Obtenir de l'aide pour vos dettes aux Pays-Bas : la filière gratuite de la gemeente, les délais légaux, et comment le Wsnp met fin au recouvrement d'anciennes dettes

Aux Pays-Bas, une dette suit un parcours bien défini. D'abord viennent les rappels, puis une agence de recouvrement, puis un huissier de justice (gerechtsdeurwaarder) qui peut prélever de l'argent directement sur votre salaire ou votre compte bancaire. Chaque étape ajoute des frais, si bien que le total augmente tant que vous attendez. Il existe une issue légale à chaque étape de ce processus. Chaque municipalité a l'obligation d'aider les habitants ayant des dettes, cette aide est gratuite, et la loi fixe des délais que la gemeente doit respecter. Ce guide explique ce que vous pouvez exiger de la gemeente et comment fonctionnent les deux voies officielles de règlement des dettes. Il indique aussi quelle part de votre revenu est protégée, et ce qu'une agence de recouvrement a le droit de faire ou non.

L'aide en cas de dettes est une mission municipale légale. L'article 3 de la Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (loi sur l'aide municipale en cas de dettes) impose au collège municipal de fournir une aide aux habitants de la municipalité. Vous déposez votre demande auprès de votre propre gemeente, et non auprès d'un bureau national. Cherchez le nom de votre municipalité suivi de « schuldhulpverlening » pour trouver le formulaire ou le numéro de téléphone. De nombreuses municipalités gèrent ce service via une équipe sociale, un Wijkteam (équipe de quartier) ou une banque de crédit distincte.

La loi fixe les délais. Ce sont vos droits, pas de simples objectifs :

L'aide est gratuite. Les municipalités reçoivent des fonds du gouvernement central pour aider les habitants sans frais. Toute entreprise qui vous demande de payer pour organiser un règlement de dettes n'est pas la gemeente. Adressez-vous d'abord à la municipalité et comparez avant de signer quoi que ce soit avec un prestataire commercial.

La gemeente ne se contente pas de régler les dettes. Elle propose aussi des conseils budgétaires pour équilibrer revenus et dépenses. Elle propose également le budgetbeheer (gestion budgétaire). Votre revenu est versé à la municipalité ou à une organisation désignée, qui paie vos factures fixes et vous remet le reste comme argent de poche. Le budgetbeheer est souvent la première étape, car un règlement ne tient que si aucune nouvelle dette n'apparaît pendant sa durée.

Le désendettement néerlandais comporte une voie amiable et une voie judiciaire. Vous devez d'abord tenter la voie amiable. La voie judiciaire ne s'ouvre que si la voie amiable a échoué.

La voie amiable est la minnelijke schuldregeling (règlement amiable des dettes), souvent appelée MSNP. Votre conseiller municipal en matière de dettes calcule ce que vous pouvez payer chaque mois et propose un accord à vos créanciers. Cet accord prend l'une de deux formes. Avec la schuldbemiddeling (médiation de dettes), vous conservez le vrij te laten bedrag (vtlb), le montant dont vous avez besoin pour vivre. Tout ce qui dépasse le vtlb est mis de côté chaque mois et versé à vos créanciers une fois par an. À la fin de la période, les créanciers effacent le solde restant. Avec un saneringskrediet (prêt de règlement), la municipalité ou la banque de crédit municipale rembourse tous vos créanciers en une fois, et vous remboursez ensuite un seul prêt à cet organisme unique. La période de remboursement d'un règlement municipal est de 18 mois pour les nouveaux règlements proposés depuis le 1er juillet 2023.

La faiblesse de la voie amiable est que les créanciers peuvent refuser. Un seul créancier qui dit non peut bloquer l'ensemble du règlement. C'est alors que la voie judiciaire s'ouvre.

La voie judiciaire est le Wsnp, la Wet schuldsanering natuurlijke personen (loi sur le redressement des dettes des personnes physiques). Vous ne pouvez pas déposer la demande seul. Votre conseiller municipal en matière de dettes dépose la demande auprès du rechtbank (tribunal d'arrondissement) avec vous, et fournit la déclaration montrant que le règlement amiable n'a pas fonctionné. Le tribunal examine le dossier et statue. Les dettes issues d'une fraude ou d'une infraction pénale vous excluent de cette voie. Si le tribunal vous admet, il établit un saneringsplan (plan de redressement) indiquant combien de temps et combien vous payez, et chaque créancier est alors tenu de s'y conformer. Un créancier qui avait refusé l'accord amiable n'a ici aucun droit de veto.

Le tribunal désigne un bewindvoerder Wsnp (administrateur) chargé de vous superviser. Le Belastingdienst décrit la suite. L'administrateur vous rend visite à domicile quelques semaines après la décision du tribunal. Votre courrier est redirigé vers l'administrateur pendant les 13 premiers mois. Vous vivez avec un minimum protégé, et tout ce qui dépasse ce minimum va à vos créanciers. La durée standard est de 18 mois. Dans certains cas, le tribunal fixe une durée plus longue, jusqu'à un maximum de trois ans et demi.

À la fin, si vous avez respecté les règles, l'administrateur recommande au tribunal d'accorder le schone lei (remise de dettes totale). Avec cette remise, les dettes que vous aviez avant le début du Wsnp ne peuvent plus être recouvrées. Vous les devez toujours formellement, mais aucun créancier ne peut plus les faire exécuter. Cela inclut les dettes fiscales. Si un avis d'imposition pour une période ancienne arrive après votre remise de dettes, contactez le Belastingdienst afin qu'il confirme si elle doit encore être payée.

Deux dispositifs peuvent reprendre en main votre gestion financière au quotidien, et ils sont souvent confondus. Le budgetbeheer est volontaire. Vous l'organisez avec la gemeente ou sa banque de crédit, votre revenu est versé sur un compte de gestion, vos factures fixes en sont payées, et vous recevez le reste comme argent de poche. Vous pouvez y mettre fin d'un commun accord.

Le beschermingsbewind (administration protectrice) est une mesure judiciaire. Le kantonrechter (juge cantonal) peut l'instaurer pour les personnes incapables de gérer elles-mêmes leurs finances, notamment en raison de dettes problématiques ou de dépenses excessives. Le juge désigne un bewindvoerder, qui peut être un membre de la famille, une personne de confiance ou un professionnel. Cet administrateur gère votre argent et vos biens, doit obtenir votre accord pour les décisions financières, et dépose une boedelbeschrijving (inventaire de vos biens) auprès du kantonrechter. Vous pouvez en faire vous-même la demande. Votre partenaire, votre famille jusqu'au quatrième degré, et les organisations qui s'occupent de vous peuvent également la demander.

Le beschermingsbewind n'est pas la même chose que la curatele (tutelle complète). Avec la curatele, le tribunal couvre à la fois les biens et les affaires personnelles, et la personne perd sa capacité juridique. Avec le beschermingsbewind, seules les finances sont concernées. Le mentorschap couvre les décisions relatives aux soins personnels et non l'argent. Un bewindvoerder Wsnp est encore une personne différente : celui-ci est désigné par le tribunal dans le cadre du dossier de redressement de dettes et supervise le Wsnp, pas votre budget quotidien.

Toutes les dettes ne causent pas les mêmes dégâts. Les arriérés d'énergie et d'assurance maladie déclenchent des dispositifs distincts qui compliquent tout, donc traitez-les en priorité lorsque vous devez choisir.

Les fournisseurs d'énergie ne peuvent pas simplement vous couper. Selon Rijksoverheid, votre fournisseur doit envoyer au moins trois rappels écrits et vous accorder au moins 14 jours à chaque fois. Le fournisseur doit aussi tenter de vous joindre par courrier, e-mail ou téléphone et proposer un plan de paiement afin d'étaler les arriérés. La coupure est interdite dans trois situations :

• Vous avez convenu d'un plan de paiement et vous le respectez.
• Vous avez demandé la schuldhulpverlening.
• Une personne du foyer courrait un risque grave pour sa santé.

Demander une aide en cas de dettes constitue donc aussi une protection contre une coupure. Informez votre fournisseur par écrit le jour même de votre demande.

L'assurance maladie suit son propre parcours. Si vous avez six mois de retard sur votre prime, votre assureur vous inscrit auprès du CAK. Vous payez alors la bestuursrechtelijke premie (prime administrative), qui s'élève à 172,70 € par mois en 2026. C'est plus élevé qu'une prime normale. Votre employeur, l'organisme d'allocations ou la caisse de pension la retient sur votre salaire, votre allocation ou votre pension. Votre zorgtoeslag est également versée directement au CAK au lieu de vous être versée. Votre assurance de base continue de fonctionner, vous restez donc couvert pour les soins. Vous ne pouvez pas changer d'assureur tant que vous êtes en arriérés.

Vous sortez du dispositif CAK lorsque votre assureur vous désinscrit. Cela se produit lorsque vous remboursez les arriérés ou convenez d'un plan de paiement avec l'assureur. Votre conseiller municipal en matière de dettes peut aussi proposer une schuldregeling à l'assureur, et l'assureur vous désinscrit s'il accepte cette proposition. Un plan de paiement avec l'assureur est généralement la voie la plus rapide de ces solutions.

Lorsqu'un créancier dispose d'un jugement, un gerechtsdeurwaarder (huissier de justice) peut saisir une partie de votre revenu. On parle de loonbeslag lorsque cela concerne votre salaire, et cela s'applique également aux allocations et à une pension. L'huissier ne peut pas tout prélever. Le beslagvrije voet (montant insaisissable) est la part de votre revenu qui doit vous rester pour le loyer, la nourriture et les autres frais de la vie courante. Il est calculé à partir de votre revenu, de la composition de votre foyer et de vos frais de logement et de soins.

Deux règles comptent en pratique. Premièrement, au moins 5 % de votre revenu net revient toujours à vos créanciers, même avec un revenu très faible. Deuxièmement, la partie qui saisit votre revenu doit vous envoyer une lettre indiquant votre beslagvrije voet et les données utilisées pour le calculer : votre revenu, votre foyer et votre situation de logement. Lisez cette lettre et vérifiez ces chiffres par rapport à votre propre situation.

Vous pouvez recalculer le montant vous-même sur Uwbeslagvrijevoet.nl, l'outil de calcul officiel. Si votre résultat est supérieur à celui de la lettre, contactez l'huissier et envoyez des justificatifs. Faites-le rapidement, idéalement dans les quatre semaines suivant la lettre. Le beslagvrije voet n'augmente pas de lui-même. Si votre loyer augmente, si un partenaire quitte le foyer, ou si un enfant naît, vous devez signaler vous-même le changement avant que le montant protégé ne soit ajusté.

Deux types d'entreprises différents poursuivent les factures impayées, et leurs pouvoirs ne sont pas les mêmes. Les lettres des deux peuvent sembler tout aussi officielles, alors vérifiez à qui vous avez affaire avant de réagir.

Un incassobureau (agence de recouvrement) travaille pour le créancier. Il peut envoyer des lettres, vous appeler et proposer un plan de paiement. Une agence de recouvrement ne peut pas saisir vos biens, votre salaire ou votre compte bancaire, et ne peut pas délivrer de documents judiciaires officiels tels qu'une assignation. Un gerechtsdeurwaarder est un officier assermenté du tribunal. Un huissier peut délivrer une dagvaarding (assignation) pour vous faire comparaître devant un juge, et après un jugement, il peut saisir votre revenu, votre compte bancaire, vos biens meubles ou votre patrimoine.

Ainsi, une lettre annonçant une saisie envoyée par une agence de recouvrement est un avertissement concernant une étape future possible, pas une saisie effective. Elle nécessite tout de même une réponse, car l'ignorer conduit à une procédure judiciaire et à des frais bien plus élevés. Une lettre d'un huissier après un jugement est une véritable mesure d'exécution et exige une action dans la semaine même.

Les incassokosten (frais de recouvrement) pour les particuliers sont plafonnés par la loi. Avant que des frais puissent être facturés, le créancier doit vous envoyer au moins un rappel de paiement (aanmaning) et vous accorder 14 jours pour payer. Des frais facturés sans ce rappel ne sont pas dus. Le maximum légal est calculé par tranches sur le montant dû, avec un minimum de 40 € toujours applicable :

Le minimum est de 40 €, si bien qu'une facture impayée de 20 € peut se transformer en 60 €. Le plafond de 6 775 € est fixé à l'article 2 du Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. La TVA ne peut être ajoutée aux frais de recouvrement que si le créancier ne peut pas la récupérer lui-même. Si une lettre facture plus que ce que permet le barème, signalez-le par écrit et payez le montant que vous calculez comme correct. Apportez la lettre à la gemeente ou à Het Juridisch Loket si vous avez un doute sur le montant.

La gemeente est la voie vers un règlement formel. Plusieurs autres services aident plus tôt, ou couvrent des aspects que la gemeente ne prend pas en charge.

• Geldfit est le premier point de contact national pour les soucis d'argent. La ligne de conseil 0800-8115 est gratuite et anonyme, et Geldfit vous oriente vers l'aide disponible dans votre région. Rijksoverheid la présente comme la première démarche à effectuer dès que des soucis d'argent commencent.
• Het Juridisch Loket fournit des informations juridiques gratuites. Utilisez-le pour l'aspect juridique : une assignation, une saisie que vous pensez erronée, une facture contestée, ou des frais de recouvrement qui semblent trop élevés.
• Le Nibud, l'institut budgétaire national, publie des budgets de référence et des outils de calcul, y compris des vérifications sur les prestations et allocations que vous ne réclamez peut-être pas.
• Schuldhulpmaatje fournit des bénévoles formés qui vous accompagnent, vous aident à trier les lettres et restent à vos côtés pendant une procédure auprès de la gemeente. C'est gratuit.
• Les sociaal raadslieden (conseillers sociaux) travaillent dans de nombreuses municipalités et organisations d'aide sociale. Ils vous aident à remplir des formulaires, à écrire des lettres aux créanciers et à demander des prestations, gratuitement. Cherchez le nom de votre municipalité suivi de « sociaal raadslieden ».

Les organismes officiels néerlandais écrivent en néerlandais, et les traductions sont rarement fournies. Une lettre non ouverte voit tout de même son délai courir, et chaque délai manqué ajoute des frais. Ouvrez chaque lettre et classez-la en trois piles. Tout ce qui vient d'un gerechtsdeurwaarder, tout ce qui contient le mot « dagvaarding », et tout ce qui concerne votre logement, votre énergie ou votre assurance maladie va dans la pile urgente. Les factures et rappels d'entreprises vont dans la deuxième pile. Tout le reste va dans la troisième. Remettez la pile urgente à la gemeente, à un sociaal raadslid ou à Schuldhulpmaatje, ou à une autre personne qui lit le néerlandais. Vous n'avez pas besoin de comprendre chaque lettre vous-même.

Des listes d'attente existent, mais le délai de quatre semaines est inscrit dans la loi. Si rien ne se passe, envoyez un bref rappel écrit citant l'article 4 de la Wet gemeentelijke schuldhulpverlening et la date de votre demande. Répétez que vous risquez une expulsion, une coupure ou la perte de votre assurance maladie si c'est le cas, car cela réduit le délai à trois jours ouvrables. Une décision tardive, ou un refus d'aide en cas de dettes, est une décision formelle à laquelle vous pouvez faire opposition (bezwaar) dans un délai de six semaines. Het Juridisch Loket aide à rédiger la lettre d'opposition.

Un seul créancier qui refuse peut arrêter un règlement amiable. Ce refus est l'étape qui ouvre la voie judiciaire. Demandez à votre conseiller en matière de dettes de consigner le refus et de préparer la demande de Wsnp, car la voie judiciaire s'impose à tous les créanciers. N'acceptez pas un accord séparé avec le créancier récalcitrant pendant qu'un règlement est en cours d'organisation. Payer un créancier plus que les autres peut faire échouer tout l'arrangement.

La prime administrative que perçoit le CAK est la prime de votre assurance en cours. Elle ne rembourse pas ce que vous devez déjà à votre assureur. Certaines personnes restent des années dans ce dispositif pendant que la prime plus élevée est prélevée et que les arriérés d'origine restent exactement au même niveau. Contactez votre assureur santé, pas le CAK, et convenez d'un plan de paiement pour les arriérés. Une fois que l'assureur vous désinscrit, la prime plus élevée cesse. Si l'assureur ne veut pas accepter un plan que vous pouvez vous permettre, portez le dossier à la gemeente dans le cadre de votre dossier d'aide en cas de dettes.

Le fait que les dettes d'un partenaire soient aussi les vôtres dépend de la date de votre mariage et du régime applicable. Si vous vous êtes marié ou avez conclu un partenariat enregistré sous le régime de la communauté universelle de biens avant le 1er janvier 2018, les créanciers peuvent aussi saisir vos biens. Depuis le 1er janvier 2018, une communauté de biens limitée s'applique par défaut. Les biens et dettes qui n'étaient que les vôtres avant le mariage restent uniquement les vôtres, et vous avez besoin de documents prouvant ce qui vous appartenait. Un contrat de mariage ou des conditions de partenariat (huwelijkse voorwaarden) peuvent aussi garder les finances séparées. Apportez votre acte de mariage et la date à la gemeente ou à Het Juridisch Loket, car la date détermine la réponse.

Une eenmanszaak (entreprise individuelle) n'a pas de personnalité juridique propre. Le propriétaire est responsable des dettes de l'entreprise sur son patrimoine privé, si bien que les arriérés professionnels sont des dettes privées. L'aide municipale en cas de dettes vous est ouverte, et il existe une seconde voie municipale à vérifier d'abord : le Bbz, l'aide pour les indépendants. Via la gemeente, le Bbz peut accorder un complément de revenu temporaire ou un prêt en capital d'entreprise à un entrepreneur établi rencontrant des difficultés financières passagères, ainsi qu'un soutien à celui qui doit cesser son activité. Renseignez-vous sur le Bbz et la schuldhulpverlening dans le même entretien, car un règlement n'est normalement possible qu'une fois la situation de l'entreprise réglée d'une manière ou d'une autre. Le guide ZZP traite du volet KVK et fiscal.

Le désendettement par la municipalité est gratuit, et seule la voie municipale mène à une demande de Wsnp. Les entreprises qui promettent un désendettement rapide moyennant des frais mensuels ajoutent un nouveau créancier à votre situation, et elles ne peuvent pas lier vos créanciers existants plus que vous ne le pourriez vous-même. Si vous payez déjà une telle entreprise, apportez le contrat à Het Juridisch Loket ou à la gemeente avant de résilier, afin de connaître le délai de préavis applicable.

Deux guides connexes prolongent ce sujet. L'aperçu des toeslagen traite des quatre allocations mensuelles, car une huurtoeslag ou une zorgtoeslag non réclamée est souvent le moyen le plus rapide d'augmenter le revenu mensuel. Les impôts municipaux expliquent la kwijtschelding, l'exonération des factures de la gemeente et du waterschap pour les faibles revenus. Si votre dette est un prêt inburgering de DUO, les règles de remise de prêt sont distinctes de tout ce qui figure sur cette page.