Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren en inboedelverzekering: wat is verzekerd?

Wil je je privéleven en je spullen in Nederland verzekeren? Deze gids helpt je de twee verzekeringen te vergelijken. Je leest hier de algemene regels. Bij een schademelding beoordeelt je verzekeraar of je eigen polis de schade dekt.

De AVP kan letsel of schade aan spullen van een ander vergoeden. De inboedelverzekering dekt je eigen verplaatsbare spullen bij verzekerde gebeurtenissen. Vergelijk drie documenten: het polisblad met je persoonlijke dekking, de verzekeringskaart (IPID, een standaardoverzicht van de verzekering) en de volledige voorwaarden.

Volgens Wijzer in geldzaken (Externe website, opent in een nieuw tabblad) zijn de AVP en inboedelverzekering vrijwillig. Voor een auto die op je naam staat, is een WA-verzekering voor wettelijke aansprakelijkheid wel verplicht. Rijksoverheid legt die plicht uit (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Lees daarnaast je huurcontract, leencontract of voorwaarden van een platform. Daar kan een aparte eis over verzekeringen in staan.

Ben je gewend dat één woonverzekering ook schade aan anderen dekt? Controleer hier de AVP en de inboedelverzekering apart.

Je veroorzaakt een ongeluk. Dat betekent nog niet dat de AVP betaalt. De verzekeraar kijkt eerst of een verzekerde wettelijk aansprakelijk is. Ook controleert hij of een uitsluiting of maximum geldt. Sommige polissen bieden beperkte extra dekking zonder wettelijke aansprakelijkheid, bijvoorbeeld bij een vriendendienst of sport. Die extra dekking hangt af van de polis. De Consumentenbond legt de verschillen uit (Externe website, opent in een nieuw tabblad).

Een AVP kan voor één persoon of voor een gezin of huishouden zijn. Controleer welke mensen je polis verzekert en of je partner en kinderen meeverzekerd zijn. Vraag ook naar een ongehuwde partner, een volwassen kind dat elders studeert, familie, gasten, een kostganger of huisgenoot. Samen op één adres wonen betekent niet automatisch dat iedereen verzekerd is. Controleer wie verzekerd is na een verhuizing, geboorte, scheiding of verandering in studiestatus.

Een ouder met ouderlijk gezag of een voogd is aansprakelijk voor bepaalde schade door een kind jonger dan 14 jaar. Het gaat om handelingen waarvoor het kind zelf aansprakelijk zou zijn als zijn leeftijd dat niet verhinderde. Dat staat in artikel 6:169 van het Burgerlijk Wetboek (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Bij een kind van 14 of 15 jaar kan de ouder of voogd ook aansprakelijk zijn. Die aansprakelijkheid geldt niet als de ouder of voogd geen verwijt treft voor het niet voorkomen van het gedrag. Vanaf 16 jaar gelden voor de jongere de gewone aansprakelijkheidsregels.

De bezitter van een dier is degene die het dier als zijn eigen dier houdt. Die is meestal aansprakelijk voor schade door het eigen gedrag van het dier. Deze regel geldt niet als het dier alleen een opdracht van zijn begeleider uitvoert. Er is ook een uitzondering als de bezitter zelfs niet aansprakelijk zou zijn als hij het gedrag van het dier had gestuurd. De regel staat in artikel 6:179 (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Een AVP kan kinderen en huisdieren meeverzekeren. Controleer wie onder de polis valt en welke uitsluitingen gelden.

Voor geleende spullen, gehuurde spullen, betaald werk en motorrijtuigen kunnen aparte uitsluitingen gelden. Zoek voor elke situatie op wat je polis zegt.

Een werknemer is normaal niet persoonlijk aansprakelijk tegenover de werkgever voor schade tijdens het werk. Dit geldt ook voor schade aan iemand anders die de werkgever moet vergoeden. Opzet en bewuste roekeloosheid zijn uitzonderingen. Ook de omstandigheden en het soort overeenkomst kunnen de uitkomst veranderen. Een schriftelijke afspraak mag alleen in het nadeel van de werknemer afwijken als de werknemer voor die aansprakelijkheid verzekerd is. Deze regels staan in artikel 7:661 (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Meld een incident tijdens het werk bij je werkgever.

Bij een ongeluk met een gewone fiets kan de AVP betalen als de fietser wettelijk aansprakelijk is. Voor een aangedreven voertuig kunnen de regels voor motorrijtuigen gelden. Controleer onder welke voertuigcategorie het valt en welke polis daarbij hoort. De gids over een auto bezitten legt de autoverzekering uit.

Je inboedel bestaat uit spullen die je normaal kunt meenemen bij een verhuizing. Een inboedelpolis noemt verzekerde gebeurtenissen, zoals brand, storm, plotselinge waterschade en diefstal. Controleer de uitsluitingen voor slijtage, slecht onderhoud, langzaam ontstane vochtschade en vocht dat door muren komt. Ook opzettelijke schade en gebeurtenissen buiten de genoemde dekking kunnen uitgesloten zijn. Vergelijk een eventuele allriskdekking: die dekt meer soorten ongeluksschade.

De Consumentenbond beschrijft de voorwaarden bij diefstal (Externe website, opent in een nieuw tabblad) uit een afgesloten schuur of berging. Kijk in je eigen polis of je fiets verzekerd is en welk slot nodig is. De verzekeringskaart van een fietsverzekering (Externe website, opent in een nieuw tabblad) laat zien waarom je fietsdiefstal en aansprakelijkheid apart moet controleren.

Een allriskdekking kan ook schade vergoeden als je iets laat vallen. De uitsluitingen blijven gelden. Voor telefoons, laptops, sieraden, contant geld, fietsen en spullen buiten je woning kunnen aparte maxima gelden. Soms is extra dekking nodig. Lees de verzekeringskaart samen met de volledige voorwaarden.

De opstalverzekering dekt normaal het gebouw voor de eigenaar of de vereniging van eigenaars. Je inboedelverzekering dekt je verplaatsbare spullen volgens de polisvoorwaarden. Vraag wie het glas, een vaste vloer, een zelf geplaatste keuken en de losse meubels van de verhuurder verzekert. Huurdersbelang is de dekking voor verbeteringen die je als huurder aanbrengt. Daar kunnen ook verbeteringen onder vallen die je van de vorige huurder hebt gekocht. De Consumentenbond legt dit uit bij verhuizen (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Gebruik de gids over huurcontracten om de inventaris en staat van de woning vast te leggen.

Het eigen risico is het deel van een verzekerde schade dat je zelf betaalt. Dit staat los van het eigen risico van je zorgverzekering. Een AVP heeft soms geen eigen risico. Bij andere polissen kun je het bedrag zelf kiezen. Bij een inboedelverzekering kan het eigen risico verschillen per dekking: gewone schade, ongeluksschade bij allrisk, storm, glas, spullen buitenshuis of mobiele elektronica. Controleer het bedrag per gebeurtenis. Vraag of meerdere beschadigde spullen samen als één gebeurtenis tellen.

Een hoog verzekerd totaalbedrag betekent niet dat elk soort spullen tot dat bedrag verzekerd is. Voor sieraden, elektronica, contant geld, fietsen en spullen buitenshuis kunnen lagere maxima gelden. Controleer ook de maxima voor geleende spullen, huurdersbelang en tijdelijke opslag.

De verzekeraar kan de herstelkosten, nieuwwaarde of lagere dagwaarde vergoeden. De dagwaarde is de waarde na afschrijving door ouderdom of gebruik. Bekijk de actuele afschrijvingslijst van de verzekeraar voordat je berekent hoeveel je kunt krijgen.

Bij onderverzekering is de verzekerde waarde van je inboedel lager dan de werkelijke waarde. Zonder garantie tegen onderverzekering kan de verzekeraar een uitkering in dezelfde verhouding verlagen. In het voorbeeld van de Consumentenbond (Externe website, opent in een nieuw tabblad) is € 30.000 verzekerd, terwijl de inboedel € 40.000 waard is. Bij € 10.000 verzekerde schade is dan 75% gedekt. De uitkering vóór andere inhoudingen is dus € 7.500. Dit zijn voorbeeldbedragen, geen prijzen of maximumbedragen voor 2026.

Een inboedelwaardemeter of inventarislijst kan een garantie tegen onderverzekering geven. Dat kan alleen als je polis dit zegt en je gegevens blijven kloppen. Geef een verhuizing, grote aankoop of andere belangrijke verandering door aan je verzekeraar.

Voor andere kosten van je huishouden kun je het overzicht van toeslagen gebruiken.

Leg bij elke offerte het polisblad, de verzekeringskaart en de volledige voorwaarden naast elkaar. De verzekeringskaart vat de dekking, uitsluitingen, plichten, looptijd en opzegging samen. Verzekeraars moeten dit standaardoverzicht gebruiken voor schadeverzekeringen: verzekeringen voor schade of verlies.

Controleer bij beide polissen het eigen risico, je plichten bij schade, de looptijd en het opzeggen. Wie verzekerd is en welke gebeurtenissen gedekt zijn, verschilt per verzekering. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) (Externe website, opent in een nieuw tabblad) legt uit waarom de verzekeringskaart verplicht is.

Bij schadeverzekeringen is één jaar de eerste looptijd. Voor een langere looptijd moet je uitdrukkelijk instemmen. In het eerste jaar kun je meestal niet direct opzeggen. Na één jaar is de opzegtermijn maximaal één maand. De AFM legt deze regels uit. Je polisblad kan eerder opzeggen toestaan. Controleer de startdatum van je nieuwe polis voordat je de oude opzegt. Zo blijven je adres en de verzekerde mensen zonder onderbreking gedekt.

1. Maak de situatie veilig en neem redelijke maatregelen om verdere schade te voorkomen.
2. Maak foto’s van de oorzaak, de plek en de beschadigde spullen.
3. Bewaar facturen, eigendomsbewijzen, berichten, gegevens van getuigen en bonnen van noodreparaties.
4. Overleg zo mogelijk met de verzekeraar voordat je beschadigde spullen weggooit of definitief repareert.
5. Doe aangifte van diefstal of een poging tot diefstal en bewaar het aangiftenummer.

Eist iemand een schadevergoeding van je? Stuur die eis en de feiten naar je AVP-verzekeraar. Die beoordeelt of je wettelijk aansprakelijk bent en of de schade gedekt is. Schade aan je eigen spullen meld je bij je inboedelverzekeraar. Heeft iemand anders je spullen beschadigd? Nederlandse verzekeraars vragen je vaak eerst je eigen woonverzekering aan te spreken. Je verzekeraar kan de vergoeding daarna op de ander verhalen. De Consumentenbond legt deze route uit (Externe website, opent in een nieuw tabblad). Meld de schade snel en gebruik het schadeformulier van je verzekeraar.

Wijst de verzekeraar je verzoek af of krijg je minder dan verwacht? Vergelijk de beslissing met je polis. Controleer de oorzaak, de verzekerde persoon, de plaats, het maximum, het eigen risico, de waardebepaling en de regels voor onderverzekering.

1. Vraag naar het precieze onderdeel van de polis en de berekening als iets onduidelijk is.
2. Lever ontbrekend bewijs aan en vraag om een nieuwe beoordeling.
3. Gebruik de klachtenprocedure van de verzekeraar als jullie er niet uitkomen.

Dien je klacht eerst bij je verzekeraar in. Heeft die een definitief antwoord op je klacht gegeven? Of wacht je al acht weken op dat antwoord? Controleer dan of het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) (Externe website, opent in een nieuw tabblad) je klacht kan behandelen. Kifid controleert ook of de verzekeraar is aangesloten en of je de klacht op tijd indient.

Bewaar je polis en schadedossier bij de andere documenten uit de checklist voor je eerste 90 dagen.

Lees ook deze gidsen:

• Huurcontracten: controleer je afspraken en inventaris
• Kosten van levensonderhoud in Nederland: maak een maandbegroting
• Gratis en gesubsidieerde juridische hulp in Nederland