Ayuda con las deudas en los Países Bajos: acuerdo voluntario (Msnp) y reestructuración legal (Wsnp)

Empieza pronto, aunque todavía puedas pagar algunas facturas. Sigue abriendo las cartas y comunica al municipio cualquier fecha de desalojo, desconexión, citación o embargo. Esos detalles cambian qué vía es urgente.

La Wet gemeentelijke schuldhulpverlening (Wgs, Ley de ayuda municipal con las deudas) se aplica a quienes constan como residentes en la Basisregistratie Personen (BRP, registro municipal de población). Las personas extranjeras también deben residir legalmente conforme a las normas citadas en la ley. El municipio puede denegar la ayuda en casos limitados, por ejemplo tras una ayuda anterior o una sanción firme por fraude, pero debe evaluar cada caso. Si no estás registrado o tu situación de residencia no está clara, pregunta de todos modos al municipio y busca asesoramiento jurídico; en casos excepcionales, la ley también permite ayudar a quien no cumple la regla habitual de residencia.

Después de la primera entrevista, el municipio emite una decisión formal: un plan de actuación o una denegación. El plan puede incluir condiciones, pero debe respetar la cantidad protegida que necesitas para vivir. La decisión de terminar la ayuda municipal también es formal.

• Si no estás de acuerdo con una oferta escrita, una denegación o una decisión que termina la ayuda, presenta bezwaar (una objeción formal) ante el municipio. Sigue las instrucciones y el plazo de la decisión; el período habitual es de 6 semanas.
• Si no estás conforme con la prestación del servicio, presenta primero una queja ante el municipio. Si no se resuelve, contacta con el ombudsman municipal o el Nationale ombudsman.
• Si no hay decisión tras vencer el plazo legal, comprueba si el municipio lo prorrogó o suspendió válidamente. Si no fue así, envía una ingebrekestelling (notificación formal de incumplimiento). El municipio dispone entonces de 2 semanas para decidir; después puede caber una acción judicial por falta de decisión y una sanción. Busca ayuda jurídica antes de presentarla.

Los arrendadores de viviendas, las empresas de agua potable, los proveedores de energía y las aseguradoras médicas pueden enviar al municipio avisos específicos sobre atrasos. El municipio debe ofrecerte contacto. Puedes rechazar la oferta. Si la aceptas, se aplica el plazo de la primera entrevista. Comprueba quién envía la carta: la del municipio ofrece ayuda, mientras que un recordatorio del proveedor puede seguir exigiendo el pago.

Antes de comunicar los atrasos, el arrendador debe enviar un recordatorio por escrito, intentar el contacto personal, explicar cómo evitar el desahucio, indicarte dónde pedir ayuda con las deudas y ofrecer compartir tus datos. Si te opones expresamente, no puede informar de los atrasos. Sí puede hacerlo si no te opones o si no logra contactarte.

El municipio elige cómo organiza el servicio y puede utilizar un equipo social, un banco de crédito o un proveedor especializado. La ayuda sigue siendo gratuita para ti, y el municipio sigue siendo responsable cuando otra organización la presta.

• Orientación presupuestaria, ayuda con formularios, trabajo social y un plan para evitar nuevos atrasos.
• Budgetbeheer (gestión del presupuesto), en el que un proveedor recibe tus ingresos, paga los gastos fijos acordados y te entrega dinero para el hogar.
• Una minnelijke schuldregeling (solución voluntaria de deudas), mediante schuldbemiddeling (mediación) o un saneringskrediet (préstamo de liquidación).
• Seguimiento y ayuda para mantener estable el nuevo presupuesto.
• Una solicitud al tribunal de un período temporal de suspensión de la Wgs cuando sea necesario para la ayuda con las deudas.

Budgetbeheer no siempre es opcional. Puede ser un acuerdo voluntario, pero el municipio también puede hacer de la cooperación una condición en tu plan. Pregunta qué se requiere, qué facturas pagará el proveedor, cuánto dinero para el hogar recibes y cómo puede terminar el acuerdo.

El período de suspensión de la Wgs no es automático. El municipio lo solicita al tribunal, el juez decide si es necesario y no puede durar más de 6 meses. Durante ese tiempo, los acreedores no pueden ejercer determinados derechos de ejecución. Debes aprovechar la pausa para estabilizar la situación y ahorrar lo que puedas. Esta moratoria municipal es distinta de la medida provisional urgente vinculada a una solicitud de la Wsnp.

Para un atraso manejable, puedes proponer un plan de pago ordinario a un acreedor. Muestra lo que puedes permitirte y no prometas una cantidad que deje sin pagar el alquiler, la energía, la alimentación o el seguro de salud. Un acreedor no está obligado a aceptar tu propuesta.

Para las deudas problemáticas, el municipio puede preparar una minnelijke schuldregeling (Msnp, solución voluntaria de deudas) con todos los acreedores. Con schuldbemiddeling (mediación), normalmente ingresas en el acuerdo la parte de tus ingresos que supera el vrij te laten bedrag (vtlb, cantidad reservada para vivir), y los acreedores reciben la proporción acordada. Con un saneringskrediet (préstamo de liquidación), un banco de crédito municipal u otro banco paga a los acreedores la cantidad acordada y tú devuelves un solo préstamo en lugar de muchas deudas.

Un acuerdo Msnp es voluntario: todos los acreedores participantes deben estar de acuerdo. En la actualidad, un acreedor no tiene plazo legal general de respuesta para la propuesta. Una propuesta de junio de 2026 llamada Wet schuldregelen agregaría reglas, pero todavía estaba en consulta cuando esta guía fue verificada y no es la ley actual.

Prepara la solicitud de la Wsnp con el asesor de deudas. Necesitas la declaración municipal de que la vía voluntaria fracasó o fue imposible, además de pruebas de deudas, ingresos y patrimonio. Debes firmarla. Tu cónyuge o pareja registrada también debe firmar; si se aplica curatele (tutela legal plena), debe firmar además el curador. No necesitas abogado para esta primera solicitud.

El tribunal verifica más que el tamaño de la deuda. Las principales condiciones de admisión incluyen:

• Ya no puedes pagar tus deudas, y el intento de liquidación municipal fracasó o no fue posible.
• Durante los 3 años anteriores, actuaste de buena fe cuando surgieron las deudas o quedaron impagadas e hiciste un esfuerzo real por pagar. El juez valora los hechos; una multa, un caso de fraude o un préstamo irresponsable no se reducen a una regla automática.
• No tienes deudas derivadas de delitos.
• Si hay problemas de adicción o psicosociales, un profesional asistencial puede confirmar, en principio, que llevan al menos 1 año bajo control.
• Puedes cumplir las obligaciones de la Wsnp e intentarás obtener todos los ingresos que sea razonable esperar.

El período estándar de la Wsnp es de 18 meses para quienes entraron desde el 1 de julio de 2023. En circunstancias especiales, el tribunal puede ampliarlo hasta 5 años. Un Wsnp-bewindvoerder (administrador de la Wsnp) nombrado por el tribunal supervisa la masa concursal e informa a un rechter-commissaris (juez supervisor). Esta función es distinta de budgetbeheer y beschermingsbewind.

• Entrega al Wsnp-bewindvoerder toda la información relevante, tanto cuando te la pida como por iniciativa propia.
• No crees nuevas deudas.
• Cumple las obligaciones de trabajo, búsqueda de empleo y esfuerzo que se apliquen a tu caso.
• Obtén todos los ingresos que sea razonable esperar e ingresa en la cuenta de la masa concursal la parte que supere el vtlb.

La schone lei no es automática. Si cumpliste las obligaciones, el tribunal puede decidir que las deudas cubiertas por la Wsnp ya no sean exigibles. Guarda la sentencia. Las deudas nuevas y las que queden fuera de la Wsnp siguen pendientes.

• Una deuda estudiantil de DUO que aún no era reembolsable sigue pendiente; los atrasos y las multas de DUO incluidos en la Wsnp sí pueden quedar cubiertos.
• Las reclamaciones del CJIB siguen siendo exigibles, salvo las multas de tráfico que queden incluidas en la schone lei.
• La hipoteca sigue pendiente si se te permitió permanecer en tu vivienda en propiedad durante la Wsnp.
• El dinero que recibas después pero corresponda al período de la Wsnp, como una devolución fiscal o una herencia de ese período, pasa al Wsnp-bewindvoerder.
• Un registro BKR puede seguir visible durante 5 años. El tribunal puede revocar la schone lei si después descubre dinero oculto u otro incumplimiento grave.

Puede solicitarse beschermingsbewind cuando alguien no puede gestionar sus finanzas, también por deudas problemáticas o gasto excesivo. Puedes pedirlo tú; también pueden hacerlo tu pareja, determinados familiares y varios profesionales asistenciales o representantes legales. No hace falta abogado. Curatele va más allá y cubre decisiones jurídicas financieras y personales. Mentorschap cubre decisiones de cuidado personal, no el dinero.

Antes de rescindir el contrato, el proveedor de energía debe enviar al menos 3 recordatorios por escrito, conceder al menos 14 días en cada uno, intentar contactarte, ofrecer un plan de pago e indicarte dónde pedir ayuda con las deudas. No puede rescindirlo si cumples un plan de pago acordado, si la desconexión crearía un riesgo grave para la salud o si has solicitado ayuda con las deudas. Comunícaselo por escrito y aporta pruebas. Tras terminar el contrato, el operador de la red, no el proveedor, ejecuta el corte físico.

Tras al menos 6 meses de primas del seguro médico impagadas, la aseguradora puede registrarte en el CAK. La bestuursrechtelijke premie (prima administrativa legal) de 2026 es de 172,70 € al mes. Puede descontarse del salario, una prestación o la pensión, y la zorgtoeslag se redirige. El seguro básico continúa, pero la cobertura complementaria puede terminar y no puedes cambiar de aseguradora básica mientras siga la deuda de primas. La prima del CAK no reduce la deuda anterior con la aseguradora.

La aseguradora da de baja el registro en el CAK cuando se paga la deuda de primas, entra en vigor un acuerdo de pago aceptado o existe un acuerdo de ayuda con las deudas que cumple los requisitos. Espera el aviso de baja del CAK; no detengas tú la retención. Pide a la aseguradora y al municipio que confirmen qué vía se aplica a tu expediente.

No ignores a ninguno de los remitentes. Una carta de una agencia de cobro puede llevar a procedimientos judiciales, mientras que un documento deurwaarder puede contener una audiencia o un plazo de pago. Lee la fecha exacta en el documento y obtén ayuda inmediatamente si no lo entiendes.

Antes de cobrar incassokosten por una deuda de consumo, el acreedor debe enviar al menos un recordatorio que te conceda 14 días para pagar e indique la comisión posterior. La escala legal se aplica por tramos a la deuda principal:

La comisión mínima es de 40 € y el máximo total es de 6.775 €. Por regla general, las facturas del mismo acreedor para las que se enviaron recordatorios se agrupan en el cálculo; una deuda nueva posterior puede generar otra comisión. También pueden aplicarse intereses, pero no se pueden añadir por separado gastos de recordatorio, administración o tramitación. El IVA solo se añade cuando el acreedor no puede recuperarlo y presenta la declaración exigida. Impugna por escrito cualquier importe incorrecto.

La beslagvrije voet es la cantidad protegida cuando se embargan o compensan ingresos como el salario, una prestación o la pensión. No se aplica al dinero que ya está en una cuenta bancaria: el embargo bancario usa un beslagvrij bedrag (importe bancario protegido) distinto. Pregunta al agente judicial qué protección figura en tu carta.

• La parte embargante debe enviar un resumen con la beslagvrije voet y los datos de ingresos, hogar y vivienda utilizados.
• Por lo menos el 5% de los ingresos netos todavía se destina a los acreedores, incluso con ingresos bajos.
• Revisa los datos y vuelve a calcular en Uwbeslagvrijevoet.nl. Si la cifra es incorrecta, contacta con la parte embargante cuanto antes, preferiblemente en un plazo de 4 semanas.
• Un cambio de ingresos, vivienda u hogar puede aumentar o reducir la cantidad. El aumento no es automático, salvo el nuevo cálculo automático para quien recibe bijstand (asistencia social).

Primero identifica qué se ha retrasado: la primera entrevista o el plan formal o la denegación. Recuerda al municipio por escrito la fecha de tu solicitud y el plazo aplicable de la Wgs. Si venció el plazo de la decisión formal, pregunta a Het Juridisch Loket si debes enviar una ingebrekestelling. Una primera entrevista tardía no equivale a una denegación. Mientras esperas, no dejes pasar una fecha urgente de desahucio o corte.

Una negativa puede bloquear el acuerdo voluntario, pero no implica la admisión automática en la Wsnp. Pregunta al asesor de deudas si la negativa es tan poco razonable que justifica un dwangakkoord y si el expediente de la Wsnp cumple todos los requisitos. No hagas un pago por separado que favorezca a un acreedor sin consultarlo; el trato desigual puede perjudicar la propuesta.

La responsabilidad depende de la fecha del matrimonio o de la unión registrada y del régimen patrimonial. En una comunidad universal de bienes creada antes del 1 de enero de 2018, las deudas y el patrimonio de una persona pueden entrar en la comunidad. Para un matrimonio o unión desde esa fecha, el régimen predeterminado es una comunidad limitada: los bienes y las deudas que antes eran privativos normalmente siguen siéndolo, mientras que las deudas conjuntas anteriores y muchas de las creadas durante la unión pueden compartirse. Las huwelijkse voorwaarden (capitulaciones matrimoniales) pueden cambiar el resultado. Guarda pruebas de qué pertenece a cada persona y pide asesoramiento para tu caso.

Pregunta a tu municipio por la ayuda para deudas empresariales y personales. Bbz puede ofrecer un complemento temporal de ingresos o capital para la empresa, a menudo como préstamo, pero el derecho y la forma dependen de tu situación, patrimonio y negocio. El titular de una eenmanszaak, un socio de una VOF o un socio gestor de una CV es una persona física y puede solicitar Wsnp; una BV no. Para Wsnp, el negocio suele tener que cerrar, salvo una excepción limitada si continuar genera más ingresos y poco riesgo. No te des de baja en KVK antes de comprobar las consecuencias. La guía para autónomos explica los aspectos fiscales y empresariales básicos.

La ayuda municipal con las deudas es gratuita. La mediación de deudas cobrada al cliente está restringida, y el Gobierno ha advertido sobre empresas no autorizadas que cobran por ella. Una empresa de pago tampoco puede sustituir la declaración municipal necesaria para solicitar la Wsnp. Antes de firmar o cancelar, pide al municipio o a Het Juridisch Loket que compruebe la empresa, el servicio, el coste total y las condiciones de cancelación. No trates las reglas propuestas de la Wet schuldregelen como si ya estuvieran vigentes.

• Contacta con tu propio municipio y di que quieres schuldhulpverlening. Guarda una prueba de la solicitud.
• Indica cualquier plazo de desahucio, corte de suministros, cancelación del seguro médico, citación o embargo y adjunta la carta.
• Enumera cada acreedor, saldo, plazo de pago, fuente de ingresos y activo. No omitas una deuda porque te parezca controvertida o embarazosa.
• Sigue pagando el alquiler actual, la energía, el agua, los alimentos y el seguro de salud cuando sea posible; pregunta antes de favorecer a un antiguo acreedor.
• Para un primer consejo anónimo gratuito, llama a Geldfit al 0800-8115. Para un plazo legal o disputa, contacta con Het Juridisch Loket.

El resumen de toeslagen te ayuda a comprobar huurtoeslag y zorgtoeslag. Impuestos municipales explica la kwijtschelding de algunos impuestos locales. Las reglas del préstamo de DUO para inburgering son distintas; consulta la guía sobre la condonación del préstamo.