Como conseguir ajuda com dívidas na Holanda: o caminho gratuito da gemeente, os prazos legais e como o Wsnp encerra a cobrança de dívidas antigas

As dívidas na Holanda seguem uma sequência fixa de etapas. Primeiro vêm os lembretes, depois uma agência de cobrança, depois um oficial de justiça que pode retirar dinheiro diretamente do seu salário ou conta bancária. Cada etapa adiciona custos, então o total cresce enquanto você espera. Há uma saída legal em qualquer ponto desse processo. Toda gemeente tem o dever de ajudar os moradores com dívidas, a ajuda é gratuita, e a lei estabelece prazos que a gemeente deve cumprir. Este guia explica o que você pode exigir da gemeente e como funcionam as duas vias oficiais de resolução de dívidas. Também aborda quanto da sua renda é protegido, e o que uma agência de cobrança pode e não pode fazer.

A assistência para dívidas é uma tarefa municipal prevista em lei. O artigo 3 da Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Lei Municipal de Assistência a Dívidas) exige que o executivo municipal ofereça assistência para dívidas aos moradores do município. Você faz o pedido na sua própria gemeente, não em um órgão nacional. Pesquise o nome do seu município junto com 'schuldhulpverlening' para encontrar o formulário ou o telefone. Muitos municípios operam o serviço por meio de uma equipe social, um Wijkteam (equipe de bairro) ou um banco de crédito separado.

A lei fixa os prazos. Estes são seus direitos, não metas:

A ajuda é gratuita. Os municípios recebem verba do governo central para ajudar os moradores sem custo. Qualquer empresa que peça para você pagar pela organização de um acordo de dívida não é a gemeente. Procure o município primeiro e compare antes de assinar qualquer coisa com um prestador comercial.

A gemeente não apenas resolve dívidas. Ela também oferece orientação orçamentária para manter renda e gastos em equilíbrio. Também oferece budgetbeheer (gestão orçamentária). Sua renda vai para o município ou uma organização designada, que paga suas contas fixas e lhe entrega o restante como dinheiro para gastos. O budgetbeheer costuma ser o primeiro passo, porque um acordo só se mantém se nenhuma dívida nova surgir durante o processo.

A resolução de dívidas na Holanda tem uma via voluntária e uma via judicial. Você precisa tentar a via voluntária primeiro. A via judicial só se abre quando a voluntária falhou.

A via voluntária é a minnelijke schuldregeling (acordo amigável de dívidas), muitas vezes chamada de MSNP. Seu conselheiro municipal de dívidas calcula quanto você pode pagar por mês e oferece um acordo aos seus credores. Esse acordo assume uma de duas formas. Com o schuldbemiddeling (mediação de dívidas) você mantém o vrij te laten bedrag (vtlb), o valor de que você precisa para viver. Tudo acima do vtlb é reservado mensalmente e pago aos seus credores uma vez por ano. Ao final do período, os credores perdoam o que restar. Com um saneringskrediet (empréstimo de liquidação) o município ou o banco de crédito municipal quita todos os seus credores de uma vez, e você então paga um único empréstimo a esse único órgão. O prazo de pagamento de um acordo municipal é de 18 meses para acordos novos oferecidos desde 1º de julho de 2023.

A fraqueza da via voluntária é que os credores podem recusar. Um único credor dizendo não pode bloquear todo o acordo. É aí que a via judicial começa.

A via judicial é o Wsnp, a Wet schuldsanering natuurlijke personen (Lei de Reestruturação de Dívidas para Pessoas Físicas). Você não pode fazer o pedido sozinho. Seu conselheiro municipal de dívidas faz o pedido ao rechtbank (tribunal distrital) junto com você, e fornece a declaração mostrando que o acordo voluntário não funcionou. O tribunal analisa o caso e decide. Dívidas provenientes de fraude ou de um delito criminal excluem você da participação. Se o tribunal admitir seu pedido, estabelece um saneringsplan (plano de reestruturação) que determina por quanto tempo e quanto você paga, e cada credor é então obrigado a cumpri-lo. Um credor que recusou o acordo voluntário não tem poder de veto aqui.

O tribunal nomeia um bewindvoerder (administrador) do Wsnp para supervisioná-lo. O Belastingdienst descreve o que se segue. O administrador visita você em casa algumas semanas após a decisão do tribunal. Sua correspondência vai para o administrador durante os primeiros 13 meses. Você vive com um mínimo protegido, e tudo acima disso vai para seus credores. A duração padrão é de 18 meses. Em alguns casos, o tribunal estabelece um prazo mais longo, até um máximo de três anos e meio.

No final, se você seguiu as regras, o administrador recomenda ao tribunal a concessão do schone lei (recomeço limpo). Com um recomeço limpo, as dívidas que você tinha antes do início do Wsnp deixam de ser cobráveis. Você ainda as deve num sentido formal, mas nenhum credor pode mais executá-las. Isso inclui dívidas fiscais. Se um lançamento fiscal referente a um período antigo chegar depois do seu recomeço limpo, entre em contato com o Belastingdienst para que confirmem se ainda precisa ser pago.

Dois arranjos podem assumir o controle do seu dinheiro no dia a dia, e costumam ser confundidos. O budgetbeheer é voluntário. Você o organiza com a gemeente ou seu banco de crédito, sua renda entra em uma conta de gestão, suas contas fixas são pagas a partir dela, e você recebe o restante como dinheiro para gastos. Você pode encerrá-lo por acordo mútuo.

O beschermingsbewind (administração protetiva) é uma medida judicial. O kantonrechter (juiz do tribunal de sub-distrito) pode instituí-lo para pessoas que não conseguem administrar suas próprias finanças, inclusive por causa de dívidas problemáticas ou gastos excessivos graves. O juiz nomeia um bewindvoerder, que pode ser um familiar, uma pessoa de confiança ou um profissional. Esse administrador gerencia seu dinheiro e bens, precisa da sua concordância para decisões financeiras, e apresenta um boedelbeschrijving (relação dos seus bens) ao kantonrechter. Você mesmo pode solicitá-lo. Seu cônjuge, familiares até o quarto grau, e organizações que cuidam de você também podem solicitá-lo.

O beschermingsbewind não é o mesmo que curatele (tutela plena). Com a curatele, o tribunal cobre tanto o dinheiro quanto assuntos pessoais, e a pessoa se torna legalmente incapaz de agir. Com o beschermingsbewind, apenas as finanças são cobertas. O mentorschap cobre decisões de cuidado pessoal e nada relacionado a dinheiro. Um bewindvoerder do Wsnp é, mais uma vez, uma pessoa diferente: esse é nomeado pelo tribunal no caso de reestruturação de dívidas e supervisiona o Wsnp, não seu orçamento diário.

Nem todas as dívidas causam o mesmo dano. Atrasos em energia e seguro de saúde acionam sistemas separados que tornam tudo mais difícil, então lide com essas primeiro quando precisar escolher.

As fornecedoras de energia não podem simplesmente cortar seu fornecimento. Segundo o Rijksoverheid, sua fornecedora deve enviar pelo menos três lembretes por escrito e dar a você pelo menos 14 dias em cada um. A fornecedora também deve tentar contatá-lo por carta, e-mail ou telefone e oferecer um plano de pagamento para que você possa parcelar o atraso. O corte não é permitido em três situações:

• Você concordou com um plano de pagamento e está cumprindo com ele.
• Você solicitou schuldhulpverlening.
• Alguém no domicílio enfrentaria riscos sérios à saúde.

Solicitar assistência para dívidas é, portanto, também uma proteção contra um corte. Avise sua fornecedora por escrito no dia em que fizer o pedido.

O seguro de saúde segue seu próprio caminho. Se você estiver seis meses atrasado no prêmio, sua seguradora registra você no CAK. Você então paga o bestuursrechtelijke premie (prêmio administrativo), que é de 172,70 euros por mês em 2026. Isso é mais alto que um prêmio normal. Seu empregador, órgão de benefícios ou fundo de pensão retém o valor do seu salário, benefício ou pensão. Seu zorgtoeslag também vai diretamente para o CAK em vez de para você. Seu seguro básico continua funcionando, então você permanece coberto para cuidados de saúde. Você não pode trocar de seguradora enquanto estiver em atraso.

Você sai do esquema do CAK quando sua seguradora remove você do registro. Isso acontece quando você quita o atraso ou concorda com um plano de pagamento com a seguradora. Seu conselheiro municipal de dívidas também pode propor um schuldregeling à seguradora, e a seguradora remove você do registro se aceitar essa proposta. Um plano de pagamento com a seguradora costuma ser o mais rápido desses caminhos.

Quando um credor tem uma decisão judicial, um gerechtsdeurwaarder (oficial de justiça) pode penhorar parte da sua renda. Isso se chama loonbeslag quando é retirado do seu salário, e também se aplica a benefícios e a uma pensão. O oficial de justiça não pode tirar tudo. O beslagvrije voet (valor livre de penhora) é a parte da sua renda que deve permanecer com você para aluguel, alimentação e outros custos de vida. É calculado a partir da sua renda, da composição do seu domicílio e dos seus custos de moradia e cuidados de saúde.

Duas regras importam na prática. Primeiro, pelo menos 5% da sua renda líquida sempre vai para seus credores, mesmo com uma renda muito baixa. Segundo, a parte que penhora sua renda deve lhe enviar uma carta informando seu beslagvrije voet e os dados usados para calculá-lo: sua renda, seu domicílio e sua situação de moradia. Leia essa carta e confira esses números com a sua própria situação.

Você pode recalcular o valor você mesmo em Uwbeslagvrijevoet.nl, a ferramenta oficial de cálculo. Se o seu resultado for maior do que o da carta, contate o oficial de justiça e envie provas. Faça isso rapidamente, idealmente dentro de quatro semanas a partir da carta. O beslagvrije voet não aumenta sozinho. Se seu aluguel subir, um parceiro se mudar, ou uma criança nascer, você mesmo deve comunicar a mudança antes que o valor protegido seja ajustado.

Dois tipos diferentes de empresa cobram contas não pagas, e seus poderes não são os mesmos. Cartas de ambos podem parecer igualmente oficiais, então verifique com qual você está lidando antes de reagir.

Um incassobureau (agência de cobrança) trabalha para o credor. Pode enviar cartas, ligar para você e propor um plano de pagamento. Uma agência de cobrança não pode penhorar seus bens, seu salário ou sua conta bancária, e não pode emitir documentos judiciais oficiais como uma intimação. Um gerechtsdeurwaarder é um oficial juramentado do tribunal. Um oficial de justiça pode entregar uma dagvaarding (intimação) para levá-lo diante de um juiz, e depois de uma decisão judicial pode penhorar sua renda, sua conta bancária, seus bens domésticos ou sua propriedade.

Então, uma carta anunciando penhora vinda de uma agência de cobrança é um aviso sobre um possível passo futuro, não uma penhora em si. Ainda assim precisa de resposta, porque ignorá-la leva a um processo judicial e custos muito mais altos. Uma carta de um oficial de justiça após uma decisão judicial é uma medida de execução real e exige ação na mesma semana.

As incassokosten (taxas de cobrança) para consumidores são limitadas por lei. Antes que qualquer taxa possa ser cobrada, o credor deve enviar pelo menos um lembrete de pagamento (aanmaning) e dar a você 14 dias para pagar. Uma taxa cobrada sem esse lembrete não é devida. O máximo legal é calculado em faixas sobre o valor devido, com um mínimo de 40 euros que sempre pode ser cobrado:

O mínimo é de 40 euros, então uma conta não paga de 20 euros pode virar 60 euros. O teto de 6.775 euros é estabelecido no artigo 2 do Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. O IVA só pode ser adicionado à taxa de cobrança quando o credor não puder recuperar o IVA por conta própria. Se uma carta cobrar mais do que a escala permite, diga isso por escrito e pague o valor que você calcular como correto. Leve a carta à gemeente ou ao Het Juridisch Loket se não tiver certeza sobre a soma.

A gemeente é o caminho para um acordo formal. Vários outros serviços ajudam mais cedo, ou ajudam com as partes que a gemeente não cobre.

• O Geldfit é o primeiro ponto de contato nacional para preocupações financeiras. A linha de orientação 0800-8115 é gratuita e anônima, e o Geldfit encaminha você para ajuda na sua própria região. O Rijksoverheid o indica como o primeiro passo quando começam as preocupações com dinheiro.
• O Het Juridisch Loket oferece informação jurídica gratuita. Use-o para o lado legal: uma intimação, uma penhora que você considera errada, uma conta contestada, ou uma taxa de cobrança que parece alta demais.
• O Nibud, o instituto orçamentário nacional, publica orçamentos de referência e ferramentas de cálculo, incluindo verificações de benefícios e subsídios que você talvez não esteja reivindicando.
• O Schuldhulpmaatje oferece voluntários treinados que se sentam com você, ajudam a organizar as cartas e permanecem com você durante um processo na gemeente. É gratuito.
• Os sociaal raadslieden (conselheiros sociais) trabalham em muitos municípios e organizações de assistência social. Ajudam você a preencher formulários, escrever cartas a credores e solicitar benefícios, gratuitamente. Pesquise o nome do seu município junto com 'sociaal raadslieden'.

Os órgãos oficiais holandeses escrevem em holandês, e traduções raramente são fornecidas. Uma carta não aberta continua tendo seu prazo em curso, e cada prazo perdido adiciona taxas. Abra cada carta e separe-as em três pilhas. Qualquer coisa de um gerechtsdeurwaarder, qualquer coisa com a palavra 'dagvaarding', e qualquer coisa sobre sua casa, energia ou seguro de saúde vai na pilha urgente. Contas e lembretes de empresas vão na segunda pilha. Todo o resto vai na terceira. Entregue a pilha urgente à gemeente, a um sociaal raadslid ou ao Schuldhulpmaatje, ou a outra pessoa que leia holandês. Você não precisa entender cada carta sozinho.

Existem listas de espera, mas o prazo de quatro semanas está na lei. Se nada acontecer, envie um breve lembrete por escrito que cite o artigo 4 da Wet gemeentelijke schuldhulpverlening e a data do seu pedido. Repita que você está diante de despejo, corte de serviço ou perda do seu seguro de saúde se isso for verdade, porque isso reduz o prazo para três dias úteis. Uma decisão que chega atrasada, ou uma recusa de assistência para dívidas, é uma decisão formal contra a qual você pode objetar (bezwaar) dentro de seis semanas. O Het Juridisch Loket ajuda com a carta de objeção.

Um único credor que recuse pode interromper um acordo voluntário. A recusa é o passo que abre a via judicial. Peça ao seu conselheiro de dívidas para registrar a recusa e preparar o pedido de Wsnp, porque a via judicial vincula todos os credores. Não aceite um acordo paralelo separado com o credor que recusou enquanto um acordo está sendo organizado. Pagar a um credor mais do que aos outros pode encerrar todo o arranjo.

O prêmio administrativo cobrado pelo CAK é o prêmio do seu seguro em curso. Ele não quita o que você já deve à sua seguradora. As pessoas ficam anos no esquema enquanto o prêmio mais alto é deduzido e o atraso original permanece exatamente onde estava. Entre em contato com sua seguradora de saúde, não com o CAK, e concorde com um plano de pagamento para o atraso. Assim que a seguradora remover você do registro, o prêmio mais alto para. Se a seguradora não concordar com um plano que você possa pagar, leve o caso à gemeente como parte do seu processo de assistência para dívidas.

Se as dívidas de um parceiro também são suas depende de quando você se casou e sob qual regime. Se você se casou ou formalizou uma parceria registrada em comunhão universal de bens antes de 1º de janeiro de 2018, os credores também podem reivindicar seus bens. A partir de 1º de janeiro de 2018, uma comunhão limitada de bens se aplica por padrão. Bens e dívidas que eram apenas seus antes do casamento continuam apenas seus, e você precisa de documentos que provem o que era seu. Acordos pré-nupciais ou condições de parceria (huwelijkse voorwaarden) também podem manter as finanças separadas. Leve sua certidão de casamento e a data à gemeente ou ao Het Juridisch Loket, porque a data decide a resposta.

Um eenmanszaak (empresa individual) não tem personalidade jurídica própria. O proprietário é responsável pelas dívidas do negócio com o patrimônio pessoal, então atrasos do negócio são dívidas pessoais. A assistência municipal para dívidas está disponível para você, e há uma segunda via municipal a verificar primeiro: Bbz, assistência para autônomos. Por meio da gemeente, o Bbz pode conceder um complemento temporário de renda ou um empréstimo de capital de giro a um empreendedor estabelecido em dificuldade financeira temporária, e apoio a alguém que precisa encerrar o negócio. Pergunte sobre o Bbz e a schuldhulpverlening na mesma conversa, porque um acordo normalmente só é possível depois que a situação do negócio for resolvida de uma forma ou de outra. O guia de ZZP cobre o lado da KVK e dos impostos.

A resolução de dívidas por meio do município é gratuita, e apenas uma via municipal leva a um pedido de Wsnp. Empresas que anunciam quitação rápida de dívidas por uma taxa mensal adicionam um novo credor à sua situação, e elas não podem vincular seus credores existentes mais do que você mesmo poderia. Se você já está pagando uma empresa dessas, leve o contrato ao Het Juridisch Loket ou à gemeente antes de cancelar, para saber qual prazo de aviso prévio se aplica.

Dois guias relacionados dão continuidade a partir daqui. O panorama de toeslagen cobre os quatro subsídios mensais, já que huurtoeslag ou zorgtoeslag não reivindicados costumam ser a forma mais rápida de aumentar a renda mensal. Impostos municipais explica o kwijtschelding, a isenção das contas da gemeente e do waterschap para rendas baixas. Se sua dívida for um empréstimo de inburgering da DUO, as regras de perdão do empréstimo são separadas de tudo o que está nesta página.