Ayuda con deudas en los Países Bajos mediante un acuerdo voluntario o Wsnp

Esta guía trata la ayuda con deudas para personas adultas que viven en los Países Bajos. También incluye deudas de un negocio. Puedes pedir ayuda aunque todavía logres pagar algunas facturas.

Presenta la solicitud en tu propio gemeente. La Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) cubre a residentes inscritos en su Basisregistratie Personen (BRP, registro de población). Si eres extranjero, también debes tener una situación de residencia legal que cumpla los requisitos de esta ley.

El municipio debe evaluar tu caso. Puede negar la ayuda si ya recibiste ayuda con deudas antes. También puede negarla por un fraude que haya causado una pérdida económica a una autoridad pública, si existe una condena penal firme o una sanción administrativa punitiva firme. Si no estás registrado o tienes dudas sobre tu residencia legal, pregunta al municipio y busca asesoría jurídica. En casos excepcionales, la ley permite ayudar a personas que no cumplen la regla habitual de residencia.

Para pedir ayuda y preparar la primera entrevista:

1. Contacta con tu gemeente y pide schuldhulpverlening.
2. Indica la fecha de cualquier amenaza de desalojo, corte de suministros, cancelación del seguro médico, citación judicial o embargo.
3. Envía las cartas por el formulario municipal o por correo electrónico.
4. Guarda la confirmación de tu solicitud.
5. Prepara una lista de todos los acreedores, saldos, fechas de pago, ingresos y bienes. Incluye las deudas que consideres incorrectas.

Si hay una amenaza urgente, el plazo de la primera entrevista es más corto. El plazo para la decisión por escrito empieza después de esa entrevista. Pide al municipio que confirme el plazo local y la fecha exacta en que debe decidir.

Tras la primera entrevista, el municipio emite una decisión formal: un plan van aanpak (plan de actuación) o una negativa. Puede omitir esa decisión si en la entrevista dices que no quieres seguir recibiendo ayuda. El plan puede incluir condiciones, pero debe proteger al menos tu beslagvrije voet (ingreso mínimo protegido). Para terminar la ayuda municipal también hace falta una decisión formal.

Elige la vía que corresponda al problema:

• Si no estás de acuerdo con una oferta escrita, una negativa o una decisión de terminar la ayuda, presenta bezwaar (objeción formal) al gemeente. Sigue las instrucciones de la decisión. El plazo habitual es de 6 semanas.
• Si el problema es cómo te atienden o prestan el servicio, presenta primero una queja al municipio. Si no se resuelve, acude a su defensor municipal. Si tu gemeente utiliza el Nationale ombudsman (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (defensor nacional), acude a ese organismo.
• Si no recibes una decisión dentro del plazo legal, comprueba si el municipio lo amplió o suspendió de forma válida. Si ya venció, envía una ingebrekestelling (notificación formal de incumplimiento). El municipio tendrá entonces 2 semanas para decidir. Después puede ser posible acudir al tribunal y exigir una penalización por el retraso. Busca asesoría jurídica antes de iniciar esa acción.

Una carta de alerta temprana del municipio te ofrece ayuda con pagos atrasados. Los arrendadores de viviendas, las empresas de agua potable, los proveedores de energía y las aseguradoras médicas pueden comunicar ciertos atrasos después de intentar cobrar por su cuenta. El municipio debe ofrecerte entonces la posibilidad de hablar sobre la ayuda. Puedes rechazar la ayuda. Si la aceptas, se aplica el plazo de la primera entrevista. Un recordatorio del proveedor puede seguir exigiendo el pago.

Antes de informar sobre un alquiler atrasado, el arrendador debe enviar un recordatorio escrito e intentar contactarte personalmente. Debe explicar cómo evitar o resolver los atrasos, indicarte dónde pedir ayuda con deudas y ofrecer compartir tus datos. Si te opones expresamente, no puede enviar el aviso. Si no te opones o no logra contactarte, puede ser posible comunicarlo.

La ayuda municipal con deudas es gratuita. El gemeente puede encargarla a un equipo social, un banco de crédito o un proveedor especializado. Aunque otra organización preste el servicio, el municipio sigue siendo responsable.

Según tu situación, la ayuda puede incluir:

• Asesoría sobre el presupuesto, ayuda para llenar formularios, trabajo social y un plan para evitar nuevos atrasos.
• Budgetbeheer (administración del presupuesto): un proveedor recibe tus ingresos y paga los gastos fijos acordados. Pregunta cómo te entrega el dinero restante.
• Una minnelijke schuldregeling (Msnp, acuerdo voluntario de deudas), mediante schuldbemiddeling (mediación de deudas) o un saneringskrediet (préstamo para liquidar deudas).
• Seguimiento para ayudarte a mantener estable el nuevo presupuesto.
• Una solicitud judicial de suspensión temporal prevista en la Wgs, cuando sea necesaria para la ayuda con deudas.

Budgetbeheer puede ser voluntario. El municipio también puede exigir que cooperes como condición de tu plan. Pregunta qué facturas pagará el proveedor, cuánto dinero recibirás para los gastos del hogar y cómo puede terminar el acuerdo.

La suspensión temporal de la Wgs requiere una orden judicial. El municipio la solicita y el tribunal comprueba si es necesaria y si cumple las demás condiciones legales. Puede durar como máximo 6 meses. Durante ese tiempo, los acreedores pierden temporalmente ciertos derechos para cobrar o recuperar tus bienes. Debes aprovechar la pausa para estabilizar tus finanzas y reservar dinero para pagar.

Esta suspensión municipal es distinta de la protección urgente vinculada a la Wet schuldsanering natuurlijke personen (Wsnp, reestructuración legal de deudas para personas físicas). La sección de opciones judiciales explica esa vía.

Si puedes pagar una deuda en cuotas, propón un plan de pago al acreedor. Muestra cuánto puedes pagar sin dejar de cubrir el alquiler actual, la energía, los alimentos y el seguro médico. El acreedor puede rechazar la propuesta.

Si conoces la «segunda oportunidad» en España o la negociación de deudas ante centros de conciliación en Colombia, empieza aquí por tu gemeente. Distingue la Msnp, que necesita el acuerdo de los acreedores, de la Wsnp, que requiere una decisión judicial.

Si no puedes manejar las deudas, el municipio puede preparar un acuerdo Msnp con todos los acreedores. Con schuldbemiddeling conservas un vrij te laten bedrag (vtlb, cantidad reservada para vivir). Normalmente, destinas al acuerdo los ingresos que superan esa cantidad y cada acreedor recibe la parte acordada. Un fondo puede asignar otro fin específico a su pago. Por ejemplo, el dinero que te da solo para pagar una deuda concreta debe usarse para esa deuda.

Con un saneringskrediet, un banco de crédito paga a los acreedores el importe acordado. Después tú pagas un solo préstamo, que puede incluir intereses.

Se pide a los asesores de deudas que propongan 18 meses de pago para los nuevos acuerdos Msnp, también en la schuldbemiddeling. El plazo real depende de tu acuerdo y tus circunstancias.

Todos los acreedores participantes deben aceptar el acuerdo voluntario. Actualmente no tienen un plazo legal general para responder a la propuesta. La propuesta de Wet schuldregelen (Ley de acuerdos de deudas) añadiría nuevas reglas. La consulta terminó el 17 de agosto de 2026. El calendario legislativo oficial (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) todavía la señala como en preparación el 4 de octubre de 2026.

Si el acuerdo voluntario fracasa, puedes pasar a una solicitud judicial. Rechtspraak (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (sistema judicial neerlandés) explica estas tres opciones. El juez decide si tu solicitud cumple las condiciones.

Prepara con tu asesor de deudas la solicitud de Wsnp al rechtbank (tribunal de distrito). Necesitas una declaración que explique por qué el acuerdo voluntario fracasó o no fue posible. También necesitas pruebas de tus deudas, ingresos y bienes. El municipio u otra persona o entidad legalmente autorizada emite esa declaración. Pregunta al asesor quién puede hacerlo en tu caso.

Debes firmar la solicitud. Tu cónyuge o pareja registrada también debe firmarla. Si estás bajo curatele (tutela legal plena), el curator (tutor designado por el tribunal) debe firmar también. Para esta primera solicitud, contratar a un abogado es opcional.

El tribunal no solo revisa el importe de la deuda. Normalmente debes cumplir todas las condiciones que te correspondan. Después de la lista se explica una excepción.

• Ya no puedes pagar tus deudas y el intento de acuerdo voluntario fracasó o no fue posible.
• Actuaste de buena fe cuando surgieron las deudas o quedaron sin pagar durante los últimos 3 años. El tribunal también revisa tus esfuerzos por pagar. Las multas, el fraude y los préstamos irresponsables se valoran caso por caso.
• Las deudas que derivan de una condena firme por un misdrijf (delito, sin incluir las infracciones menores) normalmente impiden la admisión si la condena quedó firme en los 5 años anteriores a la solicitud. El juez puede aplicar un período más largo.
• Si hay adicciones o problemas psicosociales, por regla general solo puedes ser admitido si un profesional de atención confirma que llevan al menos 1 año bajo control.
• Puedes cumplir las obligaciones de la Wsnp y te esforzarás por obtener tantos ingresos como sea posible.

La ley permite una excepción a las condiciones de buena fe y de deudas por delitos si ya tienes bajo control las causas de las deudas. Pregunta a tu asesor qué pruebas necesita el tribunal.

El período estándar de Wsnp es de 18 meses para quienes ingresaron desde el 1 de julio de 2023. En circunstancias especiales, el tribunal puede ampliarlo hasta un máximo de 5 años. Un Wsnp-bewindvoerder (administrador de la reestructuración de deudas) supervisa tu caso e informa a un rechter-commissaris (juez supervisor).

Su función es distinta de budgetbeheer y de beschermingsbewind (administración de tus bienes ordenada por el tribunal). Durante la Wsnp debes cumplir estas obligaciones:

• Entrega al Wsnp-bewindvoerder toda la información relevante, cuando te la pida y también por iniciativa propia.
• No contraigas nuevas deudas.
• Cumple las obligaciones de trabajo, búsqueda de empleo y esfuerzo que correspondan a tu caso.
• Obtén tantos ingresos como sea razonablemente posible y deposita la parte que supere el vtlb en la cuenta de la reestructuración de deudas.

Si cumples las obligaciones, el tribunal puede concederte una schone lei (liberación de las deudas cubiertas). Esas deudas ya no podrán exigirse. Guarda la sentencia. Las deudas nuevas y las que quedan fuera de la Wsnp siguen pendientes.

Después de una schone lei pueden seguir existiendo estas deudas y registros:

• Una deuda de estudios con DUO (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Dienst Uitvoering Onderwijs, organismo neerlandés de educación) cuyo pago todavía no era exigible. Los atrasos y las multas de DUO que existían al entrar en la Wsnp pueden quedar cubiertos.
• Las reclamaciones del CJIB (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Centraal Justitieel Incassobureau, oficina central de cobro judicial), salvo las multas de tránsito cubiertas por la schone lei.
• La hipoteca, si el tribunal te permitió seguir viviendo en tu vivienda propia durante la Wsnp.
• Un registro de deudas inscritas antes en el BKR (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Bureau Krediet Registratie, organismo de registro crediticio). Sigue visible durante 5 años después de la schone lei.

El dinero que recibas después, pero corresponda al período de Wsnp, debe entregarse al Wsnp-bewindvoerder. Esto incluye una devolución de impuestos de ese período o una herencia de alguien que murió durante él. El tribunal puede revocar la schone lei si incumpliste tus obligaciones y perjudicaste a los acreedores. Ocultar dinero es un ejemplo.

Si tu queja se refiere a tu caso de Wsnp, escribe al rechter-commissaris. Las quejas sobre la conducta del administrador siguen otra vía: primero reclama ante su organización. Después puedes presentar una queja al Raad voor Rechtsbijstand (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Consejo de Asistencia Jurídica). Si el administrador es abogado, sigue el procedimiento de quejas de su profesión. Estas vías son distintas de las quejas sobre la ayuda municipal con deudas.

La modalidad determina quién controla tu dinero y cómo puede terminar. Revisa el nombre que aparece en tu acuerdo o en la orden judicial y compáralo con estas funciones.

Puedes pedir beschermingsbewind si no puedes administrar tus finanzas, también por deudas problemáticas o gastos excesivos. Pueden solicitarlo tú, tu pareja, ciertos familiares y varios profesionales de atención o representantes legales. Contratar a un abogado es opcional.

Curatele abarca tanto decisiones legales sobre el dinero como decisiones personales. Mentorschap (apoyo judicial para decisiones de cuidado personal) solo abarca decisiones de cuidado personal.

Si no pagas una factura de gas o electricidad, el proveedor debe enviar al menos 3 recordatorios por escrito. Cada uno debe darte al menos 14 días para pagar y ofrecerte la posibilidad de hablar con el proveedor para acordar el pago. El proveedor debe intentar contactarte personalmente y explicarte la ayuda con deudas. Si lo pides, o durante el contacto personal, debe ofrecer un plan de pago razonable y adecuado.

El proveedor no puede terminar tu contrato por atrasos mientras se aplique alguna de estas protecciones:

• Cumples un plan de pago acordado.
• El proveedor está tramitando tu reclamación formal sobre la factura sin pagar, o un organismo de resolución de conflictos al que pertenece está tramitando una disputa relacionada.
• La deuda está incluida en un proceso de ayuda en curso, o envías una prueba de que pediste ayuda y esperas la decisión municipal.
• Envías un certificado de un médico que no atienda a la persona en riesgo. Debe demostrar que el corte causaría riesgos muy graves para tu salud o la de alguien de tu hogar. La protección dura mientras persista ese riesgo.

Para obtener la protección por ayuda con deudas, actúa dentro de las 4 semanas siguientes al recordatorio. Incluye la deuda en el proceso o envía al proveedor una prueba de tu solicitud. La ley permite un plazo más largo si resulta razonable. El proveedor también debe esperar al menos 4 semanas desde que comparte tus datos por primera vez con un servicio de ayuda con deudas.

Si el contrato ya terminó, envía cuanto antes una prueba de tu solicitud de ayuda, de la inclusión de la deuda o del riesgo médico. Si entregas esa prueba dentro de un plazo razonable, el proveedor debe ofrecer un nuevo contrato con las mismas condiciones o condiciones similares.

Después de que el proveedor termina el contrato, el operador de la red puede cortar físicamente el gas o la electricidad. Si la carta dice “einde levering” (fin del suministro), contacta con el proveedor y el gemeente para tratar la fecha indicada.

Tras al menos 6 meses de primas del seguro médico sin pagar, la aseguradora puede registrarte en el CAK (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (oficina pública de administración sanitaria). En 2026, la bestuursrechtelijke premie (prima administrativa) es de €172.70 al mes. Ese pago no reduce tu deuda anterior con la aseguradora.

La prima puede descontarse del salario, una prestación o la pensión. Si no se descuenta, recibirás solicitudes de pago a través del CJIB. Si el CJIB cobra toda la prima o una parte, tu zorgtoeslag (ayuda para el seguro médico) se destina a ese pago. Revisa cómo se cobra en la carta del CAK.

El seguro básico continúa, pero la cobertura complementaria puede terminar. Los atrasos de primas te impiden cambiar de aseguradora básica. Si solo debes el eigen risico (deducible del seguro médico), esa deuda no impide el cambio.

La aseguradora termina tu registro en el CAK cuando pagas la deuda de primas, se aplica un acuerdo de pago aceptado o existe un acuerdo de ayuda con deudas que cumple los requisitos. Espera el aviso de baja del CAK antes de cambiar los pagos. Pregunta a tu aseguradora y al municipio qué vía corresponde a tu caso.

Quien envía la carta determina qué puede exigirte. Un incassobureau (agencia de cobro) y un gerechtsdeurwaarder (agente judicial) tienen facultades distintas. Revisa el remitente y cualquier fecha de audiencia o pago.

Una carta de cobro puede llevar a un procedimiento judicial. Un documento de un agente judicial puede fijar ya una audiencia o un plazo de pago. Busca asesoría jurídica en cuanto recibas un documento que no entiendas.

Quien cobra para otro acreedor o cobra una deuda que compró debe estar registrado cuando se dirige a una persona que vive en los Países Bajos. Comprueba su inscripción en el Register incassodienstverlening (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (registro de servicios de cobro). Los abogados y los agentes judiciales autorizados usan sus propios registros profesionales en lugar de este registro.

Desde el 1 de octubre de 2026, no estás obligado a pagar a un cobrador no registrado o suspendido. No debes sus gastos de cobro, ni los de otro cobrador que después gestione la misma reclamación. Los intereses legales dejan de aumentar desde la fecha de su requerimiento escrito de pago. La deuda original sigue pendiente con el acreedor. La Wet kwaliteit incassodienstverlening (Wki, Ley de calidad de los servicios de cobro) establece estas protecciones. Busca asesoría jurídica sobre cómo pagar esa deuda.

Antes de cobrar incassokosten (gastos de cobro) por una deuda de consumo, el acreedor debe enviarte un recordatorio. Debe darte 14 días para pagar e indicar los gastos que cobrará después. En 2026, el máximo se calcula por tramos sobre la deuda original:

El mínimo habitual es de €40 y el máximo total es de €6775. Para cuotas de hasta €266.67 del mismo contrato se aplica una regla más baja.

Por cada nuevo recordatorio, revisa los 6 meses anteriores. Cuenta las cuotas del mismo contrato que no se pagaron a tiempo después de recibir un recordatorio. También cuentan las superiores a €266.67. Para una cuota de hasta €266.67, el máximo es de €40 si no hay cuotas anteriores que cuenten, y de €20 si las hay.

Si un recordatorio reúne varias cuotas y alguna cumple la regla más baja, se aplica el gasto más alto que corresponda a una sola de las cuotas incluidas.

Por ejemplo, para una deuda de consumo de €3500 en 2026, el máximo es de €475. Se suman el 15% de los primeros €2500 (€375) y el 10% de los €1000 restantes (€100). El acreedor puede cobrar menos. Este ejemplo supone un recordatorio válido y que no se aplica una excepción por cuotas repetidas o por un cobrador no registrado.

Las facturas del mismo acreedor que pueden incluirse en un único recordatorio se agrupan para calcular los gastos, con la excepción de las cuotas repetidas. Una deuda nueva posterior puede generar otros gastos. También puede haber intereses. No pueden añadirse a los gastos de cobro cargos separados por recordatorios, administración o tramitación.

Solo puede añadirse btw (IVA, impuesto al valor agregado) si el acreedor usa un servicio de cobro sujeto a ese impuesto y no puede recuperarlo. En el recordatorio debe declarar expresamente que no puede recuperar el IVA y que los gastos de cobro aumentan en ese porcentaje. Reclama por escrito si el importe es incorrecto.

La beslagvrije voet protege una parte de tu salario, prestación o pensión cuando se embarga o se compensa ese ingreso. El dinero que ya está en una cuenta bancaria tiene otro importe protegido, el beslagvrij bedrag (importe protegido de la cuenta bancaria). Pregunta al agente judicial qué protección figura en tu carta.

Si te embargan ingresos, revisa lo siguiente:

• La parte que embarga debe enviarte un resumen con la beslagvrije voet y los datos de ingresos, hogar y vivienda usados.
• Al menos el 5% de los ingresos netos se destina a los acreedores, incluso si tus ingresos son bajos.
• Revisa los datos y el cálculo en Uw beslagvrije voet (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (servicio oficial de información sobre el ingreso protegido). Si el importe es incorrecto, contacta cuanto antes con la parte que embarga, de preferencia dentro de 4 semanas.
• Los cambios de ingresos, vivienda o composición del hogar pueden cambiar el importe. Un aumento no es automático. El nuevo cálculo sí es automático si recibes bijstand (asistencia social).

Comprueba si se retrasó la primera entrevista o la decisión formal. Recuerda al gemeente por escrito cuándo pediste ayuda y qué plazo de la Wgs corresponde. Si venció el plazo para decidir, pregunta a Het Juridisch Loket sobre una ingebrekestelling. Una entrevista tardía no equivale a una negativa. Sigue actuando ante una carta de desalojo o corte mientras esperas.

La negativa de un solo acreedor puede impedir el acuerdo voluntario. Pregunta a tu asesor si conviene pedir un dwangakkoord y si cumples las condiciones de admisión de la Wsnp.

La NVVK exige que los acreedores con la misma prioridad legal reciban el mismo porcentaje de sus deudas en una propuesta de acuerdo. Hacer un pago extra a un acreedor antiguo puede romper esa regla y perjudicar la propuesta. Consulta primero cualquier pago extra con tu asesor.

La obligación de pagar las deudas de tu pareja depende de la fecha del matrimonio o unión registrada y del régimen de bienes. Si se creó una comunidad total de bienes antes del 1 de enero de 2018, las deudas y los bienes de tu pareja pueden formar parte de ella.

Desde el 1 de enero de 2018, el régimen habitual es la comunidad limitada de bienes. Los bienes y las deudas que antes eran individuales normalmente siguen siendo individuales. Las deudas conjuntas anteriores y muchas de las contraídas durante el matrimonio o la unión registrada pueden compartirse. Las huwelijkse voorwaarden (capitulaciones matrimoniales) pueden cambiar el resultado. Guarda pruebas de a quién pertenece cada bien y busca asesoría para tu caso.

Pregunta al municipio por ayuda con las deudas del negocio y con las personales. El Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Bbz, programa de asistencia social para trabajadores independientes) puede ofrecer apoyo temporal de ingresos o capital para el negocio, a menudo como préstamo. Los requisitos y la forma de ayuda dependen de tu situación, tus bienes y tu negocio.

Puede solicitar Wsnp el titular de una eenmanszaak (negocio individual), un socio de una VOF (vennootschap onder firma, sociedad colectiva) o un socio gestor de una CV (commanditaire vennootschap, sociedad comanditaria). Una BV (besloten vennootschap, sociedad de responsabilidad limitada) no puede solicitarla.

Durante la Wsnp, el negocio normalmente cierra. El rechter-commissaris puede autorizar que siga funcionando con condiciones. Las orientaciones judiciales indican que normalmente se espera una previsión creíble de que el negocio dará más ingresos netos que un empleo o las prestaciones. El juez supervisor fija las condiciones, incluidos los controles financieros y la gestión de riesgos. Revisa las consecuencias con tu asesor antes de darte de baja en la KVK (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (Kamer van Koophandel, Cámara de Comercio). La guía de ZZP (trabajo independiente sin empleados) explica los aspectos básicos de impuestos y negocios.

La ayuda municipal con deudas es gratuita. La mediación de deudas por la que se cobra tiene restricciones. El Gobierno ha advertido sobre empresas no autorizadas que cobran por ella. Para solicitar Wsnp sigues necesitando una declaración de una persona o entidad legalmente autorizada. Antes de firmar o cancelar, pide al municipio o a Het Juridisch Loket que revise al proveedor, el servicio, el costo total y las condiciones de cancelación. Las reglas propuestas de la Wet schuldregelen todavía no están vigentes.

Si una carta amenaza con un desalojo, un corte o la cancelación del seguro médico, indica su fecha al gemeente al pedir ayuda. Si recibes una citación o un embargo, busca también asesoría jurídica. Sigue abriendo las cartas mientras evalúan tu solicitud.

Cuando sea posible, sigue pagando el alquiler actual, la energía, el agua, los alimentos y el seguro médico. Consulta con tu asesor antes de pagar a acreedores antiguos. Para una primera orientación gratuita y anónima, llama a Geldfit (Sitio externo, se abre en una pestaña nueva) (servicio de ayuda económica) al 0800-8115. Contacta con Het Juridisch Loket si tienes un plazo legal o una disputa.

Las toeslagen (ayudas económicas) pueden cubrir parte de los gastos actuales. Revisa la huurtoeslag (ayuda para el alquiler) y la zorgtoeslag en la guía que aparece abajo. Algunos impuestos municipales pueden recibir kwijtschelding (condonación de impuestos). Los préstamos de DUO para inburgering (integración cívica) tienen otras reglas.

Sigue con la página que responda a tu próxima duda:

• Toeslagen: qué ayudas puedes solicitar
• Impuestos municipales: cuándo puedes pedir una condonación
• Condonación del préstamo de DUO para inburgering