个人责任险（AVP）和家财险：每种保单保障什么？

比较 AVP 时，请检查每位家庭成员、法定责任要求、保险限额、免赔额，以及借用或租用财物的规则。比较家财险时，请检查地址、受保原因、贵重物品、玻璃、租客装修、单车、户外保障、免赔额和保额不足保证。本指南介绍一般法律和市场做法。它不推荐保险公司，也不判断某份保单是否适合个人财务状况。

最快的方法是先确认受损财物属于谁，以及是否有人依法负责。下表说明两种保单的不同作用。

根据国家法律，AVP 和家财险都属于自愿保险。已登记机动车的 WA 保险是另一种强制保险。房东、贷款机构或平台也可以在合同中规定条件。请把合同条件与法律要求分开阅读。

造成事故并不保证 AVP 一定赔付。保险公司先检查受保人是否依法负责，以及是否适用除外责任或限额。有些保单为帮朋友、运动或责任不明确的其他情况提供有限附加保障。这种保障来自保单，不是普遍的法定权利。

个人 AVP 与家庭 AVP 保障的人不同。家庭保单可以包括伴侣和子女，但未婚伴侣、在外学习的成年子女、亲属、客人、付费房客或合租室友的规则各不相同。住在同一地址不能证明已经受保。搬家、生育、分居或学习状态改变后，请核对保单上的姓名和定义。

《民法典》第 6 编第 169 条规定，父母或监护人要对 14 岁以下儿童的特定行为负责。儿童为 14 或 15 岁时，父母或监护人也可能负责，除非不能指责其未阻止该行为。从 16 岁起，青少年适用普通责任规则。第 179 条通常规定动物占有人对动物造成的损害负责。AVP 经常包括受保儿童和家庭宠物，但仍要看家庭定义和除外责任。

以下四种常见情况位于 AVP 保障边界。保单可以采用不同规则。

《民法典》第 7 编第 661 条通常保护员工，使其不必为履行劳动合同时造成的损害承担个人责任，但故意或明知风险仍鲁莽行事除外；具体情况可能改变结果。工作事故应先报告雇主。普通单车事故中，如果骑车人依法负责，AVP 可能赔付。有动力车辆可能适用机动车规则。请检查车辆分类和保单。

Inboedel 指可移动家财，也就是搬家时通常可以带走的物品。标准保单列明火灾、暴风、突发水损和盗窃等原因。原因很重要。磨损、维护不足、逐渐形成的潮湿、故意行为，以及不在列明保障内的事件通常除外。

Allrisk（全风险）这个名称也有条件。它可以增加物品跌落等突发意外损害，但不会取消所有除外责任。手机、笔记本电脑、珠宝、现金、单车和住宅外物品可以有单独限额或附加保障。请同时阅读 IPID 摘要和完整条款。

Opstalverzekering（房屋建筑险）通常由业主或业主协会安排，保障建筑结构。租客的家财险保障租客自己的可移动物品。但这不能说明玻璃、固定地板、租客安装的厨房或房东的可移动家具由谁保障。请向房东确认建筑险内容，记录带家具住宅中每件物品的所有人，并检查自己保单中的 huurdersbelang 和玻璃保障。租赁合同指南说明如何记录物品清单和房屋状况。

Eigen risico（免赔额）是每次受保损失中由你支付的部分。它不是医疗保险免赔额。AVP 可以没有免赔额，也可以有自选金额。家财险可以对基础损害、allrisk 意外、暴风、玻璃、户外保障或移动电子设备采用不同免赔额。请检查每次事件的金额，以及多件受损物品是否算作一次事件。

较高的总保险金额不会取消较小的分项限额。保单可以限制珠宝、电子设备、现金、单车、住宅外物品、借用物品、租客装修或临时储存。赔款也可能按维修费、重置价值或折旧后的较低现值计算。估算理赔前，请查看保险公司的现行折旧表。

Onderverzekering（保额不足）指家财保险价值低于实际价值。如果没有保额不足保证，保险公司可以按相同比例减少赔款。Consumentenbond 的例子为保险金额 30,000 欧元，实际价值 40,000 欧元：10,000 欧元的受保损失只保了 75%，因此其他扣减前赔款为 7,500 欧元。估价问卷或物品清单只有在保单明确规定且资料保持准确时才提供保证。搬家、大额购买或其他重要变化后应通知保险公司。

AFM 规定非寿险保险公司必须提供 Insurance Product Information Document（IPID，保险产品信息文件）。IPID 总结保障、除外责任、义务、期限和解约方式。它不能代替完整条款或保单。比较每份报价时请使用相同问题。

• 谁在什么地址受保
• 赔付是否要求法定责任
• 总保险金额和特别分项限额
• 借用或租用物品、工作和机动车除外责任
• 家财受保事件和 allrisk 限制
• 玻璃、huurdersbelang、单车和户外选项
• 每种事件的免赔额
• 估价方法和保额不足保证
• 理赔义务、合同期限和解约方式

非寿险通常以一年为初始期限。AFM 表示，更长期限需要明确同意；一年后，解约通知期通常最长一个月。你的保单可能允许更早解约。取消旧保单前先确认新保单开始日期，避免地址或受保人出现保障空档。

受保人必须采取合理措施防止损害扩大。先处理紧急安全问题，然后拍摄原因、现场和受损物品。保存发票、所有权证明、消息、证人资料和紧急维修收据。可以时，请在丢弃或永久维修受损物品前询问保险公司。盗窃或盗窃未遂要向警方报案并保存报案编号。

如果他人向你索赔，请把要求和事实交给 AVP 保险公司；保险公司评估法定责任和保障。你自己的物品受损，应向家财险公司申报。如果他人损坏你的物品，荷兰保险公司通常要求先向你自己的住宅保险索赔，然后由该公司追偿。请及时申报，并按保单表格办理。

把决定与受保原因、受保人、地点、限额、免赔额、估价和保额不足规则逐项比较。如有一项不清楚，请索取准确条款和计算。补充缺少的证据并申请复核。然后使用保险公司的投诉程序；Kifid 处理未解决的金融服务投诉。把保单和理赔档案与入住前 90 天清单中的其他文件一起保存。