الحصول على المساعدة في التعامل مع الديون في هولندا: مسار gemeente المجاني، والمهل القانونية، وكيف ينهي Wsnp تحصيل الديون القديمة

تسير مسيرة الديون في هولندا وفق مجموعة ثابتة من الخطوات. تبدأ برسائل تذكير، ثم وكالة تحصيل، ثم محضر قضائي يمكنه اقتطاع المال مباشرة من راتبك أو حسابك المصرفي. كل خطوة تضيف تكاليف، فيكبر المبلغ الإجمالي كلما انتظرت. ويوجد مخرج قانوني في أي مرحلة من هذه العملية. فكل بلدية عليها واجب قانوني بمساعدة السكان في التعامل مع الديون، والمساعدة مجانية، ويحدد القانون مهلًا يجب على gemeente الالتزام بها. يشرح هذا الدليل ما يمكنك المطالبة به من gemeente وكيف يعمل مساران التسوية الرسميان للديون. كما يتناول مقدار الدخل المحمي من الحجز، وما يُسمح لوكالة التحصيل بفعله وما لا يُسمح به.

المساعدة في الديون مهمة بلدية منصوص عليها في القانون. تُلزِم المادة 3 من Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (قانون المساعدة البلدية في الديون) المجلس التنفيذي البلدي بتقديم المساعدة في الديون لسكان البلدية. تتقدم بطلبك في gemeente التابعة لك، وليس في مكتب وطني. ابحث عن اسم بلديتك مضافًا إليه كلمة 'schuldhulpverlening' للعثور على النموذج أو رقم الهاتف. تدير كثير من البلديات هذه الخدمة من خلال فريق اجتماعي، أو Wijkteam (فريق الحي)، أو بنك ائتماني منفصل.

يحدد القانون التوقيت. هذه حقوقك، وليست مجرد أهداف:

المساعدة مجانية. تتلقى البلديات أموالًا من الحكومة المركزية لمساعدة السكان دون أي تكلفة. أي شركة تطلب منك دفع مقابل لترتيب تسوية للديون ليست البلدية. توجَّه إلى البلدية أولًا وقارِن قبل أن توقّع أي شيء مع جهة تجارية.

لا تكتفي gemeente بتسوية الديون. فهي تقدم أيضًا مشورة بشأن الميزانية للحفاظ على التوازن بين الدخل والإنفاق. كما تقدّم budgetbeheer (إدارة الميزانية). يذهب دخلك إلى البلدية أو إلى جهة معيَّنة، تدفع فواتيرك الثابتة وتمنحك الباقي كمصروف. غالبًا ما تكون budgetbeheer الخطوة الأولى، لأن التسوية لا تصمد إلا إذا لم تظهر ديون جديدة أثناءها.

تتضمن تسوية الديون في هولندا مسارًا وديًا ومسارًا قضائيًا. يجب عليك تجربة المسار الودي أولًا. ولا يُفتح المسار القضائي إلا عندما يفشل المسار الودي.

المسار الودي هو minnelijke schuldregeling (تسوية الديون الودية)، ويُطلق عليه غالبًا MSNP. يحدد مستشار الديون البلدي التابع لك ما يمكنك دفعه شهريًا ويعرض على دائنيك اتفاقًا. يتخذ هذا الاتفاق أحد شكلين. مع schuldbemiddeling (وساطة الديون) تحتفظ بـ vrij te laten bedrag (vtlb)، وهو المبلغ الذي تحتاجه للعيش. كل ما يتجاوز vtlb يُحتجَز شهريًا ويُدفع لدائنيك مرة واحدة سنويًا. وفي نهاية الفترة، يشطب الدائنون ما تبقى. أما مع saneringskrediet (قرض التسوية) فتسدد البلدية أو البنك الائتماني البلدي جميع دائنيك دفعة واحدة، ثم تسدد أنت قرضًا واحدًا لتلك الجهة الوحيدة. فترة السداد لتسوية بلدية هي 18 شهرًا بالنسبة إلى التسويات الجديدة المعروضة منذ 1 يوليو 2023.

نقطة الضعف في المسار الودي أن الدائنين يمكنهم الرفض. رفض دائن واحد يمكن أن يعطّل التسوية بأكملها. وعندئذ يبدأ المسار القضائي.

المسار القضائي هو Wsnp، أي Wet schuldsanering natuurlijke personen (قانون إعادة هيكلة ديون الأفراد). لا يمكنك التقدم بالطلب بمفردك. يتقدم مستشار الديون البلدي التابع لك إلى rechtbank (المحكمة المحلية) معك، ويقدّم البيان الذي يثبت أن التسوية الودية لم تنجح. تفحص المحكمة القضية وتتخذ قرارها. الديون الناتجة عن الاحتيال أو جريمة جنائية تُبقيك خارج هذا المسار. وإذا قبلت المحكمة طلبك، فإنها تضع saneringsplan (خطة إعادة هيكلة) تحدد مدة السداد ومقداره، ويصبح كل دائن حينئذ ملزمًا بالتعاون معها. الدائن الذي رفض الاتفاق الودي ليس له حق اعتراض هنا.

تعيّن المحكمة Wsnp bewindvoerder (مشرف إداري) للإشراف عليك. تصف Belastingdienst ما يحدث بعد ذلك. يزورك المشرف في منزلك بعد بضعة أسابيع من قرار المحكمة. يُحوَّل بريدك إلى المشرف للأشهر الثلاثة عشر الأولى. تعيش على حد أدنى محمي، وكل ما يزيد عليه يذهب لدائنيك. المدة القياسية هي 18 شهرًا. وفي بعض الحالات تحدد المحكمة مدة أطول، تصل إلى حد أقصى قدره ثلاث سنوات ونصف.

في النهاية، إذا التزمت بالقواعد، يوصي المشرف المحكمة بمنحك schone lei (الصفحة النظيفة). ومع الصفحة النظيفة، لم يعد بالإمكان تحصيل الديون التي كانت عليك قبل بدء Wsnp. تظل مدينًا بها من الناحية الرسمية، لكن لم يعد بإمكان أي دائن إنفاذها. ويشمل ذلك الديون الضريبية. فإذا وصلك تقييم ضريبي عن فترة قديمة بعد حصولك على الصفحة النظيفة، تواصل مع Belastingdienst ليؤكدوا ما إذا كان لا يزال يتعين سداده.

يوجد ترتيبان يمكن أن يتوليا إدارة أموالك اليومية، وكثيرًا ما يُخلَط بينهما. Budgetbeheer طوعي. تُنظِّمه مع gemeente أو بنكها الائتماني، ويودَع دخلك في حساب إداري، وتُدفع فواتيرك الثابتة منه، وتحصل على الباقي كمصروف. يمكنك إنهاؤه بالاتفاق.

Beschermingsbewind (الإدارة الحمائية) إجراء قضائي. يمكن لـ kantonrechter (قاضي المحكمة الجزئية) أن يقرره للأشخاص الذين لا يستطيعون إدارة أمورهم المالية بأنفسهم، بما في ذلك بسبب ديون متعثرة أو إسراف شديد في الإنفاق. يعيّن القاضي bewindvoerder، ويمكن أن يكون أحد أفراد الأسرة، أو شخصًا موثوقًا، أو محترفًا. يدير ذلك المشرف أموالك وممتلكاتك، ويحتاج إلى موافقتك للقرارات المالية، ويقدّم boedelbeschrijving (قائمة بممتلكاتك) إلى kantonrechter. يمكنك طلب ذلك بنفسك. كما يمكن لشريكك، وأقاربك حتى الدرجة الرابعة، والجهات التي تتولى رعايتك طلب ذلك أيضًا.

Beschermingsbewind ليست مثل curatele (الوصاية الكاملة). ففي curatele تغطي المحكمة كلًا من الأمور المالية والشخصية ويصبح الشخص فاقدًا للأهلية القانونية على التصرف. أما مع beschermingsbewind فتُغطى الأمور المالية فقط. وmentorschap تغطي قرارات الرعاية الشخصية وليس الأموال إطلاقًا. أما Wsnp bewindvoerder فهو شخص آخر مختلف تمامًا: يُعيَّن من المحكمة في قضية إعادة هيكلة الديون ويشرف على Wsnp، لا على ميزانيتك اليومية.

لا تُحدث جميع الديون الضرر نفسه. تُفعِّل متأخرات الطاقة والتأمين الصحي أنظمة منفصلة تجعل كل شيء أصعب، لذا تعامل معها أولًا عندما يتعين عليك الاختيار.

لا يمكن لموردي الطاقة قطع الخدمة عنك ببساطة. وفقًا لـ Rijksoverheid، يجب على المورّد إرسال ثلاث رسائل تذكير كتابية على الأقل، ومنحك 14 يومًا على الأقل في كل مرة. كما يجب على المورّد محاولة التواصل معك عبر الرسالة أو البريد الإلكتروني أو الهاتف، وعرض ترتيب سداد لتتمكن من تقسيط المتأخرات. لا يُسمح بقطع الخدمة في ثلاث حالات:

• لقد وافقت على ترتيب سداد وتلتزم به.
• لقد تقدمت بطلب schuldhulpverlening.
• شخص في الأسرة سيواجه مخاطر صحية جسيمة.

لذا فإن التقدم بطلب مساعدة في الديون يشكّل أيضًا حماية من قطع الخدمة. أبلغ موردك كتابيًا في اليوم الذي تتقدم فيه بالطلب.

يتّبع التأمين الصحي مسارًا خاصًا به. فإذا تأخرت ستة أشهر عن دفع القسط، تسجلك شركة التأمين لدى CAK. تدفع حينئذ bestuursrechtelijke premie (القسط الإداري)، وهو 172.70 يورو شهريًا في عام 2026. وهذا أعلى من القسط العادي. يقتطعه صاحب عملك، أو جهة الإعانة، أو مزوّد المعاش من راتبك أو إعانتك أو معاشك. كما يذهب zorgtoeslag الخاص بك مباشرة إلى CAK بدلًا منك. ويستمر تأمينك الأساسي في العمل، فتبقى مشمولًا بالرعاية. ولا يمكنك تغيير شركة التأمين أثناء وجود متأخرات.

تخرج من نظام CAK عندما تُلغي شركة التأمين تسجيلك. ويحدث ذلك عندما تسدد المتأخرات أو تتفق على ترتيب سداد مع شركة التأمين. كما يمكن لمستشار الديون البلدي التابع لك أن يقترح schuldregeling على شركة التأمين، وتُلغي شركة التأمين تسجيلك إذا قبلت هذا الاقتراح. عادةً ما يكون ترتيب السداد مع شركة التأمين أسرع هذه المسارات.

عندما يحصل دائن على حكم قضائي، يمكن لـ gerechtsdeurwaarder (محضر قضائي) حجز جزء من دخلك. ويُسمى هذا loonbeslag عندما يُقتطع من راتبك، وينطبق الأمر كذلك على الإعانات والمعاش. لا يجوز للمحضر اقتطاع كل شيء. beslagvrije voet (المبلغ المعفى من الحجز) هو الجزء من دخلك الذي يجب أن يبقى لديك للإيجار والطعام وتكاليف المعيشة الأخرى. يُحسب بناءً على دخلك، وتكوين أسرتك، وتكاليف سكنك ورعايتك.

توجد قاعدتان مهمتان عمليًا. أولًا، يذهب دائمًا ما لا يقل عن 5% من دخلك الصافي إلى دائنيك، حتى في حالة الدخل المنخفض جدًا. ثانيًا، يجب على الجهة التي تحجز دخلك أن ترسل لك رسالة تُبيّن beslagvrije voet الخاص بك والبيانات المستخدمة في حسابه: دخلك، وأسرتك، ووضعك السكني. اقرأ تلك الرسالة وتحقق من هذه الأرقام مقارنة بوضعك الفعلي.

يمكنك إعادة حساب المبلغ بنفسك على Uwbeslagvrijevoet.nl، أداة الحساب الرسمية. فإذا كانت نتيجتك أعلى مما جاء في الرسالة، تواصل مع المحضر وأرسل الإثباتات. افعل ذلك بسرعة، ويُفضَّل خلال أربعة أسابيع من تاريخ الرسالة. لا يرتفع beslagvrije voet من تلقاء نفسه. فإذا ارتفع إيجارك، أو انتقل شريك للعيش خارج المنزل، أو وُلد طفل، يجب عليك الإبلاغ بالتغيير بنفسك قبل أن يُعدَّل المبلغ المحمي.

يوجد نوعان مختلفان من الشركات يسعيان لتحصيل الفواتير غير المسددة، وصلاحياتهما ليست واحدة. قد تبدو رسائل كليهما رسمية بالقدر نفسه، لذا تحقق من الجهة التي تتعامل معها قبل أن ترد.

incassobureau (وكالة تحصيل) تعمل لصالح الدائن. يمكنها إرسال الرسائل، والاتصال بك، واقتراح ترتيب سداد. لا يجوز لوكالة التحصيل حجز ممتلكاتك، أو راتبك، أو حسابك المصرفي، ولا يجوز لها إصدار وثائق قضائية رسمية مثل الاستدعاء. أما gerechtsdeurwaarder فهو موظف محلَّف تابع للمحكمة. يمكن للمحضر تسليم dagvaarding (استدعاء) لإحضارك أمام قاضٍ، وبعد صدور الحكم يمكنه حجز دخلك، أو حسابك المصرفي، أو أثاث منزلك، أو ممتلكاتك.

إذًا فرسالة تعلن حجزًا صادرة عن وكالة تحصيل هي تحذير بشأن خطوة محتملة مستقبلًا، لا حجزًا فعليًا. لكنها لا تزال تحتاج إلى رد، لأن تجاهلها يؤدي إلى قضية أمام المحكمة وتكاليف أعلى بكثير. أما الرسالة الصادرة عن محضر بعد صدور حكم فهي خطوة تنفيذ حقيقية وتحتاج إلى إجراء في الأسبوع نفسه.

Incassokosten (رسوم التحصيل) للمستهلكين محددة بسقف قانوني. قبل أن يجوز فرض أي رسم على الإطلاق، يجب على الدائن إرسال رسالة تذكير بالدفع (aanmaning) واحدة على الأقل، ومنحك 14 يومًا للسداد. الرسم المفروض دون ذلك التذكير غير مستحق. يُحسب الحد الأقصى القانوني عبر نطاقات من المبلغ المستحق عليك، مع حد أدنى قدره 40 يورو يمكن فرضه دائمًا:

الحد الأدنى هو 40 يورو، لذا يمكن أن تتحول فاتورة غير مسددة قدرها 20 يورو إلى 60 يورو. سقف الـ 6,775 يورو محدد في المادة 2 من Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. لا تُضاف ضريبة القيمة المضافة إلى رسم التحصيل إلا عندما لا يستطيع الدائن استرداد ضريبة القيمة المضافة بنفسه. فإذا فرضت رسالة رسمًا أعلى مما يسمح به السلم، وضِّح ذلك كتابيًا وادفع المبلغ الذي تحسبه صحيحًا. اصطحب الرسالة إلى gemeente أو Het Juridisch Loket إذا لم تكن متأكدًا من المبلغ.

gemeente هي المسار المؤدي إلى تسوية رسمية. تساعدك خدمات أخرى عدة في وقت أبكر، أو تساعدك في الأجزاء التي لا تغطيها gemeente.

• Geldfit هي أول جهة وطنية تُلجأ إليها بشأن هموم المال. خط المشورة 0800-8115 مجاني ومجهول الهوية، وتحيلك Geldfit إلى المساعدة في منطقتك. تذكرها Rijksoverheid باعتبارها أول خطوة عند بدء هموم المال.
• Het Juridisch Loket يقدّم معلومات قانونية مجانية. استخدمه للجانب القانوني: استدعاء، أو حجز تظن أنه خاطئ، أو فاتورة متنازع عليها، أو رسم تحصيل يبدو مرتفعًا جدًا.
• Nibud، المعهد الوطني للميزانية، ينشر ميزانيات مرجعية وأدوات حسابية، بما فيها التحقق من الإعانات والبدلات التي قد لا تكون تطالب بها.
• Schuldhulpmaatje يوفر متطوعين مدربين يجلسون معك، يساعدون في ترتيب الرسائل ويرافقونك خلال مسار gemeente. الخدمة مجانية.
• Sociaal raadslieden (المستشارون الاجتماعيون) يعملون في كثير من البلديات والمنظمات الاجتماعية. يساعدونك في ملء النماذج، وكتابة الرسائل للدائنين، والمطالبة بالإعانات، مجانًا. ابحث عن اسم بلديتك مضافًا إليه 'sociaal raadslieden'.

تكتب الجهات الرسمية الهولندية بالهولندية، ونادرًا ما تُقدَّم ترجمات. الرسالة غير المفتوحة تظل مهلتها سارية، وكل مهلة فائتة تضيف رسومًا. افتح كل رسالة وضعها في إحدى ثلاث كومات. أي شيء صادر عن gerechtsdeurwaarder، وأي شيء يحتوي كلمة 'dagvaarding'، وأي شيء يتعلق بمنزلك أو طاقتك أو تأمينك الصحي يذهب إلى الكومة العاجلة. الفواتير ورسائل التذكير من الشركات تذهب إلى الكومة الثانية. كل ما عدا ذلك يذهب إلى الكومة الثالثة. سلّم الكومة العاجلة إلى gemeente، أو sociaal raadslid، أو Schuldhulpmaatje، أو إلى شخص آخر يقرأ الهولندية. لست مضطرًا لفهم كل رسالة بنفسك.

توجد قوائم انتظار، لكن مهلة الأسابيع الأربعة منصوص عليها في القانون. فإذا لم يحدث شيء، أرسل رسالة تذكير كتابية موجزة تذكر المادة 4 من Wet gemeentelijke schuldhulpverlening وتاريخ طلبك. كرر أنك تواجه الإخلاء، أو قطع الخدمة، أو فقدان تأمينك الصحي إذا كان ذلك صحيحًا، لأن هذا يختصر المهلة إلى ثلاثة أيام عمل. القرار المتأخر، أو رفض المساعدة في الديون، قرار رسمي يمكنك الاعتراض عليه (bezwaar) خلال ستة أسابيع. يساعد Het Juridisch Loket في كتابة رسالة الاعتراض.

يمكن لدائن واحد رافض أن يوقف تسوية ودية. هذا الرفض هو الخطوة التي تفتح المسار القضائي. اطلب من مستشار الديون التابع لك تسجيل الرفض وإعداد طلب Wsnp، لأن المسار القضائي يُلزم جميع الدائنين. لا تقبل اتفاقًا جانبيًا منفصلًا مع الدائن الرافض بينما تُرتَّب التسوية. دفع دائن واحد أكثر من غيره يمكن أن ينهي الترتيب بأكمله.

القسط الإداري الذي تحصّله CAK هو قسط تأمينك المستمر. وهو لا يسدد ما تدين به بالفعل لشركة التأمين. يبقى الناس في هذا النظام لسنوات بينما يُقتطع القسط الأعلى وتبقى المتأخرات الأصلية كما كانت تمامًا. تواصل مع شركة التأمين الصحي التابعة لك، لا مع CAK، واتفق على ترتيب سداد للمتأخرات. وبمجرد أن تُلغي شركة التأمين تسجيلك، يتوقف القسط الأعلى. فإذا لم توافق شركة التأمين على ترتيب يمكنك تحمله، اعرض القضية على gemeente ضمن ملف المساعدة في الديون الخاص بك.

هل تعتبر ديون الشريك ديونك أيضًا يعتمد على تاريخ زواجكما وتحت أي نظام. فإذا تزوجت أو دخلت في شراكة مسجلة في ظل نظام الشراكة الكاملة في الأملاك قبل 1 يناير 2018، يمكن للدائنين أيضًا المطالبة بأملاكك. واعتبارًا من 1 يناير 2018 يُطبَّق افتراضيًا نظام شراكة محدودة في الأملاك. تبقى الممتلكات والديون التي كانت خاصة بك وحدك قبل الزواج ملكًا لك وحدك، وتحتاج إلى مستندات تثبت ما كان ملكك. يمكن لشروط ما قبل الزواج أو الشراكة (huwelijkse voorwaarden) أن تُبقي الأمور المالية منفصلة أيضًا. اصطحب شهادة زواجك والتاريخ إلى gemeente أو Het Juridisch Loket، لأن التاريخ هو ما يحدد الإجابة.

لا تتمتع eenmanszaak (منشأة الشخص الواحد) بشخصية اعتبارية خاصة بها. المالك مسؤول عن ديون المنشأة بأملاكه الخاصة، لذا فإن متأخرات المنشأة ديون خاصة. المساعدة البلدية في الديون متاحة لك، ويوجد مسار بلدي ثانٍ يجب التحقق منه أولًا: Bbz، المساعدة للعاملين لحسابهم الخاص. عبر gemeente، يمكن أن يقدّم Bbz مكملًا مؤقتًا للدخل أو قرض رأس مال تجاري لرائد أعمال قائم يمر بصعوبة مالية مؤقتة، ودعمًا لمن يضطر لإيقاف منشأته. اسأل عن Bbz وschuldhulpverlening في المحادثة نفسها، لأن التسوية عادة لا تكون ممكنة إلا بعد تسوية وضع المنشأة بطريقة أو بأخرى. يتناول دليل ZZP جانب KVK والضرائب.

تسوية الديون عبر البلدية مجانية، ومسار بلدي فقط هو ما يؤدي إلى طلب Wsnp. الشركات التي تروّج لتسوية سريعة للديون مقابل رسم شهري تضيف دائنًا جديدًا إلى وضعك، ولا يمكنها إلزام دائنيك الحاليين أكثر مما يمكنك أنت. فإذا كنت تدفع بالفعل لشركة من هذا النوع، اصطحب العقد إلى Het Juridisch Loket أو gemeente قبل أن تلغيه، حتى تعرف مهلة الإنهاء المطبَّقة.

يوجد دليلان مرتبطان يكملان هذا الموضوع. يتناول نظرة عامة على toeslagen البدلات الشهرية الأربعة، إذ إن عدم المطالبة بـ huurtoeslag أو zorgtoeslag غالبًا ما يكون أسرع طريقة لرفع الدخل الشهري. ويشرح الضرائب البلدية kwijtschelding، أي إعفاء فواتير gemeente وwaterschap لأصحاب الدخل المنخفض. أما إذا كان دينك قرض inburgering من DUO، فإن قواعد إعفاء القرض منفصلة عن كل ما ورد في هذه الصفحة.