Controleer je AOW en pensioen

AOW is het basispensioen van de overheid. Controleer de AOW, je werkgeverspensioen en je eigen pensioen of spaargeld apart. De SVB (Externe website, opent in een nieuw tabblad) regelt de AOW. De Rijksoverheid (Externe website, opent in een nieuw tabblad) onderscheidt deze drie onderdelen:

In Mijn SVB staan de perioden waarin je voor de AOW verzekerd was. Mijnpensioenoverzicht toont je verwachte AOW en je geregistreerde Nederlandse werkgeverspensioenen. Het blijven afzonderlijke pensioenen. Controleer ook je eigen pensioenproducten en pensioenen uit andere landen bij de aanbieders.

Voor een volledige AOW moet je in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd verzekerd zijn. Elk verzekerd jaar levert 2% op (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Voor elk niet-verzekerd jaar ontbreekt 2%. Als je gewend bent dat je pensioen wordt berekend met je loon of gewerkte jaren, kijk dan bij de AOW naar je verzekerde jaren. Ben je op of na 1 januari 1950 geboren en was je korter dan één jaar verzekerd, dan krijg je geen AOW.

Als je in Nederland woont of werkt, ben je meestal verzekerd. Werk over de grens of een tijdelijk verblijf voor studie kan dit veranderen. Bekijk welke situatie voor je geldt:

Je adres is op zichzelf niet genoeg om te bepalen waar je bij werk over de grens verzekerd bent. Een A1-verklaring (Externe website, opent in een nieuw tabblad) bewijst welk land je verzekert bij tijdelijk werk in het buitenland. Werk je in meerdere landen van de EU (Europese Unie), dan is minstens 25% van je werktijd in je woonland één van de toetsen. Ook de vestigingsplaats van je werkgever en andere regels kunnen meetellen. Vraag de bevoegde instantie om een besluit.

Bewaar je contracten, jaaropgaven, belastingaangiften, belastingaanslagen en detacheringsverklaringen. Met die documenten kan de SVB je verzekerde perioden controleren na een verhuizing of werk in het buitenland.

Een periode waarin je vrijwillig verzekerd was, kan eerst als niet-verzekerd in het overzicht staan. De SVB voegt die periode toe nadat de definitieve premie is vastgesteld en je die volledig hebt betaald.

De overheid stelt de AOW-leeftijd vijf jaar van tevoren vast. Daarna verandert die vastgestelde leeftijd niet meer. Zoek je leeftijd op in de SVB-tabel op geboortedatum (Externe website, opent in een nieuw tabblad):

In 2026 en 2027 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Van 2028 tot en met 2031 is dat 67 jaar en 3 maanden. Ben je op of na 1 oktober 1964 geboren, dan is de gepubliceerde leeftijd nog een schatting. Die wordt elk jaar opnieuw bekeken. Controleer de schatting dus opnieuw wanneer je je pensioen plant.

Deze SVB-bedragen voor een volledige AOW (Externe website, opent in een nieuw tabblad) gelden vanaf 1 juli 2026 voor mensen die in Nederland wonen. Met loonheffingskorting wordt minder belasting ingehouden. De tabel toont het nettobedrag met en zonder die korting. Je eigen inhoudingen kunnen anders zijn.

Het bedrag voor samenwonenden geldt voor gehuwden en geregistreerde partners die samenwonen. Het geldt ook als je volgens de SVB met één andere volwassene een gezamenlijke huishouding voert. Bij sommige ouder-kindsituaties, commerciële huur en huishoudens met meerdere volwassenen geldt het bedrag voor alleenwonenden. De SVB kijkt naar hoe je werkelijk woont, niet alleen naar je inschrijving.

De bijdrage voor de Zorgverzekeringswet (Zvw) hieronder is al van de nettobedragen afgetrokken. Vakantiegeld bouw je elke maand apart op. Ook deze bedragen gelden vanaf 1 juli 2026:

Met bijvoorbeeld 30 volledige verzekerde jaren krijg je 30 × 2% = 60% van een volledige AOW. Voor een alleenwonende is dat vanaf 1 juli 2026: 60% × € 1.662,16 = € 997,30 bruto per maand. Vakantiegeld komt daar apart bij. Gebruik voor je eigen berekening je verzekerde percentage en het bedrag voor je woonsituatie. Bereken je netto-inkomen met je eigen inhoudingen.

Voor de AOW zelf tellen je andere inkomen en vermogen niet mee. Loon en een werkgeverspensioen verlagen je AOW niet. Je verzekerde percentage en woonsituatie hebben wel invloed op het bedrag.

De Zvw-bijdrage is al van de nettobedragen afgetrokken. Trek die dus niet nogmaals af. Een percentage van het nettobedrag in de tabel kan een verkeerde uitkomst geven, omdat inhoudingen verschillen.

Je bouwt vakantiegeld op van mei tot en met april. De SVB betaalt het normaal netto uit met je AOW in mei. Het is een vast maandbedrag, geen 8% van je AOW. Controleer je eigen betaling in Mijn SVB en meld veranderingen in je woonsituatie snel.

Controleer je verzekerde jaren nu en na een verhuizing tussen landen. Hoe je AOW aanvraagt, hangt af van het land waar je woont:

Woon je in een EER-land of verdragsland en ben je daar verzekerd voor een basispensioen van de overheid? Neem dan contact op met de pensioeninstantie van dat land. Ben je daar niet verzekerd, neem dan contact op met de instantie van het laatste land waar je verzekerd was. Vraag de SVB om hulp als je niet weet welke instantie je nodig hebt.

Woon je in Nederland, volg dan deze stappen vanaf vier maanden vóór je AOW-leeftijd:

1. Kijk of de SVB-brief bij je post of in je Berichtenbox (digitale brievenbus van de overheid) staat.
2. Neem contact op met de SVB als je de brief nog niet hebt gekregen.
3. Vraag AOW aan volgens de uitleg in de brief.

Woon je in het buitenland en ontvang je al bepaalde SVB-uitkeringen, dan neemt de SVB contact met je op over de AOW. Vraag de SVB of dit voor je geldt als je twijfelt. Vanuit het buitenland kun je aanvragen zonder DigiD (middel om online je identiteit te bewijzen) of BSN (burgerservicenummer).

Vraagt de SVB om een bewijs van in leven zijn, volg dan je persoonlijke instructies. De QR-code voor de app staat in je SVB-brief.

In het buitenland hangen de betaaldatum, valuta en inhoudingen voor belasting en zorg af van het land, je bank en je verzekering.

Stuur persoonlijke documenten via Mijn SVB of per post volgens de instructies van de SVB.

Met vrijwillige verzekering (Externe website, opent in een nieuw tabblad) kun je twee dingen regelen. Bij inkopen betaal je voor jaren die daarvoor in aanmerking komen, van vóór je eerste AOW-verzekering in Nederland. Bij voortzetten blijf je AOW opbouwen nadat je vertrekt. Je partner valt niet onder je aanvraag. Je partner moet zelf aan de voorwaarden voldoen en apart aanvragen.

Voor het inkopen van eerdere jaren gelden alle vier de voorwaarden hieronder. De SVB beoordeelt of een uitzondering op de voorwaarde van vijf jaar voor je geldt:

• Je kwam voor het eerst in Nederland wonen of werken in de 50 jaar vóór je AOW-leeftijd.
• Je hebt de AOW-leeftijd nog niet bereikt wanneer je aanvraagt.
• Je vraagt aan binnen 10 jaar nadat je voor het eerst in Nederland kwam wonen of werken.
• Je bent door wonen of werken in Nederland minstens 5 jaar verzekerd geweest, tenzij een uitzondering geldt.

Verzekerde perioden in de EU kunnen meetellen voor de voorwaarde van vijf jaar. Had je bij je eerste verblijf hier een verblijfsvergunning, dan was je in die periode misschien niet verzekerd. Laat de SVB de datums beoordelen. Ben je in een ander EU-land verzekerd en ontvang je daaruit een pensioen, dan kun je volgens de SVB geen AOW inkopen.

Wil je de verzekering na vertrek voortzetten, dan moet je vertrekken in de periode van 50 jaar vóór je AOW-leeftijd. Je mag die leeftijd nog niet hebben bereikt. Meestal moet je direct vóór vertrek één volledig jaar verzekerd zijn geweest. Maanden waarin je in een ander EU-land verzekerd was, kunnen vaak meetellen. Vraag binnen de termijn in de tabel aan.

Vrijwillige verzekering duurt meestal maximaal 10 jaar. Ze kan eerder stoppen, bijvoorbeeld als je de AOW-leeftijd bereikt of terugkeert naar Nederland.

Met bepaalde uitkeringen kun je langer dan 10 jaar verzekerd blijven. Op het moment dat je verplichte AOW-verzekering stopt, moeten alle drie de voorwaarden gelden. Je bent dan minstens 50 jaar en woont in het buitenland. Daarnaast heb je recht op een van de uitkeringen of pensioenen die de wet voor deze uitzondering noemt. Het gaat om Nederlandse arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, Nederlandse arbeidsongeschiktheidspensioenen of een Anw-uitkering (uitkering volgens de Algemene nabestaandenwet). De uitkering of het pensioen moet minstens 35% van het bruto Nederlandse minimumloon zijn. Vraag de SVB of je uitkering voldoet aan artikel 35, lid 3, onderdeel e van de AOW.

Ook bepaald werk voor de overheid, ontwikkelingswerk dat de overheid erkent en werk voor internationale organisaties kunnen recht geven op verzekering langer dan 10 jaar. Vraag de SVB welke uitzondering voor je geldt.

De SVB berekent de premie op basis van je inkomen. De minimumbedragen voor inkopen hieronder gelden vanaf 1 juli 2026. De bedragen voor voortzetten gelden voor het kalenderjaar 2026:

Vraag de SVB eerst om een berekening van de premie. Vergelijk die daarna met de AOW die je later kunt krijgen. De SVB bepaalt welke jaren je kunt inkopen en welke premie je betaalt op basis van je inkomen en bewijsstukken. De toekomstige AOW-bedragen, je omstandigheden en hoelang je AOW krijgt, staan nog niet vast.

AIO (Aanvullende inkomensvoorziening ouderen) hangt af van je inkomen. Meer AOW kan je AIO verlagen. Gebruik daarom eerst de berekening van de SVB. Overweeg onafhankelijk advies als je hiervoor een groot deel van je spaargeld moet gebruiken.

AIO kan een laag pensioeninkomen aanvullen als je de AOW-leeftijd hebt en in Nederland woont. Je kunt er recht op hebben als je geen AOW of een gedeeltelijke AOW krijgt. Ook met een volledige AOW kan AIO mogelijk zijn, als je partner nog geen AOW krijgt. Gebruik de AIO-controle van de SVB (Externe website, opent in een nieuw tabblad) vanaf twee maanden vóór je AOW-leeftijd. Vraag de SVB om een beoordeling als je inkomen verandert.

Voor AIO moet je aan alle drie de voorwaarden voldoen:

• Je hebt de AOW-leeftijd bereikt en woont in Nederland.
• Je inkomen ligt onder het minimum voor je situatie. Waar nodig telt het inkomen van je partner mee.
• Je vermogen voldoet aan de SVB-regels. In 2026 zijn de gebruikelijke grenzen € 8.000 voor één persoon en € 16.000 met een partner of een kind onder 18 jaar.

De SVB trekt schulden af bij het beoordelen van je vermogen. Heb je een eigen woning, dan kun je misschien AIO krijgen als een lening zonder rente. Laat de SVB je situatie beoordelen.

De SVB beoordeelt je inkomen, vermogen en huishouden. Je moet AIO aanvragen; de aanvulling staat los van de AOW. Meld veranderingen die invloed hebben op je recht op AIO, ook veranderingen in vermogen in het buitenland.

Met AIO mag je per jaar maximaal 91 dagen (13 weken) buiten Nederland zijn. Loopt je verblijf van het ene kalenderjaar door in het volgende, dan mag je ook niet langer dan 91 dagen achter elkaar wegblijven. Deze grens geldt ook voor een partner op AOW-leeftijd. Voor een partner onder de AOW-leeftijd geldt maximaal 28 dagen (4 weken).

Ben je langer dan 91 dagen weg, dan stopt je AIO. Is je partner onder de AOW-leeftijd langer dan 28 dagen weg, dan stopt het AIO-deel van je partner. Meld het bij de SVB als je geplande verblijf in totaal meer dan 91 dagen in een jaar duurt, of dat van je jongere partner meer dan 28 dagen. Korter verblijf hoef je niet te melden. Controleer de precieze datums en gevolgen bij de SVB voordat je boekt.

AIO komt uit de openbare middelen. Vraag vóór je aanvraag aan de IND wat dit voor je verblijfsrecht betekent. Voor inwoners uit de EU, EER en Zwitserland en hun familieleden kan duurzaam verblijf of voortzetting van reële en daadwerkelijke arbeid het verblijfsrecht beschermen.

Vraag je werkgever of je baan een pensioenregeling heeft. Sommige werkgevers hebben geen regeling. Een verplicht bedrijfstakpensioenfonds geldt als je werkgever en werkzaamheden onder die regeling vallen. Sinds 1 januari 2024 bouwen werknemers in een bestaande regeling normaal vanaf 18 jaar pensioen op.

De premies, het pensioen voor nabestaanden en de pensioenleeftijd verschillen per regeling. Controleer deze gegevens op verschillende plekken:

Hulp nodig bij de inhoudingen? Lees Controleer je loon, belasting en inhoudingen op je loonstrook.

Valt je nieuwe baan onder hetzelfde verplichte bedrijfstakpensioenfonds, dan loopt je pensioen daar normaal door. Anders kun je vaak waardeoverdracht aanvragen: je neemt dan je opgebouwde pensioen mee naar de nieuwe uitvoerder. Bij een overdracht tussen pensioenfondsen moeten beide fondsen normaal een dekkingsgraad van minstens 100% hebben. De dekkingsgraad vergelijkt het vermogen van het fonds met het geld dat het voor pensioenen moet betalen.

Vraag je nieuwe uitvoerder om een offerte voor de overdracht. Vergelijk de garanties, verhogingen op basis van lonen of prijzen, het pensioen voor nabestaanden en de kosten. Je kunt je pensioen ook bij de oude uitvoerder laten staan.

In 2026 is een klein pensioen meer dan € 2 en maximaal € 632,63 bruto per jaar. Een uitvoerder kan het automatisch overdragen en moet je daarover informeren. Overdracht lukt niet altijd. Of je het kunt behouden, onder voorwaarden kunt afkopen of het vervalt, hangt af van het bedrag, wanneer het is ontstaan en de uitvoerder. Vraag wat ermee gebeurt voordat je een keuze maakt.

De Wet toekomst pensioenen (Wtp) ging op 1 juli 2023 in. Werkgeversregelingen moeten uiterlijk 1 januari 2028 overgaan naar het nieuwe stelsel. Heeft de regeling een verzekeraar of premiepensioeninstelling (PPI) als uitvoerder, dan moet het transitieplan uiterlijk 1 oktober 2027 klaar zijn.

Je werkgever, werknemersvertegenwoordigers en uitvoerder bepalen de planning binnen die grenzen. In het transitieplan staat of de bestaande pensioenrechten overgaan naar de nieuwe regeling. Dat heet invaren. Het plan vermeldt ook of een groep compensatie krijgt. Beide keuzes hangen af van de regeling.

Het nabestaandenpensioen via je werk staat los van de AOW en verschilt per regeling. De regels hieronder gelden als je deelname stopt op of na de datum waarop je regeling overgaat naar de nieuwe regels. Ze gaan over bestaande dekking op risicobasis: je bent gedekt zolang de verzekering loopt. Die dekking geldt bij overlijden vóór je pensioen.

Stopt je deelname en heb je direct daarna geen nieuwe baan of uitkering die voor deze regels meetelt? Dan loopt de dekking nog 3 maanden door, of 6 maanden als je regeling dat bepaalt. Die verlenging stopt eerder als je een nieuwe baan begint of je ouderdomspensioen ingaat.

De dekking loopt ook door als je direct na het einde van je deelname recht hebt op een WW-uitkering (uitkering volgens de Werkloosheidswet) of Ziektewetuitkering die aan de voorwaarden voldoet, en je die ontvangt. Deze perioden mogen zonder onderbreking op elkaar volgen: WW, daarna Ziektewet, daarna WW; of Ziektewet, daarna WW.

Ook een werkloosheidsuitkering uit je woonland telt mee als die aan de voorwaarden voldoet. Bij werkloosheid hangt de dekking af van het deel van je werk dat je hebt verloren. Vraag je uitvoerder naar het verzekerde bedrag, de einddatum, kosten en de mogelijkheid om de dekking vrijwillig voort te zetten.

Woon je samen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap, vraag dan of de uitvoerder je partner heeft geregistreerd. De Anw is een aparte uitkering van de SVB. Daarvoor gelden eigen voorwaarden voor leeftijd, verzekering, inkomen en huishouden.

Is je huwelijk of geregistreerd partnerschap na 30 april 1995 beëindigd, dan heeft elke ex-partner normaal recht op de helft van het werkgeverspensioen voor de oude dag dat de ander tijdens dat huwelijk of dat geregistreerde partnerschap opbouwde. Andere afspraken kunnen gelden. Voor eerdere scheidingen gelden andere regels. Vraag dan een juridisch adviseur om uitleg.

Meld de scheiding binnen twee jaar bij de uitvoerder, zodat die elke ex-partner rechtstreeks kan betalen. Je AOW-jaren blijven bij degene die ze heeft opgebouwd. Door je nieuwe woonsituatie kan je AOW-bedrag wel veranderen. De rechten van ongehuwde samenwoners hangen af van hun afspraken. Vraag je uitvoerder of een juridisch adviseur wat voor je geldt.

Als zelfstandige bouw je AOW op zolang je verzekerd bent. Ander inkomen voor later regel je meestal zelf. Welke mogelijkheden je hebt, hangt af van je beroep en een eventuele oude werkgeversregeling:

• Een lijfrente, spaargeld of beleggingen.
• Een vrijwillige collectieve regeling.
• Een verplicht beroeps- of bedrijfstakpensioenfonds, als je werk onder die regeling valt.
• Tijdelijk blijven deelnemen aan je oude werkgeversregeling, als die dat toestaat.

Sinds eind 2022 mag je niets meer toevoegen aan de fiscale oudedagsreserve (FOR). De regels voor het afwikkelen van een bestaande reserve blijven gelden.

Kosten, toegang tot een product en belastingregels verschillen. Controleer de voorwaarden bij de aanbieder en de actuele belastingregels voordat je kiest.

Vraag je pensioenuitvoerder op welke eerdere of latere datum je werkgeverspensioen mag beginnen. Begin je eerder, dan bouw je meestal minder jaren op en krijg je een lager maandbedrag over een langere periode. Je AOW begint op de vastgestelde leeftijd voor je geboortedatum. Je kunt de AOW niet eerder laten beginnen of uitstellen.

Vraag je uitvoerder vóór je stopt met werken om berekeningen voor bepaalde pensioendatums. Neem in je begroting ook de periode mee waarin je nog geen AOW krijgt.

Je mag werken terwijl je AOW krijgt. Je inkomen uit werk verlaagt de AOW zelf niet. Je kunt de start van je AOW niet uitstellen.

In de loonheffing zit geen AOW-premie meer. Andere inhoudingen voor belasting en zorg kunnen blijven. Je mag de loonheffingskorting maar op één inkomstenbron laten toepassen.

Extra inkomen kan invloed hebben op je toeslagen en AIO. Krijg je toeslagen, bekijk dan Voorwaarden voor toeslagen in Nederland.

Na de AOW-leeftijd veranderen de regels voor ontslagbescherming en werknemersverzekeringen. Vraag je werkgever of je contract doorloopt of dat je een nieuw contract nodig hebt.

Binnen de EU kunnen pensioeninstanties verzekerde perioden uit meerdere landen samenvoegen om te bepalen of je recht op pensioen hebt. Elk land berekent en betaalt zijn eigen pensioen volgens de eigen regels en vanaf de eigen pensioenleeftijd. Vraag minstens zes maanden vóór je pensioen informatie aan.

Vraag aan bij de pensioeninstantie van het land waar je woont of het laatst werkte. Heb je nooit in je woonland gewerkt, dan stuurt die instantie de aanvraag door naar het laatste land waar je werkte. Voor perioden korter dan één jaar kan een bijzondere regel gelden. Een ander land kan die maanden dan in zijn berekening meenemen.

Verdragen met landen buiten de EU verschillen. Ze nemen niet alle EU-regels over. AOW in het buitenland kan per land anders uitpakken voor belasting, zorg, valuta en je bank. Vraag de pensioeninstanties van de betrokken landen en de SVB om uitleg. Schakel zo nodig een bevoegde belastingadviseur in. Een verdrag verdeelt wie belasting mag heffen. Het garandeert niet dat je geen tweede aangifte of betaling hoeft te doen.

Kies de route voor de organisatie die het besluit nam. Een klacht over dienstverlening en bezwaar tegen een besluit zijn verschillende procedures:

Lees een SVB-besluit zodra je het krijgt. Daarin staan de precieze bezwaartermijn en de route. Meestal heb je zes weken. Met bezwaar vecht je het besluit aan. Een klacht gaat over hoe de SVB je heeft behandeld of geholpen. Bewaar het besluit, je bewijsstukken en bewijs van de datum waarop je reageerde.

Dien eerst een klacht in bij je pensioenuitvoerder. Wijst een fonds je klacht af of is die na 12 weken nog niet opgelost, dan kun je mogelijk naar GIP. Voor verzekeraars en PPI’s is Kifid de route. Ga je naar de civiele rechter, dan kun je hetzelfde geschil daarna niet meer aan de geschilleninstantie voorleggen. Controleer eerst of de instantie je geschil mag behandelen en welke termijnen gelden.

De AFM kan meldingen over problemen gebruiken bij het toezicht. De AFM kent geen schadevergoeding toe in je individuele zaak.

Kies uit deze lijst de controles die voor je situatie gelden. Je hoeft ze niet in een vaste volgorde te doen:

• Controleer je AOW-leeftijd en vastgelegde verzekerde perioden in Mijn SVB.
• Bewaar bewijs van verhuizingen, werk in het buitenland, detacheringen en A1-dekking.
• Kun je mogelijk jaren inkopen of verzekerd blijven na vertrek, vraag de SVB dan naar je termijn en een berekening van de premie.
• Controleer elk werkgeverspensioen, het pensioen voor nabestaanden en je contactadres in Mijnpensioenoverzicht en het portaal van je uitvoerder.
• Vraag na een baanwissel naar waardeoverdracht en de regels voor kleine pensioenen in 2026 voordat je kiest.
• Lees je Wtp-bericht en controleer of je regeling invaren of compensatie toepast.
• Vraag minstens zes maanden vóór je pensioen naar een aanvraag voor pensioenen uit meerdere landen.
• Gebruik de klacht- of bezwaarroute van de betrokken organisatie.

Deze gidsen helpen je om je pensioen te bekijken of een geschil op te lossen:

• DigiD aanvragen en gebruiken.
• Gratis en gesubsidieerde juridische hulp in Nederland.