Ayuda con las deudas en los Países Bajos: la vía gratuita del gemeente, los plazos legales y cómo el Wsnp pone fin al cobro de deudas antiguas

La deuda en los Países Bajos avanza por una secuencia fija de pasos. Primero llegan los recordatorios, luego una agencia de cobro, luego un alguacil judicial que puede retirar dinero directamente de tu salario o cuenta bancaria. Cada paso añade costes, así que el total crece mientras esperas. Existe una salida legal en cualquier punto de ese proceso. Todos los municipios tienen el deber de ayudar a los residentes con deudas, la ayuda es gratuita, y la ley fija plazos que el gemeente debe cumplir. Esta guía explica qué puedes exigir al gemeente y cómo funcionan las dos vías oficiales de resolución de deudas. También cubre qué parte de tus ingresos está protegida, y qué puede y no puede hacer una agencia de cobro.

La ayuda con las deudas es una tarea municipal establecida por ley. El artículo 3 de la Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Ley de Ayuda Municipal con Deudas) obliga al ejecutivo municipal a prestar ayuda con las deudas a los residentes del municipio. Solicitas la ayuda en tu propio gemeente, no en una oficina nacional. Busca el nombre de tu municipio junto con 'schuldhulpverlening' para encontrar el formulario o el número de teléfono. Muchos municipios prestan el servicio a través de un equipo social, un Wijkteam (equipo de barrio) o un banco de crédito independiente.

La ley fija los plazos. Estos son tus derechos, no objetivos orientativos:

La ayuda es gratuita. Los municipios reciben dinero del gobierno central para ayudar a los residentes sin coste alguno. Cualquier empresa que te pida pagar por gestionar un acuerdo de deudas no es el gemeente. Acude primero al municipio y compara antes de firmar nada con un proveedor comercial.

El gemeente no solo resuelve deudas. También ofrece asesoramiento presupuestario para mantener el equilibrio entre ingresos y gastos. Ofrece también budgetbeheer (gestión presupuestaria). Tus ingresos van al municipio o a una organización designada, que paga tus facturas fijas y te da el resto como dinero para gastos. El budgetbeheer suele ser el primer paso, porque un acuerdo solo se mantiene si no aparecen nuevas deudas durante el mismo.

El alivio de deudas holandés tiene una vía voluntaria y una vía judicial. Primero debes intentar la vía voluntaria. La vía judicial solo se abre cuando la voluntaria ha fracasado.

La vía voluntaria es la minnelijke schuldregeling (acuerdo amistoso de deudas), a menudo llamada MSNP. Tu asesor municipal de deudas calcula cuánto puedes pagar cada mes y ofrece un trato a tus acreedores. Ese trato adopta una de dos formas. Con schuldbemiddeling (mediación de deudas) conservas el vrij te laten bedrag (vtlb), el importe que necesitas para vivir. Todo lo que supere el vtlb se reserva cada mes y se paga a tus acreedores una vez al año. Al final del período, los acreedores condonan lo que queda. Con un saneringskrediet (préstamo de saneamiento) el municipio o el banco de crédito municipal paga de una vez a todos tus acreedores, y tú devuelves después un único préstamo a ese organismo. El plazo de amortización de un acuerdo municipal es de 18 meses para los nuevos acuerdos ofrecidos desde el 1 de julio de 2023.

El punto débil de la vía voluntaria es que los acreedores pueden negarse. Un solo acreedor que diga que no puede bloquear todo el acuerdo. Ahí es cuando arranca la vía judicial.

La vía judicial es el Wsnp, la Wet schuldsanering natuurlijke personen (Ley de Reestructuración de Deudas para Personas Físicas). No puedes solicitarla tú solo. Tu asesor municipal de deudas presenta la solicitud junto contigo ante el rechtbank (tribunal de distrito), y aporta la declaración que demuestra que el acuerdo voluntario no funcionó. El tribunal revisa el caso y decide. Las deudas que provienen de un fraude o un delito te dejan fuera. Si el tribunal te admite, fija un saneringsplan (plan de reestructuración) que establece cuánto tiempo pagas y cuánto, y a partir de ahí todos los acreedores están obligados a cumplirlo. Un acreedor que rechazó el trato voluntario no tiene ningún veto aquí.

El tribunal designa a un bewindvoerder (administrador) del Wsnp para supervisarte. El Belastingdienst describe lo que sigue. El administrador te visita en casa unas semanas después de la decisión del tribunal. Tu correo se redirige al administrador durante los primeros 13 meses. Vives con un mínimo protegido, y todo lo que supere ese mínimo va a tus acreedores. La duración estándar es de 18 meses. En algunos casos el tribunal fija un plazo más largo, hasta un máximo de tres años y medio.

Al final, si has cumplido las normas, el administrador recomienda al tribunal conceder la schone lei (borrón y cuenta nueva). Con el borrón y cuenta nueva, las deudas que tenías antes de empezar el Wsnp dejan de ser cobrables. Sigues debiéndolas en un sentido formal, pero ningún acreedor puede ya hacerlas efectivas. Esto incluye las deudas tributarias. Si llega una liquidación tributaria por un período antiguo después de tu borrón y cuenta nueva, contacta con el Belastingdienst para que confirmen si todavía hay que pagarla.

Dos figuras pueden hacerse cargo de tu dinero del día a día, y a menudo se confunden. El budgetbeheer es voluntario. Lo acuerdas con el gemeente o su banco de crédito, tus ingresos entran en una cuenta de gestión, tus facturas fijas se pagan desde ahí, y recibes el resto como dinero para gastos. Puedes terminarlo por acuerdo mutuo.

El beschermingsbewind (administración protectora) es una medida judicial. El kantonrechter (juez del tribunal subcomarcal) puede establecerla para personas que no pueden gestionar sus propias finanzas, incluso por deudas problemáticas o gasto excesivo. El juez designa a un bewindvoerder, que puede ser un familiar, una persona de confianza o un profesional. Ese administrador gestiona tu dinero y tus bienes, necesita tu conformidad para las decisiones financieras, y presenta un boedelbeschrijving (inventario de tus bienes) ante el kantonrechter. Puedes solicitarlo tú mismo. Tu pareja, familiares hasta el cuarto grado, y las organizaciones que te atienden también pueden solicitarlo.

El beschermingsbewind no es lo mismo que la curatele (tutela plena). Con la curatele el tribunal cubre tanto el dinero como los asuntos personales y la persona pierde la capacidad legal de actuar. Con el beschermingsbewind solo se cubren las finanzas. El mentorschap cubre las decisiones de cuidado personal y nada relacionado con el dinero. Un bewindvoerder del Wsnp es de nuevo otra figura distinta: ese lo designa el tribunal en el caso de reestructuración de deudas y supervisa el Wsnp, no tu presupuesto diario.

No todas las deudas causan el mismo daño. Los atrasos en energía y seguro de salud activan sistemas propios que lo complican todo más, así que trátalos primero cuando tengas que elegir.

Las compañías de energía no pueden cortarte el suministro sin más. Según Rijksoverheid, tu proveedor debe enviarte al menos tres recordatorios por escrito y darte al menos 14 días en cada uno. El proveedor también debe intentar contactarte por carta, correo electrónico o teléfono y ofrecerte un plan de pagos para que puedas fraccionar los atrasos. El corte de suministro no está permitido en tres situaciones:

• Has acordado un plan de pagos y lo estás cumpliendo.
• Has solicitado schuldhulpverlening.
• Alguien del hogar correría un riesgo grave para la salud.

Solicitar ayuda con las deudas es por tanto también una protección contra un corte de suministro. Comunícaselo a tu proveedor por escrito el mismo día que la solicites.

El seguro de salud sigue su propio camino. Si llevas seis meses de atraso en la prima, tu aseguradora te registra en el CAK. A partir de ahí pagas la bestuursrechtelijke premie (prima administrativa), que es de 172,70 euros al mes en 2026. Eso es más que una prima normal. Tu empleador, el organismo de prestaciones o el proveedor de tu pensión la retienen de tu salario, prestación o pensión. Tu zorgtoeslag también va directamente al CAK en lugar de a ti. Tu seguro básico sigue funcionando, así que sigues cubierto para la atención médica. No puedes cambiar de aseguradora mientras estés en mora.

Sales del régimen del CAK cuando tu aseguradora te da de baja. Eso ocurre cuando saldas los atrasos o acuerdas un plan de pagos con la aseguradora. Tu asesor municipal de deudas también puede proponer un schuldregeling a la aseguradora, y la aseguradora te da de baja si acepta esa propuesta. Un plan de pagos con la aseguradora suele ser la más rápida de estas vías.

Cuando un acreedor tiene una sentencia judicial, un gerechtsdeurwaarder (alguacil judicial) puede embargar parte de tus ingresos. Esto se llama loonbeslag cuando se retiene del salario, y también se aplica a las prestaciones y a una pensión. El alguacil no puede quitártelo todo. El beslagvrije voet (importe libre de embargo) es la parte de tus ingresos que debe quedarse contigo para el alquiler, la comida y otros gastos de vida. Se calcula a partir de tus ingresos, la composición de tu hogar y tus gastos de vivienda y cuidados.

Dos reglas importan en la práctica. Primero, al menos el 5% de tus ingresos netos siempre va destinado a tus acreedores, incluso con ingresos muy bajos. Segundo, la parte que ejecuta el embargo sobre tus ingresos debe enviarte una carta indicando tu beslagvrije voet y los datos usados para calcularlo: tus ingresos, tu hogar y tu situación de vivienda. Lee esa carta y comprueba esas cifras frente a tu propia situación.

Puedes recalcular el importe tú mismo en Uwbeslagvrijevoet.nl, la herramienta de cálculo oficial. Si tu resultado es más alto que el de la carta, contacta con el alguacil y envía pruebas. Hazlo con rapidez, idealmente en un plazo de cuatro semanas desde la carta. El beslagvrije voet no sube por sí solo. Si tu alquiler sube, tu pareja se muda, o nace un hijo, debes comunicar el cambio tú mismo antes de que se ajuste el importe protegido.

Dos tipos de empresa diferentes persiguen las facturas impagadas, y sus facultades no son las mismas. Las cartas de ambas pueden parecer igual de oficiales, así que comprueba con cuál estás tratando antes de reaccionar.

Un incassobureau (agencia de cobro) trabaja para el acreedor. Puede enviar cartas, llamarte y proponer un plan de pagos. Una agencia de cobro no puede embargar tus bienes, tu salario o tu cuenta bancaria, y no puede emitir documentos judiciales oficiales como una citación. Un gerechtsdeurwaarder es un funcionario judicial jurado. Un alguacil puede notificar una dagvaarding (citación) para llevarte ante un juez, y tras una sentencia puede embargar tus ingresos, tu cuenta bancaria, tus enseres domésticos o tu propiedad.

Así que una carta que anuncia un embargo por parte de una agencia de cobro es un aviso sobre un posible paso futuro, no un embargo. Aun así necesita respuesta, porque ignorarla lleva a un proceso judicial y a costes mucho más altos. Una carta de un alguacil tras una sentencia es un paso de ejecución real y necesita actuación esa misma semana.

Los incassokosten (gastos de cobro) para consumidores están limitados por ley. Antes de que pueda cobrarse ningún gasto, el acreedor debe enviarte al menos un recordatorio de pago (aanmaning) y darte 14 días para pagar. Un gasto cobrado sin ese recordatorio no se debe. El máximo legal se calcula por tramos sobre el importe que debes, con un mínimo de 40 euros que siempre puede cobrarse:

El mínimo es de 40 euros, así que una factura impagada de 20 euros puede convertirse en 60. El tope de 6.775 euros se fija en el artículo 2 del Besluit vergoeding voor buitengerechtelijke incassokosten. Solo puede añadirse el IVA al gasto de cobro cuando el acreedor no puede recuperar el IVA por sí mismo. Si una carta cobra más de lo que permite la escala, dilo por escrito y paga el importe que calcules como correcto. Lleva la carta al gemeente o a Het Juridisch Loket si tienes dudas sobre la cifra.

El gemeente es la vía hacia un acuerdo formal. Otros servicios ayudan antes, o cubren las partes que el gemeente no atiende.

• Geldfit es el primer punto de contacto nacional para las preocupaciones económicas. La línea de asesoramiento 0800-8115 es gratuita y anónima, y Geldfit te deriva a la ayuda de tu propia zona. Rijksoverheid la nombra como lo primero que hay que hacer cuando empiezan los apuros económicos.
• Het Juridisch Loket ofrece información jurídica gratuita. Úsalo para el lado legal: una citación, un embargo que crees incorrecto, una factura disputada, o un gasto de cobro que parece demasiado alto.
• El Nibud, el instituto nacional de presupuestos, publica presupuestos de referencia y herramientas de cálculo, incluidas comprobaciones de prestaciones y subsidios que quizá no estás reclamando.
• Schuldhulpmaatje ofrece voluntarios formados que se sientan contigo, te ayudan a ordenar las cartas y te acompañan durante una vía del gemeente. Es gratuito.
• Los sociaal raadslieden (consejeros sociales) trabajan en muchos municipios y organizaciones de bienestar social. Te ayudan a rellenar formularios, escribir cartas a los acreedores y reclamar prestaciones, de forma gratuita. Busca el nombre de tu municipio junto con 'sociaal raadslieden'.

Los organismos oficiales holandeses escriben en neerlandés, y rara vez se ofrecen traducciones. Una carta sin abrir sigue corriendo su plazo, y cada plazo perdido añade gastos. Abre todas las cartas y clasifícalas en tres montones. Todo lo que venga de un gerechtsdeurwaarder, todo lo que contenga la palabra 'dagvaarding', y todo lo relacionado con tu vivienda, tu energía o tu seguro de salud va al montón urgente. Las facturas y recordatorios de empresas van al segundo montón. Todo lo demás va al tercero. Entrega el montón urgente al gemeente, a un sociaal raadslid o a Schuldhulpmaatje, o a alguien más que lea neerlandés. No tienes que entender cada carta tú mismo.

Existen listas de espera, pero el plazo de cuatro semanas está en la ley. Si no ocurre nada, envía un breve recordatorio por escrito que cite el artículo 4 de la Wet gemeentelijke schuldhulpverlening y la fecha de tu solicitud. Repite que te enfrentas a un desalojo, un corte de suministro o la pérdida de tu seguro de salud si eso es cierto, porque eso reduce el plazo a tres días laborables. Una decisión que llega tarde, o una denegación de la ayuda con las deudas, es una decisión formal a la que puedes objetar (bezwaar) en un plazo de seis semanas. Het Juridisch Loket ayuda con la carta de objeción.

Un único acreedor que se niegue puede detener un acuerdo voluntario. Esa negativa es el paso que abre la vía judicial. Pide a tu asesor de deudas que registre la negativa y prepare la solicitud del Wsnp, porque la vía judicial vincula a todos los acreedores. No aceptes un trato aparte con el acreedor que se niega mientras se está gestionando un acuerdo. Pagar a un acreedor más que a los demás puede acabar con todo el acuerdo.

La prima administrativa que cobra el CAK es la prima de tu seguro actual. No amortiza lo que ya debes a tu aseguradora. Hay personas que permanecen años en el régimen mientras se les deduce la prima más alta y los atrasos originales siguen exactamente igual. Contacta con tu aseguradora de salud, no con el CAK, y acuerda un plan de pagos para los atrasos. Una vez que la aseguradora te da de baja, la prima más alta se detiene. Si la aseguradora no acepta un plan que puedas pagar, lleva el caso al gemeente como parte de tu expediente de ayuda con las deudas.

Que las deudas de la pareja también sean tuyas depende de cuándo te casaste y bajo qué régimen. Si te casaste o formalizaste una pareja registrada en comunidad total de bienes antes del 1 de enero de 2018, los acreedores también pueden reclamar tu patrimonio. Desde el 1 de enero de 2018 se aplica por defecto una comunidad limitada de bienes. Los bienes y deudas que eran solo tuyos antes del matrimonio siguen siendo solo tuyos, y necesitas documentos que demuestren qué era tuyo. Las capitulaciones matrimoniales o de pareja (huwelijkse voorwaarden) también pueden mantener las finanzas separadas. Lleva tu partida de matrimonio y la fecha al gemeente o a Het Juridisch Loket, porque la fecha decide la respuesta.

Un eenmanszaak (negocio individual) no tiene personalidad jurídica propia. El titular responde de las deudas del negocio con su patrimonio privado, así que los atrasos del negocio son deudas privadas. La ayuda municipal con las deudas está a tu disposición, y hay una segunda vía municipal que conviene comprobar primero: el Bbz, ayuda para autónomos. A través del gemeente, el Bbz puede conceder un complemento temporal de ingresos o un préstamo de capital para el negocio a un empresario establecido en dificultades financieras temporales, y apoyo a quien tiene que cerrar el negocio. Pregunta por el Bbz y la schuldhulpverlening en la misma conversación, porque un acuerdo normalmente solo es posible una vez que la situación del negocio se ha resuelto de una forma u otra. La guía de ZZP cubre el lado de la KVK y los impuestos.

El alivio de deudas a través del municipio es gratuito, y solo una vía municipal lleva a una solicitud del Wsnp. Las empresas que anuncian una liquidación rápida de deudas a cambio de una cuota mensual añaden un nuevo acreedor a tu situación, y no pueden vincular a tus acreedores actuales más de lo que podrías hacerlo tú. Si ya estás pagando a una empresa así, lleva el contrato a Het Juridisch Loket o al gemeente antes de cancelarlo, para saber qué plazo de preaviso se aplica.

Dos guías relacionadas continúan a partir de aquí. La guía de toeslagen cubre las cuatro prestaciones mensuales, ya que un huurtoeslag o zorgtoeslag sin reclamar suele ser la forma más rápida de aumentar los ingresos mensuales. Impuestos municipales explica el kwijtschelding, la condonación de facturas del gemeente y del waterschap para ingresos bajos. Si tu deuda es un préstamo de inburgering de DUO, las normas de condonación del préstamo son independientes de todo lo demás en esta página.