在荷兰，个人责任险和家财险分别保什么？

这篇文章帮助住在荷兰的人比较私人生活中的责任保障和家中物品保障。文中说明的是一般规则。具体能否理赔，保险公司会根据你的保单和事故情况判断。

aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren（AVP）按条款保障他人的人身伤害或财物损失。家财险保障你自己的可移动物品，并且只赔保单承保的事件。比较前准备好保单明细、verzekeringskaart（IPID，保险产品信息文件）和完整条款。保单明细写明你个人的保障内容。

Wijzer in geldzaken（理财信息服务） (外部网站，在新标签页中打开)说明，AVP 和家财险都可以自愿选择。汽车登记在你名下后，必须购买 WA-verzekering（法定机动车责任险）；Rijksoverheid（荷兰政府）的购车说明 (外部网站，在新标签页中打开)介绍了这项义务。租赁、借贷或平台合同中的保险要求，要另外核对。

如果你习惯把“家居保险”当作同时保障财物和责任的一份套餐，比较荷兰保单时，要分别核对 AVP 与家财险。不要只凭产品名称判断保障。

出了事故，不代表 AVP 就一定赔付。保险公司会先确认受保人是否依法负有赔偿责任，再核对除外责任和限额。有些保单会额外保障帮朋友、运动等情形，即使当事人没有法定责任，也可能在一定限额内赔付。这项额外保障取决于保单。Consumentenbond（荷兰消费者协会）的 AVP 说明 (外部网站，在新标签页中打开)介绍了这些差异。

单人 AVP 和家庭 AVP 保障的人不同。先核对伴侣和子女是否受保，再问清未婚伴侣、在外求学的成年子女、亲属、客人、付费房客和合租室友的情况。即使住在同一个地址，也不能据此认定所有人都受保。搬家、生育、分居或学习状态改变后，都要重新核对受保人。

对孩子有法定监护权的父母或监护人，要对未满 14 岁儿童造成的某些损害承担责任。这项规则针对的是有害行为：如果不考虑年龄，儿童本应依法为该行为负责。Burgerlijk Wetboek（民法典）第 6:169 条 (外部网站，在新标签页中打开)规定了这项责任。儿童为 14 或 15 岁时，父母或监护人也可能负责；但如果不能责怪他们没有阻止该行为，他们就不承担这项父母或监护人责任。从 16 岁起，青少年适用普通责任规则。

动物因自主行为造成损害时，bezitter（占有人，即把动物当作自己所有而持有的人）通常要承担责任。动物只是按照看管人的指令行动时，这项规则不适用。如果占有人即使能控制动物的行为，也不会依法承担责任，法律还规定了另一项例外。第 6:179 条 (外部网站，在新标签页中打开)规定了这些规则。AVP 可以包括受保儿童和家庭宠物，但仍要核对家庭成员定义和除外责任。

借用物品、租用财物、有偿工作和机动车，可能各有除外条款。不能用一种情况的保障来判断另一种情况。

员工在工作中造成损害，通常不必向雇主承担个人赔偿责任。这也包括员工对他人造成损害、由雇主承担赔偿的情况。故意行为或明知风险仍鲁莽行事属于例外。具体情形和合同类型也可能影响结果。书面协议只有在员工对该项责任有保险保障时，才能把规则改得对员工更不利。第 7:661 条 (外部网站，在新标签页中打开)规定了这项规则。工作中发生事故，先报告雇主。

普通自行车事故中，如果骑车人依法负有赔偿责任，AVP 可能赔付。有动力的车辆可能适用机动车规则。核对车辆分类和保单；机动车保险可参看荷兰养车指南。

inboedel（家中可移动财物）通常是搬家时可以带走的物品。家财险会列出火灾、暴风、突发水损和盗窃等受保事件。再核对磨损、维护不足、逐渐形成的潮湿损害、从墙体渗入的潮气、故意损坏，以及未列入保障的事件是否除外。也要比较附加的 all-risk（保障更多意外损坏的“全风险”保障）。

Consumentenbond 的盗窃理赔说明 (外部网站，在新标签页中打开)介绍了上锁储物棚和储物间的保障条件。自行车是否受保、锁具是否符合要求，都要看你的保单。自行车保险信息文件 (外部网站，在新标签页中打开)也说明，自行车被盗和骑车造成他人损失，要分别核对保障。

all-risk 可以包括物品意外掉落造成的损坏，但除外条款仍然有效。手机、笔记本电脑、珠宝、现金、自行车和带出住宅的物品，可能各有赔款限额，也可能需要附加保障。IPID 摘要和完整条款要一起读。

opstalverzekering（房屋建筑险）通常为业主或业主协会保障建筑结构。你的家财险按条款保障自己的可移动物品。玻璃、固定地板、你安装的厨房和房东的可移动家具由谁保障，需要逐项问清。huurdersbelang 也可能包括你从上一位租客买下的装修；Consumentenbond 的搬家保险说明 (外部网站，在新标签页中打开)介绍了这项保障。用荷兰租赁合同指南记录物品清单和房屋状况。

eigen risico 是一笔受保损失中由你自己承担的金额，与医疗保险的免赔额分开计算。AVP 可能没有免赔额，也可能允许选择金额。家财险对基础保障内的损失、all-risk 意外、暴风、玻璃、住宅外保障和移动电子设备，可能分别设定免赔额。核对每次事件的金额，并问清多件受损物品是否算作一次事件。

总保额较高，不代表每类物品都能赔到这个金额。珠宝、电子设备、现金、自行车和住宅外的物品，仍可能有较低的分项限额。借用物品、租客装修和临时存放的物品也要单独核对限额。

赔款可能按维修费、重新购买的价值，或折旧后的较低现值计算。估算能赔多少之前，先查看保险公司当前使用的折旧表。

onderverzekering 指家财的投保价值低于实际价值。如果没有保额不足保证，保险公司可以按同样比例减少赔款。Consumentenbond 的例子 (外部网站，在新标签页中打开)中，家财实际值 40,000 欧元，只投保了 30,000 欧元，保障比例就是 75%。发生 10,000 欧元的受保损失时，其他扣减前的赔款为 7,500 欧元。这些数字只是计算示例，不是 2026 年的保费或保额标准。

保单如果明确规定，家财估价问卷或物品清单可以提供保额不足保证，但你填写的资料必须一直准确。搬家、大额购买或发生其他相关变化后，要通知保险公司。

其他家庭开支方面的帮助，可参看 toeslagen（补贴）说明。

比较每份报价时，把 IPID、完整条款和保单明细放在一起。IPID 概括保障、除外责任、义务、合同期限和解约方式。非寿险，也就是保障损害或损失的保险，必须使用 IPID。

AVP 和家财险都要核对免赔额、理赔义务、合同期限和解约规则，但受保人和受保事件不同。Autoriteit Financiële Markten（AFM，荷兰金融市场监管机构） (外部网站，在新标签页中打开)说明了 IPID 的要求。

非寿险的初始合同期限为 1 年。更长的期限需要你明确同意。通常在第 1 年内不能随时立即解约。满 1 年后，解约通知期最长为 1 个月。AFM 说明了这些合同和解约规则。你的保单明细也可能允许更早解约。取消旧保单前，先确认新保单的生效日期，让相关地址和受保人的保障连续衔接。

1. 先确保现场安全，并采取合理措施防止损失扩大。
2. 拍下事故原因、现场和受损物品。
3. 保存发票、所有权记录、消息记录、证人资料和紧急维修收据。
4. 情况允许时，在丢弃受损物品或进行永久性维修前，先问保险公司。
5. 发生盗窃或盗窃未遂，要向警方报案并保存报案编号。

如果他人要求你赔偿，把索赔要求和事故事实交给你的 AVP 保险公司，由保险公司判断法定责任和保障。自己的物品受损，向家财险公司申报。如果损失由他人造成，荷兰保险公司往往要求你先通过自己的住宅保险理赔。你的保险公司之后可以向责任方追偿。Consumentenbond 的责任险理赔说明 (外部网站，在新标签页中打开)介绍了这个流程。及时申报，并使用保险公司的理赔表格。

理赔被拒绝，或者金额低于预期时，先把决定和保单逐项对照。核对损失原因、受保人、地点、限额、免赔额、估价和保额不足规则。

1. 决定中有不清楚的地方，要求保险公司提供具体条款和计算方法。
2. 补交缺少的证据，要求重新审核。
3. 争议仍未解决时，使用保险公司的内部投诉程序。

先向保险公司投诉。收到保险公司的最终投诉答复后，或等待 8 周仍未收到最终答复时，再核对 Klachteninstituut Financiële Dienstverlening（Kifid，金融服务投诉机构） (外部网站，在新标签页中打开)是否可以受理。受理条件还包括保险公司是否加入 Kifid，以及你是否在提交期限内提出投诉。

把保单和理赔档案，与抵荷后的前 90 天清单中的其他文件一起保存。

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• 荷兰租赁合同：核对合同和物品清单
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