المساعدة في الديون في هولندا: التسوية الطوعية (Msnp) وإعادة هيكلة الديون قانونياً (Wsnp)

ابدأ مبكراً، حتى إذا كنت لا تزال قادراً على دفع بعض الفواتير. واصل فتح الرسائل، وأبلغ gemeente بأي موعد للإخلاء أو قطع خدمة أو تبليغ دعوى أو حجز. تحدد هذه التفاصيل المسار الذي يحتاج إلى معالجة عاجلة.

يسري Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs، قانون المساعدة البلدية في الديون) على الأشخاص المسجلين بصفتهم مقيمين في Basisregistratie Personen (BRP، سجل السكان) التابع للبلدية. ويجب أيضاً أن تكون إقامة الأجنبي قانونية وفق القواعد المذكورة في القانون. يجوز لـ gemeente رفض المساعدة في حالات محدودة، مثلاً بعد تلقي مساعدة سابقة في الديون أو صدور عقوبة نهائية بسبب الاحتيال، لكنها ملزمة بتقييم كل حالة على حدة. إذا لم تكن مسجلاً أو كان وضع إقامتك غير مؤكد، فاطلب المساعدة من gemeente واحصل على مشورة قانونية؛ إذ يسمح القانون أيضاً بالمساعدة خارج قاعدة الإقامة المعتادة في حالات استثنائية.

بعد المقابلة الأولى، تصدر gemeente قراراً رسمياً: خطة عمل أو قراراً بالرفض. قد تتضمن الخطة شروطاً، لكن يجب أن تحترم المبلغ المحمي الذي تحتاج إليه للمعيشة. وإنهاء المساعدة البلدية في الديون قرار رسمي أيضاً.

• إذا لم توافق على عرض مكتوب أو قرار بالرفض أو قرار بإنهاء المساعدة، فقدّم bezwaar (اعتراضاً) إلى gemeente. اتبع التعليمات والمهلة الواردتين في القرار؛ فالمهلة المعتادة للاعتراض هي 6 أسابيع.
• إذا لم تكن راضياً عن طريقة تقديم الخدمة، فقدم شكوى إلى gemeente أولاً. وإذا لم يُحل الأمر، فتواصل مع أمين المظالم البلدي أو Nationale ombudsman.
• إذا لم يصدر قرار بعد انتهاء المهلة القانونية، فتحقق مما إذا كانت gemeente قد مددت المهلة أو أوقفتها بصورة صحيحة. إن لم تفعل، فأرسل ingebrekestelling (إشعاراً رسمياً بالتقصير). يصبح أمام gemeente بعد ذلك أسبوعان لاتخاذ القرار؛ ثم قد يصبح طلب غرامة أو رفع دعوى لعدم اتخاذ القرار ممكناً. احصل على مساعدة قانونية قبل رفع الدعوى.

يمكن لمؤجري المساكن وشركات مياه الشرب وموردي الطاقة وشركات التأمين الصحي إرسال بلاغات محددة عن متأخرات السداد إلى gemeente. ويجب على gemeente بعد ذلك أن تعرض التواصل معك. يمكنك رفض العرض. وإذا قبلته، فتسري قاعدة المقابلة الأولى. تحقق من المرسل: رسالة gemeente عرض للمساعدة، بينما قد يظل تذكير مقدم الخدمة مطالبةً بالسداد.

تخضع متأخرات الإيجار لخطوات إضافية. قبل الإبلاغ، يجب على المؤجر إرسال تذكير كتابي، ومحاولة التواصل معك شخصياً، وشرح طرق منع الإخلاء، وإرشادك إلى المساعدة في الديون، وعرض مشاركة بياناتك. إذا اعترضت صراحةً، فلا يجوز للمؤجر الإبلاغ عن المتأخرات. وقد يظل الإبلاغ ممكناً إذا لم تعترض أو تعذر على المؤجر الوصول إليك.

تختار gemeente طريقة تنظيم الخدمة، وقد تستخدم فريقاً اجتماعياً أو بنكاً ائتمانياً أو مقدم خدمة متخصصاً. تظل المساعدة مجانية لك، وتظل gemeente مسؤولة عندما تقدمها جهة أخرى.

• مشورة بشأن الميزانية، ومساعدة في النماذج، وعمل اجتماعي، وخطة لمنع متأخرات جديدة.
• Budgetbeheer (إدارة الميزانية)، حيث يتلقى مقدم الخدمة دخلك، ويدفع التكاليف الثابتة المتفق عليها، ويعطيك مصروف المعيشة.
• minnelijke schuldregeling (تسوية طوعية للديون)، عن طريق schuldbemiddeling (وساطة الديون) أو saneringskrediet (قرض تسوية).
• متابعة لاحقة ومساعدة للحفاظ على استقرار الميزانية الجديدة.
• طلب إلى المحكمة لفرض فترة تجميد مؤقتة وفق Wgs عندما تكون ضرورية للمساعدة في الديون.

لا يكون Budgetbeheer اختيارياً دائماً. فقد يكون اتفاقاً طوعياً، لكن يمكن لـ gemeente أيضاً جعل تعاونك شرطاً في خطتك. اسأل عما هو مطلوب، والفواتير التي سيدفعها مقدم الخدمة، ومقدار مصروف المعيشة الذي ستتلقاه، وكيف يمكن إنهاء الترتيب.

فترة التجميد وفق Wgs ليست تلقائية. تطلبها gemeente من المحكمة، ويقرر القاضي ما إذا كانت ضرورية، ولا يجوز أن تتجاوز 6 أشهر. لا يستطيع الدائنون مؤقتاً ممارسة حقوق تنفيذ محددة، بينما يجب عليك استغلال المهلة لتثبيت الوضع وادخار ما تستطيع. ويختلف هذا الوقف البلدي عن الحماية المؤقتة العاجلة المرتبطة بطلب Wsnp.

إذا أمكن إدارة المتأخرات، فيمكنك اقتراح خطة سداد عادية على دائن واحد. وضّح المبلغ الذي يمكنك دفعه، ولا تعد بمبلغ يمنعك من دفع الإيجار أو الطاقة أو الطعام أو التأمين الصحي. والدائن غير ملزم بقبول اقتراحك.

بالنسبة إلى الديون المتعثرة، يمكن لـ gemeente إعداد minnelijke schuldregeling (Msnp، تسوية طوعية للديون) مع جميع الدائنين. في schuldbemiddeling، تدفع عادةً المبلغ الذي يزيد على vrij te laten bedrag (vtlb، المبلغ المتروك لنفقات المعيشة) ضمن التسوية، ويتلقى الدائنون حصتهم المتفق عليها. وفي saneringskrediet، يدفع بنك ائتماني بلدي أو آخر المبلغ المتفق عليه للدائنين، ثم تسدد قرضاً واحداً بدلاً من ديون متعددة.

اتفاق Msnp طوعي، ولذلك يجب أن يوافق جميع الدائنين المشاركين. لا توجد حالياً مهلة قانونية عامة تُلزم الدائن بالرد على الاقتراح. وقد اقترح مشروع Wet schuldregelen في يونيو 2026 إضافة قواعد، لكنه كان لا يزال قيد التشاور عند مراجعة هذا الدليل ولم يصبح قانوناً نافذاً.

تُعد طلب Wsnp مع مستشار الديون. ويحتاج الطلب إلى بيان من gemeente بأن المسار الطوعي فشل أو تعذر، وإلى أدلة على الديون والدخل والأصول. أنت توقّع الطلب. ويجب على الزوج أو الشريك المسجل التوقيع أيضاً، كما يجب على curator التوقيع إذا كان curatele سارياً. ولا تحتاج إلى محامٍ لتقديم الطلب الأول.

لا تقتصر مراجعة المحكمة على حجم الدين. وتشمل شروط القبول الرئيسية ما يلي:

• لم يعد بإمكانك تسديد ديونك، وفشلت محاولة التسوية البلدية أو لم تكن ممكنة.
• خلال السنوات الـ3 السابقة، تصرفت بحسن نية عند نشوء الديون أو بقائها بلا سداد، وبذلت جهداً حقيقياً للسداد. يقيّم القاضي الوقائع؛ فلا يمكن اختزال الغرامة أو مسألة الاحتيال أو القرض غير المسؤول في قاعدة تلقائية واحدة.
• ليس لديك ديون تنشأ من الجرائم.
• إذا وُجد إدمان أو مشكلات نفسية اجتماعية، فيمكن لمقدم الرعاية من حيث المبدأ تأكيد أنها كانت تحت السيطرة لمدة سنة واحدة على الأقل.
• يمكنك الالتزام بواجبات Wsnp، وستحاول كسب أكبر قدر ممكن.

تبلغ مدة Wsnp القياسية 18 شهراً لمن قُبلوا فيه منذ 1 يوليو 2023. ويمكن للمحكمة تمديدها في ظروف خاصة، على ألا تتجاوز 5 سنوات. يشرف Wsnp-bewindvoerder (المشرف على Wsnp) المعيّن من المحكمة على حوزة الإعسار، ويقدم تقاريره إلى rechter-commissaris (القاضي المشرف). ويختلف هذا الدور عن budgetbeheer وbeschermingsbewind (الإدارة المالية الوقائية بأمر قضائي).

• قدّم إلى Wsnp-bewindvoerder جميع المعلومات ذات الصلة، سواء عند طلبها أو من تلقاء نفسك.
• لا تنشئ ديوناً جديدة.
• التزم بواجبات العمل والبحث عن عمل وبذل الجهد التي تنطبق عليك.
• اكسب أكبر قدر ممكن بصورة معقولة، وادفع الدخل الذي يتجاوز vtlb إلى حساب الحوزة.

لا تُمنح schone lei (إبراء الذمة) تلقائياً. إذا أوفيت بالواجبات، فقد تقرر المحكمة أنه لم يعد ممكناً إنفاذ الديون التي يشملها Wsnp. احتفظ بالحكم. وتظل الديون الجديدة والديون الخارجة عن Wsnp واجبة السداد.

• يبقى دين الدراسة لدى DUO الذي لم يكن مستحق السداد بعد واجباً؛ ويمكن أن تشمل التسوية متأخرات DUO القائمة وغرامات DUO التي دخلت في Wsnp.
• تظل مطالبات CJIB واجبة السداد، باستثناء مخالفات المرور التي يشملها إبراء الذمة.
• يبقى الرهن العقاري واجب السداد إذا سُمح لك بالبقاء في مسكنك المملوك أثناء Wsnp.
• تذهب الأموال التي تُستلم لاحقاً لكنها تخص فترة Wsnp، مثل رد ضريبي أو ميراث يعود إلى تلك الفترة، إلى Wsnp-bewindvoerder.
• قد يظل سجل BKR ظاهراً لمدة 5 سنوات. ويمكن للمحكمة إلغاء إبراء الذمة إذا ظهر لاحقاً مال مخفي أو إخلال جسيم آخر بالالتزامات.

يمكن طلب Beschermingsbewind عندما يعجز شخص عن إدارة أمواله، بما في ذلك بسبب ديون متعثرة أو إفراط في الإنفاق. ويمكنك أنت أو شريكك أو بعض أفراد الأسرة أو عدد من ممثلي الرعاية أو الممثلين القانونيين تقديم الطلب؛ ولا يلزم محامٍ. يمتد Curatele إلى أبعد من ذلك، فيشمل القرارات القانونية المالية والشخصية. أما Mentorschap فيشمل قرارات الرعاية الشخصية، لا المال.

يجب على مورد الطاقة إرسال 3 تذكيرات كتابية على الأقل، ومنح مهلة لا تقل عن 14 يوماً في كل تذكير، ومحاولة التواصل معك، وعرض ترتيب للسداد، وإرشادك إلى المساعدة في الديون قبل إنهاء العقد. ولا يجوز للمورد إنهاؤه إذا كنت ملتزماً بخطة سداد متفق عليها، أو كان القطع سيعرّض الصحة لخطر جسيم، أو كنت قد طلبت المساعدة في الديون. أبلغ المورد كتابياً وأرسل ما يثبت ذلك. ويتولى مشغل الشبكة، لا المورد، تنفيذ القطع الفعلي بعد انتهاء العقد.

بعد مرور 6 أشهر على الأقل من دون دفع أقساط التأمين الصحي، يمكن لشركة التأمين تسجيلك لدى CAK. تبلغ bestuursrechtelijke premie (القسط الإداري القانوني) لعام 2026 مبلغ €172.70 شهرياً. وقد تُقتطع من الراتب أو الإعانة أو المعاش، ويُعاد توجيه zorgtoeslag (بدل التأمين الصحي). يستمر التأمين الأساسي، لكن قد تنتهي التغطية الإضافية، ولا يمكنك تغيير شركة التأمين الأساسي ما دامت متأخرات الأقساط قائمة. ولا يخفض قسط CAK الدين القديم المستحق لشركة التأمين.

تنهي شركة التأمين تسجيل CAK بعد سداد دين الأقساط، أو بدء ترتيب سداد مقبول، أو بدء ترتيب مؤهل للمساعدة في الديون. انتظر إشعار الإيقاف من CAK؛ ولا توقف الاقتطاع بنفسك. اطلب من شركة التأمين وgemeente تأكيد المسار الذي ينطبق على ملفك.

لا تتجاهل أياً من المرسلين. قد تؤدي رسالة incassobureau إلى إجراءات قضائية، بينما قد يتضمن مستند deurwaarder موعد جلسة أو مهلة للسداد. اقرأ التاريخ المحدد في المستند، واطلب المساعدة فوراً إذا لم تفهمه.

قبل فرض incassokosten على دين استهلاكي، يجب على الدائن إرسال تذكير واحد على الأقل بالسداد يمنحك 14 يوماً للدفع، ويذكر الرسوم التي ستُفرض بعد ذلك. ويُطبق السلم القانوني على شرائح من أصل الدين:

الحد الأدنى للرسوم هو €40، والحد الأقصى الإجمالي €6,775. وتُجمع عادةً فواتير الدائن نفسه التي أُرسلت بشأنها تذكيرات لأغراض الحساب؛ لكن ديناً جديداً ينشأ لاحقاً قد يولد رسوماً جديدة. وقد تُفرض فائدة أيضاً، لكن لا يجوز إضافة رسوم منفصلة للتذكير أو الإدارة أو المعالجة. ولا تُضاف ضريبة القيمة المضافة إلا إذا لم يستطع الدائن استردادها وقدم الإقرار المطلوب. اعترض كتابياً على أي مبلغ غير صحيح.

beslagvrije voet هو المبلغ المحمي عند حجز دخل، مثل الراتب أو الإعانة أو المعاش، أو اقتطاعه. ولا تسري هذه القاعدة على المال الموجود أصلاً في حساب مصرفي؛ إذ يستخدم حجز الحساب beslagvrij bedrag منفصلاً. اسأل gerechtsdeurwaarder عن نوع الحماية المذكور في رسالتك.

• يجب على الجهة الحاجزة إرسال بيان يوضح beslagvrije voet وبيانات الدخل والأسرة والسكن المستخدمة في حسابه.
• يذهب 5% على الأقل من صافي الدخل إلى الدائنين حتى عندما يكون الدخل منخفضاً.
• تحقق من البيانات وأعد الحساب على Uwbeslagvrijevoet.nl. وإذا كان الرقم خاطئاً، فتواصل مع الجهة الحاجزة في أسرع وقت، ويفضل خلال 4 أسابيع.
• قد يؤدي تغير الدخل أو السكن أو تكوين الأسرة إلى رفع المبلغ أو خفضه. ولا تحدث الزيادة تلقائياً، باستثناء إعادة الحساب التلقائية لمن يتلقى bijstand (إعانة اجتماعية).

حدد أولاً ما تأخر: المقابلة الأولى أم الخطة الرسمية أو قرار الرفض. ذكّر gemeente كتابةً، واذكر تاريخ الطلب ومهلة Wgs ذات الصلة. إذا انقضت مهلة القرار الرسمي، فاسأل Het Juridisch Loket عما إذا كان ينبغي إرسال ingebrekestelling. لا تعتبر تأخر المقابلة الأولى قراراً بالرفض، ولا تدع موعد إخلاء أو قطع خدمة عاجلاً يفوتك أثناء الانتظار.

قد يمنع رفض واحد إبرام اتفاق طوعي، لكنه لا يعني قبولك في Wsnp تلقائياً. اسأل مستشار الديون عما إذا كان الرفض غير معقول بما يكفي لطلب dwangakkoord، وما إذا كان ملف Wsnp يستوفي جميع الشروط. لا تدفع مبلغاً جانبياً يمنح دائنًا واحداً أكثر من غيره قبل مناقشة الأمر؛ فقد تضر المعاملة غير المتساوية بالاقتراح.

تعتمد المسؤولية على تاريخ الزواج أو الشراكة المسجلة ونظام الملكية. ففي الملكية المشتركة الكاملة المنشأة قبل 1 يناير 2018، قد تدخل ديون الشريك وأصوله ضمن الملكية المشتركة. أما الزواج أو الشراكة منذ ذلك التاريخ، فتسري عليهما افتراضياً ملكية مشتركة محدودة: تبقى الممتلكات والديون التي كانت خاصة قبلها خاصة عادةً، بينما قد تصبح الديون السابقة المشتركة وكثير من الديون الناشئة خلالها مشتركة. ويمكن أن تغير Huwelijkse voorwaarden (شروط اتفاق الزواج) النتيجة. احتفظ بما يثبت ملكية كل طرف، واحصل على مشورة تناسب حالتك.

اسأل gemeente عن المساعدة في ديون المنشأة والديون الشخصية معاً. قد يوفر Bbz دعماً مؤقتاً للدخل أو رأس مال للمنشأة، وغالباً في صورة قرض، لكن الأهلية وشكل الدعم يعتمدان على وضعك وأصولك ومنشأتك. مالك eenmanszaak أو شريك VOF أو الشريك المدير في CV شخص طبيعي ويمكنه طلب Wsnp؛ أما BV فلا يمكنها ذلك. وللدخول في Wsnp، يجب عادةً إيقاف المنشأة، مع استثناء ضيق قد تسمح به المحكمة إذا كان الاستمرار يحقق دخلاً أكبر ولا ينطوي إلا على مخاطر قليلة. لا تُلغِ تسجيلك لدى KVK قبل التحقق من الآثار. يشرح دليل ZZP أساسيات الضرائب والمنشآت.

المساعدة البلدية في الديون مجانية. وتخضع وساطة الديون المدفوعة لقيود، وقد حذرت الحكومة من شركات غير مصرح لها تتقاضى رسوماً مقابلها. كما لا يستطيع مقدم خدمة مدفوع أن يحل محل البيان البلدي المطلوب لتقديم طلب Wsnp. قبل التوقيع أو الإلغاء، اطلب من gemeente أو Het Juridisch Loket التحقق من مقدم الخدمة والخدمة والتكلفة الإجمالية وشروط الإلغاء. ولا تعتمد على قواعد Wet schuldregelen المقترحة كما لو كانت نافذة بالفعل.

• تواصل مع gemeente التي تتبع لها وقل إنك تريد schuldhulpverlening. احتفظ بما يثبت الطلب.
• اذكر أي مهلة للإخلاء أو قطع المرافق أو التأمين الصحي أو تبليغ الدعوى أو الحجز، وأرفق الرسالة.
• دوّن كل دائن ورصيد وموعد سداد ومصدر دخل وأصل. لا تستبعد ديناً لأنه محل نزاع أو يسبب لك الحرج.
• واصل دفع الإيجار الحالي والطاقة والمياه والطعام والتأمين الصحي قدر الإمكان؛ واستشر مقدم المساعدة قبل تفضيل دائن قديم.
• للحصول على مشورة أولية مجانية ومجهولة الهوية، اتصل بـ Geldfit على الرقم 0800-8115. ولمهلة قانونية أو نزاع، تواصل مع Het Juridisch Loket.

يساعد دليل toeslagen في التحقق من huurtoeslag وzorgtoeslag. يشرح دليل الضرائب البلدية إعفاء kwijtschelding لبعض الضرائب المحلية. لقرض DUO الخاص بـ inburgering قواعد منفصلة؛ يُرجى الاطلاع على دليل الإعفاء من القرض.