve gecikme için bir ödeme planı üzerinde anlaş. Sigortacın kaydını sildiğinde, daha yüksek prim durur. Sigortacı karşılayabileceğin bir düzenleme üzerinde anlaşmıyorsa, konuyu borç yardımı dosyanın bir parçası olarak gemeente'ye taşı.

Bir partnerin borçlarının senin de borçların olup olmadığı, ne zaman evlendiğine ve hangi rejime göre evlendiğine bağlıdır. 1 Ocak 2018'den önce tam mal ortaklığı ile evlendiysen veya tescilli bir partnerlik kurduysan, alacaklılar senin mal varlığını da talep edebilir. 1 Ocak 2018'den itibaren varsayılan olarak sınırlı bir mal ortaklığı uygulanır. Evlilikten önce yalnızca sana ait olan mal varlığı ve borçlar yalnızca senin kalır ve neyin sana ait olduğunu kanıtlayan belgelere ihtiyacın vardır. Evlilik veya partnerlik sözleşmeleri (huwelijkse voorwaarden) de finansları ayrı tutabilir. Evlilik cüzdanını ve tarihi gemeente'ye veya Het Juridisch Loket'e götür, çünkü cevabı belirleyen tarihtir.

Bir eenmanszaak'ın (şahıs işletmesi) kendine ait bir tüzel kişiliği yoktur. Sahibi, işletme borçlarından özel mal varlığıyla sorumludur, dolayısıyla işletme gecikmeleri özel borçlardır. Belediye borç yardımı sana açıktır ve önce kontrol edilecek ikinci bir belediye yolu vardır: Bbz, serbest çalışanlar için yardım. Gemeente aracılığıyla Bbz, geçici mali zorluk içindeki yerleşik bir girişimciye geçici bir gelir desteği veya işletme sermayesi kredisi verebilir ve işletmesini durdurmak zorunda kalan birine destek sunabilir. Bbz ile schuldhulpverlening'i aynı görüşmede sor, çünkü bir anlaşma normalde ancak işletme durumu bir şekilde çözüldükten sonra mümkündür. ZZP rehberi, KVK ve vergi tarafını ele alır.

Belediye aracılığıyla borç kurtarma ücretsizdir ve yalnızca belediye yolu bir Wsnp başvurusuna götürür. Aylık ücret karşılığında hızlı borç temizliği reklamı yapan şirketler, durumuna yeni bir alacaklı ekler ve mevcut alacaklılarını senden daha fazla bağlayamazlar. Böyle bir şirkete zaten ödeme yapıyorsan, iptal etmeden önce sözleşmeyi Het Juridisch Loket'e veya gemeente'ye götür, böylece hangi bildirim süresinin geçerli olduğunu öğrenirsin.

Buradan devam eden iki ilgili rehber var. Toeslagen genel bakışı, dört aylık yardımı ele alır, çünkü talep edilmemiş huurtoeslag veya zorgtoeslag genellikle aylık geliri artırmanın en hızlı yoludur. Belediye vergileri, düşük gelirler için gemeente ve waterschap faturalarının muafiyeti olan kwijtschelding'i açıklar. Borcun DUO'dan alınan bir inburgering kredisiyse, kredi affı kuralları bu sayfadaki her şeyden ayrıdır.