荷兰债务援助：如何申请自愿和解或 Wsnp？

本指南适用于在荷兰居住的成年人，也包括有经营债务的人。即使你目前还能支付部分账单，也可以申请援助。

向你所在的 gemeente 申请。Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (外部网站，在新标签页中打开)（Wgs，《市政府债务援助法》）适用于在该市镇 Basisregistratie Personen（BRP，人口登记系统）中登记为居民的人。外国公民还须符合该法规定的合法居留条件。

如果你习惯等到破产程序开始才求助，在荷兰不必等到那一步。即使你还付得起部分账单，也可以向 gemeente 申请债务援助。

市政府会评估你的具体情况。你以前接受过债务援助，可能成为拒绝理由。欺诈使公共机关遭受财务损失，且刑事定罪或惩罚性行政处罚已最终确定，也可能成为拒绝理由。如果你尚未登记，或不确定自己的居留身份，向市政府咨询并取得法律建议。该法允许在特殊情况下向不符合通常居民条件的人提供援助。

申请援助并准备首次面谈时，按以下步骤办理：

1. 联系 gemeente，说明你要申请 schuldhulpverlening。
2. 告知任何可能发生的强制驱逐、断供、医疗保险终止、传票或扣押的日期。
3. 通过市政府表格或电子邮件提交相关来信。
4. 保存申请确认。
5. 列出所有债权人、欠款余额、付款期限、收入来源和资产；有争议的债务也要列入。

面临紧急威胁时，首次面谈的期限更短。书面决定的期限则从首次面谈后开始计算。让市政府确认当地的决定期限，以及你的个案应在哪一天收到决定。

首次面谈后，市政府会作出正式决定：给你一份 plan van aanpak（处理方案），或拒绝提供援助。如果你在该次面谈中表示不想继续接受债务援助，市政府可以不发出这项决定。方案可以附带条件，但至少须保障你的 beslagvrije voet（收入免扣押额）。市政府终止债务援助时，也须作出正式决定。

先分清你遇到的是哪种问题，再选择相应的程序：

• 你不同意书面援助方案、拒绝决定或终止援助决定：向 gemeente 提出 bezwaar（异议），按照决定书的说明办理。通常，异议期限为 6 周。
• 你不满服务的实施方式：先向 gemeente 投诉。未解决时，再联系市政府监察员。如果该市政府使用 Nationale ombudsman (外部网站，在新标签页中打开)（国家监察员），则联系该机构。
• 法定期限已过仍未收到决定：先核对市政府是否依法延长或暂停了期限。如果期限已届满，发送 ingebrekestelling（正式催告）。市政府随后有 2 周作出决定。之后，你可能可以向法院起诉，并要求逾期罚金。起诉前先取得法律帮助。

市政府的欠款预警信是在提供援助。住宅房东、自来水公司、能源供应商和医疗保险公司尝试催收后，可以上报指定的欠款信息。市政府随后须主动提供联系和求助机会。你可以拒绝；如果接受，首次面谈的期限规则便适用。服务机构的催款信仍可要求你付款。

上报欠租前，房东须发送书面提醒，并尝试亲自联系你。房东还须说明如何防止或清偿欠款，告知债务援助渠道，并提出共享你的资料。如果你明确反对，房东不得上报。如果你没有反对，或房东无法联系到你，则仍可能上报。

市政府债务援助免费。gemeente 可以委托社会服务团队、信贷银行或专业机构办理。由其他机构提供服务时，市政府仍承担责任。

根据你的情况，援助可以包括以下服务：

• 预算咨询、填写表格的帮助、社会工作服务，以及防止新增欠款的计划。
• Budgetbeheer（预算管理）：服务机构接收你的收入，支付约定的固定开支。问清楚剩余款项怎样发给你。
• minnelijke schuldregeling（Msnp，自愿债务和解）：通过 schuldbemiddeling（债务调解）或 saneringskrediet（债务清偿贷款）办理。
• 后续支持，帮助你维持新的预算安排。
• 债务援助需要时，向法院申请临时 Wgs 冷静期。

Budgetbeheer 可以是自愿安排。市政府也可以在处理方案中要求你配合。问清楚服务机构会支付哪些账单、你能领取多少生活费，以及怎样结束这项安排。

Wgs 冷静期须由法院批准。市政府提出申请，法院判断是否有必要，并核对其他法定条件。期限最长为 6 个月。期间，债权人暂时不能行使指定的追偿或取回资产权利。你须利用这段时间稳定财务状况，并留出还款资金。

这项市政府冷静期不同于 Wet schuldsanering natuurlijke personen（Wsnp，自然人法定债务重组）申请所附的紧急临时保护。下文介绍对应的法院程序。

如果一笔债务仍有能力还清，可以向债权人提出普通分期付款方案。先保留当前房租、能源费、食品和医疗保险的开支，再说明你能承担多少还款。债权人可以拒绝你的方案。

如果债务已超出你的偿还能力，市政府可以与所有债权人准备 Msnp 和解。采用 schuldbemiddeling 时，你保留 vrij te laten bedrag（vtlb，生活保留额）。通常，超过 vtlb 的收入用于和解，债权人按约定份额受偿。如果某个基金明确规定了款项的其他用途，则按该用途使用。例如，专门用于偿还某一笔债务的资助，须用来偿还那笔债务。

采用 saneringskrediet 时，信贷银行先向债权人支付约定金额。之后，你只偿还这一笔贷款，贷款可能计收利息。

对于新的 Msnp 和解，包括 schuldbemiddeling，政府建议债务顾问提出 18 个月的还款期。实际期限由你的协议和个人情况决定。

自愿和解须经所有参与的债权人同意。目前，法律没有普遍规定债权人答复方案的期限。Wet schuldregelen（《债务和解法》）提案拟增加相关规则。公开咨询已于 2026 年 8 月 17 日结束；截至 2026 年 10 月 4 日，官方立法日程 (外部网站，在新标签页中打开)仍将提案列为准备阶段。

自愿和解失败后，可以考虑向法院提出申请。Rechtspraak (外部网站，在新标签页中打开)（荷兰法院）介绍了以下 3 种程序。由法官判断你的申请是否符合条件。

与债务顾问一起准备向 rechtbank（地区法院）提出的 Wsnp 申请。你需要一份声明，解释为何自愿和解失败或无法进行，并附上债务、收入和资产证明。声明须由市政府或其他依法有权出具声明的一方提供。让顾问确认你的个案应找谁出具。

你须签署申请，配偶或登记伴侣也须共同签署。如果你受 curatele（全面法律监护），curator（法院指定的监护人）也须共同签署。首次申请可以聘请律师，但并非必须。

法院审查的不只是债务金额。通常，你须满足以下所有适用条件；列表后的段落说明了一项例外。

• 你已无法偿还债务，自愿和解尝试已失败或无法进行。
• 此前 3 年内，债务产生或未偿还时，你以善意行事。法院也会核对你的还款努力。罚款、欺诈和不负责任的借款，须按个案评估。
• 因 misdrijf（不包括轻微违法的刑事犯罪）受到最终定罪而产生的债务，通常会阻止准入，前提是定罪在申请前 5 年内最终确定。法官可以采用更长的期间。
• 如有成瘾或社会心理问题，通常须由提供治疗或社会心理支持的专业人员或机构确认，这些问题已受到控制至少 1 年，才能进入程序。
• 你能够履行 Wsnp 义务，并会尽力增加收入。

如果你已控制住导致债务的原因，法律允许对善意要求和刑事债务限制适用例外。让债务顾问确认法院需要哪些证明。

自 2023 年 7 月 1 日起获准进入 Wsnp 的人，标准期限为 18 个月。特殊情况下，法院可以延长，最长为 5 年。Wsnp-bewindvoerder（债务重组管理人）监督你的个案，并向 rechter-commissaris（监督法官）报告。

这个角色与 budgetbeheer 和 beschermingsbewind（法院指定的财产管理）不同。Wsnp 期间，你须履行以下义务：

• 向 Wsnp-bewindvoerder 提供所有相关信息。对方询问时要提供，也要主动告知。
• 不要产生新的债务。
• 履行适用于你的工作、求职和努力义务。
• 在合理范围内尽量增加收入，并把超过 vtlb 的收入交入债务重组账户。

如果你履行了义务，法院可以给予 schone lei（债务豁免）。豁免涵盖的债务不再可以强制追偿。保存判决书。新增债务和 Wsnp 范围外的债务仍须偿还。

获得债务豁免后，以下债务或财务记录仍可能保留：

• 尚未进入还款期的 DUO (外部网站，在新标签页中打开)（Dienst Uitvoering Onderwijs，荷兰教育执行机构）学生债务。进入 Wsnp 时已有的 DUO 逾期欠款和罚款，可以受豁免涵盖。
• CJIB (外部网站，在新标签页中打开)（Centraal Justitieel Incassobureau，中央司法征收机构）的债权，但受豁免涵盖的交通罚款除外。
• 房屋抵押贷款，前提是 Wsnp 期间你获准继续住在自有住房中。
• BKR (外部网站，在新标签页中打开)（Bureau Krediet Registratie，信用登记机构）以前登记的债务记录。债务豁免后，记录仍会显示 5 年。

之后收到、但归属于 Wsnp 期间的款项，须交给 Wsnp-bewindvoerder。例如，该期间对应的退税，或在该期间去世的人留给你的遗产。如果你违反义务并损害债权人的利益，法院可以撤销债务豁免。隐瞒资金就是一种情形。

对 Wsnp 个案有异议时，写信给 rechter-commissaris。投诉管理人的行为则走另一条程序：先向管理人所在机构投诉，之后可以向 Raad voor Rechtsbijstand (外部网站，在新标签页中打开)（法律援助委员会）投诉。如果管理人是律师，采用律师行业的投诉程序。这些程序与市政府债务援助投诉不同。

采用哪种安排，决定了谁控制你的钱，以及怎样结束安排。核对协议或法院命令中的名称，并与下表的职责对照。

如果你无法管理财务，包括因债务问题或过度消费所致，可以申请 beschermingsbewind。你本人、伴侣、部分家庭成员及某些照护或法律代表都可以提出申请。可以聘请律师，但并非必须。

Curatele 同时涵盖财务和个人法律决定。Mentorschap（法院指定的个人照护支持）只涉及个人照护决定。

燃气或电费未付时，供应商须至少发送 3 次书面提醒，每次给你至少 14 天付款。每封提醒都须提供联系机会，以便安排付款。供应商还须尝试亲自联系你，并说明债务援助渠道。如果你提出要求，或双方进行个人联系，供应商须提供合理、适合你的付款方案。

只要以下任一项保护适用，供应商就不得因欠款终止合同：

• 你遵守已约定的付款方案。
• 供应商正在处理你对未付账单提出的正式投诉，或相关争议正在由供应商加入的争议解决机构审理。
• 欠款已纳入正在进行的债务援助程序，或你已提交申请证明、正在等待市政府决定。
• 你提交医生证明，说明断供会使你或家中其他人面临极其严重的健康风险。出具证明的医生不能是为该风险当事人提供治疗的医生。风险持续期间，保护仍有效。

要获得债务援助带来的保护，应在催款提醒后的 4 周内行动：让这笔欠款纳入援助程序，或向供应商提交援助申请证明。合理情况下，法律也允许更长的期限。供应商首次向债务援助机构共享你的资料后，也须至少等待 4 周。

如果合同已经终止，尽快提交债务援助申请、欠款已纳入援助程序或健康风险的证明。如果你在合理期限内提交，供应商须按相同或相近的条款提供新合同。

供应商终止合同后，网络运营商可以实际切断燃气或电力供应。如果来信写着“einde levering”（停止供应），联系供应商和 gemeente，核对信中写明的日期。

医疗保险费拖欠至少 6 个月后，保险公司可以把你登记到 CAK (外部网站，在新标签页中打开)（公共医疗行政机构）。2026 年的 bestuursrechtelijke premie（行政保费）为每月 €172.70。缴纳这笔保费不会减少你欠保险公司的旧债。

行政保费可能从工资、福利或养老金中代扣。如果不能代扣，你会通过 CJIB 收到付款通知。如果 CJIB 收取全部或部分保费，你的 zorgtoeslag（医疗保险补贴）会用于这项付款。核对 CAK 来信中写明的收款方式。

基本医疗保险继续有效，但补充保险可能终止。有保费欠款时，你不能更换基本险保险公司。如果只有 eigen risico（医疗费用自付额）欠款，则不因此禁止更换。

保费欠款还清、已接受的付款安排适用，或符合条件的债务援助安排生效后，保险公司会终止 CAK 登记。等到收到 CAK 的停止通知后，再调整付款。向保险公司和 gemeente 确认你的个案适用哪种退出方式。

催款信能要求你做什么，取决于发件人。incassobureau（催收公司）与 gerechtsdeurwaarder（司法执行官）的权限不同。核对发件人，以及任何开庭或付款日期。

催收公司的来信可能引发法院程序。司法执行官的文件可能已写明开庭或付款期限。收到不理解的文件时，尽快取得法律帮助。

替其他债权人催收，或催收买入的债权时，如果债务人是在荷兰居住的个人，催收服务提供者须完成登记。你可以查询 Register incassodienstverlening (外部网站，在新标签页中打开)（债务催收服务登记册）。律师和获授权的司法执行官使用各自的行业登记册。

自 2026 年 10 月 1 日起，你无需向未登记或被暂停资格的催收服务提供者付款。对方的催收费用不必支付，之后接手同一债权的催收服务提供者所产生的费用也不必支付。法定利息自对方发出书面付款要求之日起停止增加。你仍欠债权人原来的债务。Wet kwaliteit incassodienstverlening（Wki，《债务催收服务质量法》）规定了这些保护。就怎样偿还原债务取得法律建议。

债权人收取 incassokosten（催收费用）前，须先发送付款提醒，给消费者 14 天付款，并写明逾期后的费用。2026 年的最高费率按原始欠款分档计算：

通常，最低催收费用为 €40，总费用最高为 €6,775。同一合同下，每期不超过 €266.67 的付款，适用较低的费用规则。

每次发出新提醒时，要回查前 6 个月：同一合同下，哪些早期分期款收到提醒后仍未按时支付？超过 €266.67 的分期款也算在内。对本次不超过 €266.67 的分期款，如果没有这种早期欠款，最高费用为 €40；如果有，最高为 €20。

一封提醒如果涵盖多期付款，其中有一笔符合较低费用规则，则使用这些分期款中单笔费用的最高额。

例如，2026 年一笔 €3,500 的消费者债务，最高催收费用为 €475：前 €2,500 的 15% 是 €375，剩余 €1,000 的 10% 是 €100。债权人可以收得更少。这个例子以有效的付款提醒为前提，并假定不适用重复分期付款或未登记催收公司的例外。

同一债权人可以在一封提醒中列入的账单，须合并计算费用，但仍要适用重复分期付款的例外。之后产生的新债务可以产生新费用，也可能计收利息。催收费用之外，不能再叠加提醒费、管理费或手续费。

只有债权人使用应税催收服务且无法抵扣税款时，才可以另加 btw（增值税）。付款提醒须明确说明：债权人无法抵扣这笔税款，因此催收费用将按该税率增加。金额不正确时，书面提出异议。

工资、福利或养老金被扣押或抵销时，beslagvrije voet 保护其中一部分收入。已经存入银行账户的钱，适用另一项 beslagvrij bedrag（银行存款免扣押额）。问司法执行官，来信中采用的是哪项保护。

收入被扣押时，核对以下规则和资料：

• 扣押方须发送计算概览，列出 beslagvrije voet，以及所用的收入、家庭和住房资料。
• 即使收入很低，仍至少有净收入的 5% 用于偿还债权人。
• 在 Uw beslagvrije voet (外部网站，在新标签页中打开)（官方收入保护信息服务）核对资料和计算。金额有误时，尽快联系扣押方，最好在 4 周内提出。
• 收入、住房或家庭情况变化，都可能改变金额。金额上调不会自动发生，但领取 bijstand（社会救助）的人会自动重新计算。

先核对逾期的是首次面谈，还是正式决定。书面提醒 gemeente，写明申请日期和相关 Wgs 期限。如果决定期限已经届满，向 Het Juridisch Loket 咨询 ingebrekestelling。首次面谈迟了，不等于申请被拒。等待期间，仍要处理驱逐或断供来信。

只要一个债权人拒绝，就可能阻止自愿和解。让债务顾问判断是否适合申请 dwangakkoord，以及你是否满足 Wsnp 的准入条件。

NVVK 要求和解方案对法律清偿顺位相同的债权人，按相同比例偿还各自的债务。额外向某个旧债权人付款，可能破坏这项规则并损害方案。多付任何一笔旧债前，先与债务顾问讨论。

你是否须偿还伴侣的债务，取决于结婚或登记伴侣关系的日期，以及夫妻财产安排。2018 年 1 月 1 日前设立的全面共同财产制下，伴侣的债务和资产可能归入共同财产。

自 2018 年 1 月 1 日起，默认制度是有限共同财产制。此前属于个人的财产和债务，通常仍归个人。此前的共同债务，以及婚姻或登记伴侣关系期间产生的许多债务，则可能共同承担。Huwelijkse voorwaarden（夫妻财产协议）可以改变结果。保存资产归属证明，并取得针对个案的建议。

向 gemeente 同时咨询经营债务和个人债务援助。Besluit bijstandverlening zelfstandigen (外部网站，在新标签页中打开)（Bbz，自雇人士社会救助制度）可能提供临时收入支持或经营资金，往往以贷款形式发放。资格和援助形式取决于你的情况、资产和企业。

eenmanszaak（独资经营）业主、VOF（vennootschap onder firma，普通合伙企业）合伙人，或参与经营的 CV（commanditaire vennootschap，有限合伙企业）合伙人，可以申请 Wsnp。BV（besloten vennootschap，有限责任公司）本身不可以。

进入 Wsnp 后，企业通常须停业。rechter-commissaris 可以附条件允许继续经营。法院指引通常要求可信的收入预测，证明经营净收入将高于受雇工作或领取福利的收入。监督法官会规定财务监督、风险管理等条件。注销 KVK (外部网站，在新标签页中打开)（Kamer van Koophandel，荷兰商会）登记前，先与顾问核对后果。ZZP（无雇员自雇人士）指南介绍税务和经营基础。

市政府债务援助免费。收费债务调解受法律限制，政府也曾提醒公众提防未经授权却收取费用的公司。申请 Wsnp，声明仍须由依法有权出具的一方提供。签约或解约前，让 gemeente 或 Het Juridisch Loket 帮你核对服务机构、服务内容、总费用和解约条款。Wet schuldregelen 提案尚未生效。

来信如果提到可能被驱逐、断供或医疗保险终止，申请援助时告知 gemeente 信中的日期。如果收到传票或扣押文件，还要取得法律建议。等待评估期间，继续拆阅来信。

尽可能继续支付当前房租、能源费、水费、食品和医疗保险。偿还旧债前，先与债务顾问讨论。如需免费匿名的初步建议，拨打 Geldfit (外部网站，在新标签页中打开)（财务求助服务）的 0800-8115。遇到法定期限或争议，联系 Het Juridisch Loket。

Toeslagen（补贴）可以帮助支付当前开支。通过下方概览核对 huurtoeslag（租房补贴）和 zorgtoeslag。部分市政府税费可能符合 kwijtschelding（税费减免）条件。DUO 的 inburgering（社会融入）贷款另有规定。

按你接下来需要解决的问题，继续阅读：

• Toeslagen：核对你能申请哪些补贴
• 市政府税费：核对能否申请减免
• DUO inburgering 贷款豁免