Hollanda'da borç yardımı: gönüllü uzlaşma (Msnp) ve yasal yapılandırma (Wsnp)

Bazı faturaları hâlâ ödeyebiliyor olsan bile erken başvur. Mektupları açmaya devam et ve tahliye, hizmet kesintisi, dava tebliği veya haciz tarihini gemeente kurumuna bildir. Bu ayrıntılar hangi yolun acil olduğunu belirler.

Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs, Belediye Borç Yardımı Kanunu), belediyenin Basisregistratie Personen (BRP, Nüfus Kayıt Sistemi) kaydında ikamet eden olarak görünen kişiler için geçerlidir. Yabancı uyruklu kişinin ayrıca Kanunda belirtilen kurallara göre yasal ikamet hakkı olmalıdır. Gemeente, örneğin daha önce borç yardımı alınmış olması veya kesinleşmiş bir dolandırıcılık yaptırımı bulunması gibi sınırlı durumlarda yardımı reddedebilir; ancak bireysel durumu değerlendirmek zorundadır. Kayıtlı değilsen veya ikamet durumun belirsizse yine de gemeente kurumuna başvur ve hukuki yardım al; Kanun istisnai durumlarda olağan ikamet kuralının dışında da yardım verilmesine izin verir.

İlk görüşmeden sonra gemeente resmî bir karar verir: yaklaşım planı veya ret. Plan bazı koşullar içerebilir, ancak geçinmek için gereken korunan tutarı gözetmelidir. Belediye borç yardımının sona erdirilmesi de resmî bir karardır.

• Yazılı bir teklife, ret kararına veya yardımın sona erdirilmesi kararına katılmıyorsan gemeente kurumuna bezwaar (itiraz) sun. Karardaki talimatları ve süreyi izle; olağan bezwaar süresi 6 haftadır.
• Hizmetin yürütülme biçiminden memnun değilsen önce gemeente kurumuna şikâyette bulun. Sorun çözülmezse belediye ombudsmanına veya Nationale ombudsman kurumuna başvur.
• Yasal karar süresi dolduğu hâlde karar yoksa gemeente kurumunun süreyi geçerli biçimde uzatıp uzatmadığını veya durdurup durdurmadığını kontrol et. Geçerli bir uzatma ya da durdurma yoksa ingebrekestelling (resmî temerrüt bildirimi) gönder. Bundan sonra gemeente kurumunun karar vermek için 2 haftası vardır; ardından karar verilmemesi nedeniyle para cezası ve mahkemeye başvuru mümkün olabilir. Başvuru yapmadan önce hukuki yardım al.

Konut kiraya verenler, içme suyu şirketleri, enerji tedarikçileri ve sağlık sigortacıları gemeente kurumuna belirlenmiş ödeme gecikmesi bildirimleri gönderebilir. Gemeente daha sonra seninle iletişim kurmayı teklif etmelidir. Teklifi reddedebilirsin. Kabul edersen ilk görüşme kuralı uygulanır. Göndereni kontrol et: gemeente kurumundan gelen mektup yardım teklifidir; sağlayıcıdan gelen hatırlatma ise hâlâ ödeme talep edebilir.

Kira borçlarında ek adımlar vardır. Kiraya veren, bildirimden önce yazılı hatırlatma göndermeli, seninle kişisel olarak iletişim kurmayı denemeli, tahliyeyi önleme yollarını açıklamalı, seni borç yardımına yönlendirmeli ve bilgilerini paylaşmayı teklif etmelidir. Açıkça itiraz edersen kiraya veren borcu bildiremez. İtiraz etmezsen veya sana ulaşamazsa bildirim yine mümkün olabilir.

Gemeente hizmeti nasıl düzenleyeceğini seçer; bir sosyal ekip, kredi bankası veya uzman sağlayıcı kullanabilir. Yardım senin için ücretsiz kalır ve hizmeti başka bir kuruluş sunsa bile gemeente sorumluluğunu korur.

• Bütçe tavsiyesi, form desteği, sosyal hizmet ve yeni ödeme gecikmelerini önleme planı.
• Budgetbeheer (bütçe yönetimi): sağlayıcı gelirini alır, kararlaştırılan sabit giderleri öder ve sana ev geçimi için para verir.
• schuldbemiddeling veya saneringskrediet yoluyla minnelijke schuldregeling (gönüllü borç uzlaşması).
• Yeni bütçeyi istikrarlı tutmak için takip ve destek.
• Borç yardımı için gerekli olduğunda mahkemeden geçici bir Wgs bekleme dönemi talebi.

Budgetbeheer her zaman isteğe bağlı değildir. Gönüllü bir anlaşmayla kurulabilir, ancak gemeente iş birliğini planındaki bir koşul da yapabilir. Neyin zorunlu olduğunu, sağlayıcının hangi faturaları ödeyeceğini, ev geçimi için ne kadar para alacağını ve düzenlemenin nasıl sona erebileceğini sor.

Wgs kapsamındaki bekleme dönemi otomatik değildir. Gemeente mahkemeye başvurur, hâkim gerekli olup olmadığına karar verir ve süre en fazla 6 ay olabilir. Alacaklılar geçici olarak belirtilen icra haklarını kullanamaz; sen de bu arayı durumu istikrara kavuşturmak ve mümkün olduğu kadar para biriktirmek için kullanmalısın. Bu belediye moratoryumu, Wsnp başvurusuna bağlı acil geçici korumadan farklıdır.

Yönetilebilir bir ödeme gecikmesi için tek bir alacaklıya olağan bir ödeme planı önerebilirsin. Ödeyebileceğin tutarı göster ve kira, enerji, gıda veya sağlık sigortasını ödeyememene yol açacak bir tutar vaat etme. Alacaklı teklifini kabul etmek zorunda değildir.

Sorunlu borçlarda gemeente, tüm alacaklılarla minnelijke schuldregeling (Msnp, gönüllü borç uzlaşması) hazırlayabilir. schuldbemiddeling kapsamında genellikle vrij te laten bedrag (vtlb, yaşam giderleri için bırakılan tutar) üzerindeki miktarı uzlaşmaya ödersin ve alacaklılar kararlaştırılan paylarını alır. saneringskrediet kapsamında belediye veya başka bir kredi bankası kararlaştırılan tutarı alacaklılara öder; sen de birçok borç yerine tek bir krediyi geri ödersin.

Msnp anlaşması gönüllüdür; katılan tüm alacaklılar kabul etmelidir. Şu anda alacaklının teklife yanıt vermesi için genel bir yasal süre yoktur. Haziran 2026'da önerilen Wet schuldregelen yeni kurallar getirebilirdi; ancak bu kılavuz kontrol edildiğinde hâlâ görüş aşamasındaydı ve yürürlükteki hukuk değildi.

Wsnp başvurusunu borç danışmanıyla hazırlarsın. Başvuruda gönüllü yolun başarısız olduğunu veya mümkün olmadığını belirten gemeente belgesi ile borç, gelir ve varlık kanıtları bulunmalıdır. Başvuruyu sen imzalarsın. Eş veya kayıtlı partner de imzalamalıdır; curatele uygulanıyorsa curator imzası da gerekir. İlk başvuru için avukat gerekmez.

Mahkeme, borcun büyüklüğünden daha fazlasını kontrol eder. Ana kabul koşulları şunlardır:

• Artık borçlarını ödeyemezsin ve belediyenin uzlaşma girişimi başarısız olmuştur veya mümkün değildir.
• Önceki 3 yıl boyunca, borçlar ortaya çıktığında veya ödenmediğinde iyi niyetle hareket ettin ve ödemek için gerçek bir çaba gösterdin. Hakim gerçekleri değerlendirir; para cezası, dolandırıcılık sorunu veya sorumsuz kredi tek bir otomatik kurala indirgenemez.
• Suçlardan doğan borçların yok.
• Bağımlılık veya psikososyal sorunlar geçerliyse, bir bakım sağlayıcısı prensip olarak en az 1 yıl boyunca kontrol edildiklerini doğrulayabilir.
• Wsnp yükümlülüklerini yerine getirebilir ve mümkün olduğunca çok kazanmaya çalışabilirsin.

1 Temmuz 2023'ten itibaren kabul edilen kişiler için standart Wsnp süresi 18 aydır. Mahkeme özel durumlarda süreyi en fazla 5 yıla kadar uzatabilir. Mahkemenin atadığı Wsnp-bewindvoerder (Wsnp yöneticisi), iflas masasını denetler ve rechter-commissaris (denetleyici hâkim) makamına rapor verir. Bu rol budgetbeheer ve beschermingsbewind (mahkeme kararıyla koruyucu mali yönetim) düzenlerinden farklıdır.

• Wsnp-bewindvoerder makamına, hem istendiğinde hem de kendi girişiminle, ilgili tüm bilgileri ver.
• Yeni borçlar yaratma.
• Senin için geçerli olan iş, iş arama ve çaba görevlerini yerine getir.
• Makul ölçüde mümkün olan en yüksek geliri kazanmaya çalış ve vtlb üzerindeki geliri iflas masası hesabına öde.

schone lei (borçlardan kurtulma kararı) otomatik değildir. Yükümlülükleri yerine getirdiysen mahkeme, Wsnp kapsamındaki borçların artık icra edilemeyeceğine karar verebilir. Kararı sakla. Yeni borçlar ve Wsnp dışındaki borçlar ödenmeye devam eder.

• Henüz geri ödeme zamanı gelmemiş DUO öğrenim borcu ödenmeye devam eder; Wsnp kapsamındaki mevcut DUO gecikmeleri ve DUO para cezaları karara dâhil olabilir.
• schone lei kapsamına giren trafik cezaları dışında CJIB alacakları ödenmeye devam eder.
• Wsnp sırasında kendi evinde kalmana izin verildiyse ipotek borcu ödenmeye devam eder.
• Daha sonra alınan ancak Wsnp dönemine ait olan para, örneğin o döneme ilişkin vergi iadesi veya miras, Wsnp-bewindvoerder makamına gider.
• BKR kaydı 5 yıl görünür kalabilir. Gizlenmiş para veya başka ciddi bir uyumsuzluk daha sonra ortaya çıkarsa mahkeme schone lei kararını iptal edebilir.

Bir kişi, sorunlu borçlar veya aşırı harcama nedeniyle de olsa mali durumunu yönetemiyorsa Beschermingsbewind talep edilebilir. Sen, partnerin, belirli aile üyeleri ve bazı bakım ya da yasal temsilciler başvurabilir; avukat gerekmez. Curatele daha ileri gider ve mali kararlarla kişisel hukuki kararları kapsar. Mentorschap ise parayı değil, kişisel bakımla ilgili kararları kapsar.

Enerji tedarikçisi sözleşmeyi sona erdirmeden önce en az 3 yazılı hatırlatma göndermeli, her biri için en az 14 gün süre tanımalı, seninle iletişim kurmayı denemeli, ödeme planı teklif etmeli ve seni borç yardımına yönlendirmelidir. Kararlaştırılan ödeme planına uyuyorsan, kesinti ciddi sağlık riski yaratacaksa veya borç yardımına başvurduysan tedarikçi sözleşmeyi sona erdiremez. Tedarikçiye durumu yazılı bildir ve kanıt gönder. Sözleşme sona erdikten sonra fiziksel kesintiyi tedarikçi değil, şebeke işletmecisi yapar.

Sağlık sigortası primleri en az 6 ay ödenmezse sigortacı seni CAK sistemine kaydedebilir. 2026 yılı bestuursrechtelijke premie (yasal idari prim) tutarı ayda €172,70'tir. Bu tutar maaştan, yardımdan veya emekli aylığından kesilebilir; zorgtoeslag (sağlık sigortası yardımı) da bu ödemeye yönlendirilir. Temel sigorta devam eder, ancak ek sigorta sona erebilir ve prim borcu sürerken temel sigortacını değiştiremezsin. CAK primi sigortacıya olan eski borcu azaltmaz.

Prim borcu ödendiğinde, kabul edilmiş bir ödeme planı yürürlüğe girdiğinde veya uygun bir borç yardımı düzenlemesi başladığında sigortacı CAK kaydını sona erdirir. CAK tarafından gönderilen durdurma bildirimini bekle; kesintiyi kendin durdurma. Dosyana hangi yolun uygulandığını sigortacıdan ve gemeente kurumundan yazılı olarak doğrulamalarını iste.

İki göndereni de görmezden gelme. Incassobureau mektubu mahkeme sürecine yol açabilir; deurwaarder belgesi ise duruşma veya ödeme tarihi içerebilir. Belgedeki kesin tarihi oku ve anlamıyorsan hemen yardım al.

Alacaklı, tüketici borcunda incassokosten uygulamadan önce sana ödeme için 14 gün veren ve ardından alınacak ücreti belirten en az bir ödeme hatırlatması göndermelidir. Yasal oranlar ana borcun dilimlerine uygulanır:

Asgari ücret €40, toplam azami ücret €6.775'tir. Aynı alacaklının hatırlatma gönderilmiş faturaları hesaplama için genellikle birleştirilir; daha sonra doğan yeni borç yeni bir ücret yaratabilir. Faiz de uygulanabilir, ancak ayrıca hatırlatma, yönetim veya işlem ücreti eklenemez. KDV yalnızca alacaklı KDV'yi geri alamıyorsa ve gerekli beyanı veriyorsa eklenir. Yanlış tutara yazılı olarak itiraz et.

beslagvrije voet, maaş, yardım veya emekli aylığı gibi gelir haczedildiğinde ya da mahsup edildiğinde korunan tutardır. Bu kural banka hesabında zaten bulunan para için geçerli değildir; banka haczinde ayrı bir beslagvrij bedrag uygulanır. Mektubunda hangi korumanın gösterildiğini gerechtsdeurwaarder kurumuna sor.

• Haczi uygulayan taraf, beslagvrije voet tutarını ve hesaplamada kullanılan gelir, hane ve konut verilerini gösteren bir özet göndermelidir.
• Gelir düşük olsa bile net gelirin en az %5'i alacaklılara gider.
• Verileri kontrol et ve Uwbeslagvrijevoet.nl üzerinden yeniden hesapla. Tutar yanlışsa haczi uygulayan tarafla mümkün olan en kısa sürede, tercihen 4 hafta içinde iletişime geç.
• Gelir, konut veya hane değişikliği tutarı artırabilir ya da azaltabilir. Artış otomatik değildir; yalnızca bijstand (sosyal yardım) alan kişi için yeniden hesaplama otomatik yapılır.

Önce neyin geciktiğini belirle: ilk görüşme mi, yoksa resmî plan ya da ret kararı mı? Gemeente kurumuna yazılı hatırlatma gönder; başvuru tarihini ve ilgili Wgs süresini belirt. Resmî karar süresi dolduysa ingebrekestelling gönderip göndermemen gerektiğini Het Juridisch Loket kurumuna sor. Geciken ilk görüşmeyi ret kararı sayma ve beklerken acil tahliye veya kesinti tarihini kaçırma.

Tek bir ret gönüllü anlaşmayı engelleyebilir, ancak Wsnp kabulü otomatik değildir. Borç danışmanına reddin dwangakkoord için yeterince mantıksız olup olmadığını ve Wsnp dosyasının tüm koşulları karşılayıp karşılamadığını sor. Konuşmadan bir alacaklıya diğerlerinden daha fazla ödeme yapma; eşit olmayan muamele teklife zarar verebilir.

Sorumluluk, evlilik veya kayıtlı partnerlik tarihine ve mal rejimine bağlıdır. 1 Ocak 2018'den önce kurulmuş tam mal ortaklığında partnerin borçları ve varlıkları ortaklığa girebilir. Bu tarihten sonraki evlilik veya partnerliklerde varsayılan rejim sınırlı mal ortaklığıdır: önceden kişisel olan mal ve borçlar normalde kişisel kalır; daha önceki ortak borçlar ile birliktelik sırasında doğan birçok borç paylaşılabilir. Huwelijkse voorwaarden (evlilik sözleşmesi koşulları) sonucu değiştirebilir. Neyin kime ait olduğunu gösteren kanıtları sakla ve kendi durumuna uygun danışmanlık al.

Gemeente kurumuna hem işletme hem de kişisel borç yardımı hakkında danış. Bbz, çoğu zaman kredi biçiminde, geçici gelir desteği veya işletme sermayesi sağlayabilir; uygunluk ve desteğin biçimi durumuna, varlıklarına ve işletmene bağlıdır. eenmanszaak sahibi, VOF ortağı veya CV yönetici ortağı gerçek kişidir ve Wsnp başvurusu yapabilir; BV yapamaz. Wsnp için işletmenin genellikle kapanması gerekir; ancak devam etmek daha fazla gelir sağlıyor ve az risk yaratıyorsa mahkeme dar bir istisnaya izin verebilir. Sonuçlarını kontrol etmeden KVK kaydını sildirme. ZZP rehberi vergi ve işletme temellerini açıklar.

Belediye borç yardımı ücretsizdir. Ücretli borç arabuluculuğu kısıtlıdır ve hükümet bu hizmet için ücret alan yetkisiz işletmelere karşı uyarıda bulunmuştur. Ücretli sağlayıcı, Wsnp başvurusu için gereken gemeente belgesinin yerini de alamaz. İmzalamadan veya iptal etmeden önce gemeente ya da Het Juridisch Loket kurumundan sağlayıcıyı, hizmeti, toplam maliyeti ve iptal koşullarını kontrol etmesini iste. Önerilen Wet schuldregelen kuralları yürürlükteymiş gibi hareket etme.

• Kendi gemeente kurumunla iletişime geç ve schuldhulpverlening istediğini söyle. Başvurunun kanıtını sakla.
• Tahliye, kamu hizmeti, sağlık sigortası, dava tebliği veya hacizle ilgili her süreyi belirt ve mektubu ekle.
• Her alacaklıyı, bakiyeyi, ödeme tarihini, gelir kaynağını ve varlığını listele. Tartışmalı veya utanç verici hissettiği için bir borç bırakma.
• Mümkün olan yerlerde mevcut kira, enerji, su, gıda ve sağlık sigortasını ödemeye devam et; eski bir alacaklıyı tercih etmeden önce sor.
• Ücretsiz ve anonim ilk danışmanlık için Geldfit'i 0800-8115 numarasından ara. Yasal süre veya uyuşmazlık için Het Juridisch Loket ile iletişime geç.

Toeslagen özeti, huurtoeslag ve zorgtoeslag haklarını kontrol etmene yardımcı olur. Belediye vergileri, bazı yerel vergiler için kwijtschelding uygulamasını açıklar. DUO'nun inburgering kredisi için ayrı kurallar geçerlidir; kredi affı rehberine bak.