La pensión estatal AOW para recién llegados: la acumulación del 2% al año, lo que cuestan tus años faltantes y cómo cubrir la diferencia

La pensión estatal neerlandesa se llama AOW (Algemene Ouderdomswet, la Ley General de Pensiones de Vejez). La paga el Sociale Verzekeringsbank (SVB), el organismo que gestiona los seguros nacionales. La AOW no depende de cuánto tiempo trabajaste ni de cuánto ganaste. Depende únicamente de cuántos años estuviste asegurado bajo el régimen AOW. Normalmente estás asegurado mientras vives o trabajas en los Países Bajos. Acumulas el 2% de una AOW completa por cada año asegurado, calculado sobre los 50 años anteriores a tu edad AOW. Alguien que llega a los 40 años nunca podrá alcanzar el 100%, por muchos impuestos que pague. Solo puedes cerrar parte de esa brecha, y las opciones que realmente añaden AOW tienen plazos límite. Esta guía explica cómo funciona la acumulación y cuánto vale en euros tu propia brecha. Después trata la recompra de años faltantes, el complemento AIO para las personas que acaban por debajo del ingreso mínimo, y la pensión laboral que se suma a la AOW.

Como regla general, todo el que vive en los Países Bajos o trabaja en los Países Bajos está asegurado bajo el régimen AOW. Lo que crea tu pensión es el aseguramiento, no las contribuciones en sí. Tu empleador retiene las contribuciones del seguro nacional de tu salario y las paga al Belastingdienst (la Administración Tributaria neerlandesa). Desde el 1 de enero de 2024, las contribuciones impagadas ya no reducen tu pensión AOW. Sigues debiendo ese dinero al Belastingdienst, pero tu acumulación de AOW está a salvo.

La ley cuenta en años naturales completos. El artículo 13 de la AOW aplica una reducción del 2% por cada año natural entre la edad inicial y tu edad de pensión en el que no estuviste asegurado. Para alguien que alcanza la edad AOW en 2026, la edad inicial es 17 y la edad de pensión es 67, así que la ventana es exactamente de 50 años. Cincuenta años asegurados dan una pensión completa. Existe un mínimo. Si naciste a partir del 1 de enero de 1950 y estuviste asegurado menos de un año, no recibes ninguna AOW.

La tabla siguiente muestra lo que producen distintas edades de llegada, suponiendo una edad AOW de 67 años y ningún año en el extranjero después de tu llegada. Los importes son brutos al mes según los importes vigentes desde el 1 de julio de 2026. Los importes de la AOW se ajustan dos veces al año, así que las cifras en euros cambiarán; los porcentajes no.

Hay excepciones a la regla general de aseguramiento, y dos de ellas afectan a menudo a los recién llegados. No estás asegurado si tu estancia en los Países Bajos es temporal para estudiar y no trabajas. Tampoco estás asegurado si trabajas en los Países Bajos con un certificado de desplazamiento (certificado de cobertura) de otro país, porque permaneces en el sistema de ese país. Ambas situaciones significan años de residencia neerlandesa que no cuentan para la AOW. Conserva tus resúmenes anuales (jaaropgaven), declaraciones y liquidaciones de impuestos. El SVB usa esos documentos para calcular cuántos años estuviste asegurado.

El gobierno fija la edad AOW con cinco años de antelación, y una vez fijada no puede cambiarse. La edad sigue las cifras de esperanza de vida publicadas por Statistics Netherlands.

El SVB publica la misma información por fecha de nacimiento, que es la versión que importa para planificar. Las edades son definitivas para todos los nacidos antes del 1 de octubre de 1964. Para fechas de nacimiento posteriores, el SVB publica solo edades previstas, y esas edades previstas aumentan de forma constante.

Usa la herramienta del SVB por fecha de nacimiento para tu propio año, y trata el 1 de octubre de 1964 en adelante como provisional.

Hay dos importes de AOW. El importe para una persona que vive sola es el 70% del salario mínimo neto. El importe para una persona que convive con otro adulto es el 50% del salario mínimo neto, por persona. Los importes siguientes son para una pensión AOW completa para personas que viven en los Países Bajos.

Los importes netos suponen que se aplica el crédito de retención salarial (loonheffingskorting). Sin él, se retiene más impuesto sobre la nómina. En ambos casos se deduce una contribución al seguro de salud del 4,85% (Zvw). La paga de vacaciones se acumula por cada mes de AOW y se paga una vez al año en mayo.

El importe que recibes depende de con quién compartes tu vivienda, no de quién está empadronado allí. Alguien cuenta como conviviente contigo si está en el mismo hogar la mayor parte del tiempo y compartís partes de la vivienda, incluso si está empadronado en otra dirección. Hay dos situaciones fáciles de confundir. Si vives solo con tus hijos, tu padre o tu madre, mantienes el importe individual. Si alquilas una habitación a la otra persona o se la alquilas a ella, tienes un contrato de alquiler por escrito y puedes demostrar los pagos del alquiler, también mantienes el importe individual. Notifica cualquier cambio en tu situación de convivencia al SVB, porque la diferencia entre los dos importes supera los 500 € al mes.

Dos herramientas oficiales muestran dónde te encuentras. No lo adivines a partir de tus años de residencia, porque los períodos de estudio, desplazamiento o trabajo en el extranjero pueden registrarse de forma distinta a lo que esperas.

• Mijn SVB muestra cuánta AOW has acumulado hasta ahora y cuánto recibirás en tu edad AOW. Inicia sesión con tu DigiD o con otro EU Login válido. Si no puedes iniciar sesión, puedes pedir al SVB por teléfono o mediante un formulario de contacto una Declaración de Períodos de Seguro de la Pensión AOW, que enumera tus períodos asegurados año a año.
• Mijnpensioenoverzicht.nl muestra tu AOW junto con cada pensión laboral que hayas acumulado en los Países Bajos, y qué proveedor gestiona cada una. Es el registro oficial de pensiones. Stichting Pensioenregister lo gestiona, y la Autoriteit Financiële Markten (AFM, la autoridad neerlandesa de mercados financieros) lo supervisa. Inicias sesión con DigiD.

Comprueba Mijn SVB en la misma sesión que mijnpensioenoverzicht.nl y anota dos cifras: el porcentaje de una AOW completa que tienes previsto alcanzar, y el total de la pensión laboral por año. Esas dos cifras son la base de tu planificación futura. Un detalle a tener en cuenta: si has pagado una contribución de seguro voluntario provisional, ese período solo aparece como asegurado una vez que el importe es definitivo y se ha pagado en su totalidad. Hasta entonces aparece como no asegurado.

Puedes pagar por un seguro AOW correspondiente a los años en que no estuviste asegurado. Esto es el seguro voluntario (vrijwillige verzekering), y para los años pasados el SVB lo llama recompra del seguro (inkoop). Es la única forma de elevar tu propio porcentaje de AOW por encima de lo que te da tu residencia, y tiene un plazo límite estricto.

Puedes recomprar años pasados si se cumplen estas cuatro condiciones:

• Empezaste a vivir o trabajar en los Países Bajos dentro de los 50 años anteriores a alcanzar tu edad AOW.
• Aún no has alcanzado tu edad AOW cuando presentas la solicitud.
• Solicitas dentro de los 10 años siguientes a tu primera llegada para vivir o trabajar en los Países Bajos. El SVB indica el mismo límite como hasta 10 años después de la fecha en que quedaste asegurado por primera vez bajo el régimen AOW.
• Has estado asegurado bajo el régimen AOW, en base a vivir o trabajar en los Países Bajos, durante al menos 5 años.

Vale la pena preguntar al SVB por dos excepciones al requisito de 5 años. Si estuviste asegurado para una pensión estatal de vejez en otro país de la UE, el SVB puede contar también ese período. Si viviste por primera vez en los Países Bajos con un permiso de residencia, es posible que no estuvieras asegurado bajo el régimen AOW en ese período, así que pide al SVB que lo evalúe. La recompra no es posible si estás asegurado en otro país de la UE y recibes una pensión de ese país. Si volviste a los Países Bajos con hijos, también puedes recomprar años para ellos, siempre que hayan llegado por primera vez a los Países Bajos dentro de los 50 años anteriores a alcanzar su propia edad AOW.

La contribución es un porcentaje de tus ingresos totales por cada año que compras, contando los ingresos de los Países Bajos y del extranjero. Hay un mínimo y un máximo por año. A partir del 1 de julio de 2026, el mínimo es de 3.876 € para un año completo, y pagas al menos eso incluso por un año en que no tuvieras ningún ingreso. Los años anteriores a tu 21.º cumpleaños son más baratos: desde el 1 de julio de 2026 cuestan entre 66 € a los 15 años y 2.777 € a los 20 años, porque se calculan sobre el salario mínimo juvenil. El SVB tiene una calculadora, y calculará tu importe si te pones en contacto con ellos.

Compara el precio con lo que compra un año. Un año extra asegurado equivale al 2% de una AOW completa. Al importe individual de julio de 2026, eso son 33,24 € brutos al mes, o 398,92 € brutos al año, más la paga de vacaciones. Al importe para una persona que convive con otro adulto son 22,79 € brutos al mes. Dos cosas cambian esa comparación. La AOW se indexa, así que el valor anual sube con el tiempo. Y si de todas formas cumplirías los requisitos del complemento AIO, la AOW extra reduce tu AIO en la misma cantidad, porque el AIO completa tus ingresos hasta un mínimo fijo. Pide al SVB que analice toda tu situación antes de pagar por varios años de una vez.

Tu AOW deja de crecer el día en que dejas de vivir o trabajar en los Países Bajos. Puedes mantenerla activa con el seguro voluntario, pero el plazo es corto. Debes haber estado asegurado en los Países Bajos durante al menos un año completo antes de salir. Puedes solicitarlo desde 2 meses antes de salir hasta 12 meses después de empezar a vivir o trabajar fuera de los Países Bajos. Después de eso, la puerta se cierra. La contribución AOW para 2026 es del 17,9% de tus ingresos, con un mínimo de 569 € y un máximo de 5.693 € al año. El máximo se aplica a partir de unos ingresos de 38.883 €.

El AIO (aanvullende inkomensvoorziening ouderen, ayuda de ingresos para personas en edad de pensión AOW) completa tus ingresos hasta el ingreso mínimo garantizado. Existe precisamente para las personas cuya AOW es incompleta. Está sujeto a una comprobación de recursos y no se paga automáticamente, así que tienes que solicitarlo.

Puedes obtener un complemento AIO si has alcanzado tu edad AOW, vives en los Países Bajos, tienes pocos o ningún otro ingreso, y tus activos se mantienen por debajo del límite. Si recibes una AOW completa pero tu pareja aún no ha alcanzado la edad AOW, es posible que sigas teniendo derecho. Dos meses antes de tu edad AOW puedes hacer la comprobación del AIO del SVB y descargar el formulario de solicitud de inmediato.

Los importes anteriores son válidos desde el 1 de julio de 2026 y son máximos, no pagos fijos. Lo que realmente recibes es la diferencia entre el mínimo y tus propios ingresos. Tu pensión AOW, otras pensiones neerlandesas o extranjeras, otras prestaciones y los ingresos por alquiler cuentan como ingresos. Del dinero que ganas trabajando, el 25% no se tiene en cuenta hasta 289 € al mes. La ayuda al alquiler y la ayuda sanitaria no cuentan en absoluto.

La prueba de activos es estricta. Con más de 8.000 € en activos no puedes obtener un complemento AIO. El límite es de 16.000 € si vives con una pareja o con un hijo menor de 18 años. Los activos incluyen ahorros, joyas, antigüedades, arte, herencias y coches, pero no muebles ni electrodomésticos. Las deudas se deducen de tus activos. Si eres propietario de tu vivienda, aún puedes obtener el AIO, pero en forma de préstamo sin intereses. Los regalos que recibes están exentos hasta 1.200 € al año; por encima de eso debes informar al SVB.

El sistema neerlandés tiene tres pilares. La AOW es el primero. Una pensión a través de tu empleador es el segundo. Los productos privados como una renta vitalicia (lijfrente) son el tercero. Para la mayoría de las personas, el segundo pilar es de donde debe salir el dinero que cubre una brecha de la AOW.

No existe una obligación legal general de que un empleador ofrezca un plan de pensiones. Un empleador debe ofrecer uno cuando el sector tiene un fondo de pensiones sectorial obligatorio (bedrijfstakpensioenfonds). Existen fondos sectoriales para la sanidad y el bienestar, la administración pública y la industria del mueble, entre otros, y la participación es obligatoria en algunos de ellos. Donde no hay un plan obligatorio, ofrecer una pensión es decisión del empleador. Alrededor del 90% de los empleados tiene un plan complementario, lo que significa que aproximadamente uno de cada diez no tiene ninguno. El empleador suele pagar unas dos terceras partes de la prima y el empleado un tercio. Desde el 1 de enero de 2024, los empleados pueden empezar a acumular desde los 18 años; antes el mínimo era 21.

Comprueba tu propia situación antes de aceptar una oferta de trabajo. Pregunta si el empleador tiene un plan de pensiones, qué proveedor lo gestiona y qué parte de la prima pagas tú. Tu nómina muestra la parte del empleado como una deducción. Los contratos de trabajo neerlandeses explican qué más deben indicar el contrato y el CAO. Si trabajas como autónomo, acumulas AOW pero no una pensión de empleador; la guía ZZP explica lo que debes organizar por tu cuenta.

Si te quedas en el mismo sector con un plan obligatorio, nada cambia y tu acumulación continúa en el mismo fondo. Si pasas a un plan distinto, normalmente puedes transferir el valor que has acumulado al nuevo proveedor. Esto se llama waardeoverdracht (transferencia del valor de la pensión). Solo es posible cuando tanto el fondo antiguo como el nuevo tienen un ratio de cobertura (dekkingsgraad) de al menos el 100%. Si tu solicitud se rechaza porque el ratio de cobertura es demasiado bajo, recibes un mensaje automático cuando vuelve a superar el 100%.

Si dejas la pensión donde está, se convierte en una pensión inactiva (slapend pensioen). Pregunta al antiguo proveedor si está indexada, porque un importe no indexado pierde valor cada año hasta que te jubiles. Las pensiones pequeñas se tratan de forma distinta. En 2026, una pensión pequeña está entre 2 € y 632,63 € brutos al año. Los proveedores pueden transferir automáticamente una pensión así a tu proveedor actual sin pedir tu permiso, aunque deben informarte. Una pensión de 2 € o menos al año se extingue y no se paga.

Nuevas normas para las pensiones laborales entraron en vigor el 1 de julio de 2023 bajo la Wet toekomst pensioenen (Ley de Futuro de las Pensiones). Todos los planes deben haber pasado a las nuevas normas antes del 1 de enero de 2028 como máximo. Los empleadores y los sindicatos redactan un plan de transición que describe el nuevo plan, si las pensiones existentes se convierten a él (invaren), y si se paga una compensación. La compensación es principalmente un tema para los empleados de entre 40 y 55 años, porque todos pagarán la misma prima y este grupo tiene menos tiempo para que la prima crezca. Cuando el plan está gestionado por una aseguradora o una institución de pensiones de prima, el plan de transición debe presentarse antes del 1 de octubre de 2027 como máximo.

Para ti como participante, esto tiene un efecto práctico: el importe previsto en mijnpensioenoverzicht.nl puede subir o bajar cuando tu plan cambie. Tu proveedor de pensiones debe informarte si y cuándo cambia tu pensión. Lee esa carta y compara la nueva previsión con la anterior, porque la diferencia cambia cuán grande es realmente tu brecha de AOW.

Los años que pasaste fuera de los Países Bajos no siempre se pierden. Si viviste o trabajaste en otro país antes de tu edad AOW, es posible que hayas acumulado derechos de pensión estatal allí. El SVB te pide que te pongas en contacto con ellos si esperas una pensión de otro país, y pueden indicarte la institución correcta. Hazlo cuando solicites tu AOW, no más tarde, porque una solicitud extranjera suele tener su propio proceso y su propio calendario.

En materia fiscal, la regla mientras vives en los Países Bajos es que declaras tus ingresos mundiales. Eso incluye una pensión extranjera. Un tratado fiscal decide entonces qué país puede gravar qué ingreso, y nunca pagas impuestos dos veces por el mismo ingreso. Si el tratado otorga el derecho de gravamen al otro país, obtienes una exención por doble imposición (aftrek ter voorkoming van dubbele belasting) en tu declaración neerlandesa, de modo que los Países Bajos no gravan ese ingreso. Si el tratado otorga el derecho de gravamen a los Países Bajos y ya pagaste impuestos en el extranjero, pides una devolución al otro país. Consulta tu propio país en el resumen del Belastingdienst sobre ingresos extranjeros y tratados; donde no haya ningún tratado, sigues sin pagar dos veces.

La mayoría de las cifras publicadas sobre pensiones neerlandesas muestran una AOW completa. Los consejos de presupuesto doméstico, los cálculos hipotecarios y los artículos sobre brechas de pensión suelen partir de 1.662,16 € o 1.139,39 € al mes. Alguien que llegó a los 45 años recibirá el 44% de eso. La corrección es un solo inicio de sesión: abre Mijn SVB, anota el porcentaje que el SVB realmente tiene registrado para ti, y usa esa cifra en cualquier otro cálculo. Haz lo mismo con tu pareja, porque vuestros importes y acumulaciones de AOW son independientes.

La opción de recompra termina 10 años después de quedar asegurado por primera vez bajo el régimen AOW. Es la única solución que añade pensión real, y nadie te envía un recordatorio antes de que expire. También choca con el requisito de 5 años. Primero debes haber estado asegurado aquí durante al menos 5 años. La ventana útil suele ser solo tu quinto a décimo año en los Países Bajos. Si estás dentro de esa ventana, contacta ahora con el SVB y pide un cálculo, incluso si aún no puedes permitirte comprar años. Conocer el precio y la fecha exacta de finalización es lo que te permite decidir.

No todos los años en una dirección neerlandesa cuentan como asegurados. Dos situaciones causan esto. Alguien que llegó primero como estudiante sin trabajo residía temporalmente para estudiar y no estaba asegurado. Alguien que trabajó aquí con un certificado de desplazamiento de otro país permaneció en el sistema de ese país. El SVB también indica que si viviste por primera vez en los Países Bajos con un permiso de residencia, es posible que no estuvieras asegurado en ese período, y te pide que te pongas en contacto para que puedan evaluarlo. Compara los años en Mijn SVB con tu propio registro de direcciones y trabajos. Si falta un año que crees que debería contar, envía al SVB tus resúmenes anuales y liquidaciones de impuestos de ese año.

El AIO no se paga automáticamente junto con tu AOW. Lo solicitas, y el SVB evalúa tus ingresos y activos. El AIO está abierto a cualquier persona en edad AOW que viva en los Países Bajos, sea cual sea su nacionalidad. Unos pocos miles de euros en ahorros no te descalifican automáticamente. Las condiciones son vivir en los Países Bajos, estar en edad AOW, tener pocos otros ingresos y mantenerte por debajo de 8.000 € en activos, o 16.000 € con una pareja o un hijo menor de 18 años. Haz la comprobación del AIO dos meses antes de tu edad AOW. Si te lo deniegan por los activos, la situación puede cambiar más adelante, y puedes volver a solicitarlo.

Los trabajos cortos, el trabajo temporal y los empleadores que ya no existen dejan pequeñas pensiones dispersas entre distintos proveedores. Mijnpensioenoverzicht.nl muestra las neerlandesas, incluidas las pensiones pequeñas, así que empieza por ahí. Si falta una pensión en el resumen, rastréala tú mismo:

• Haz una lista de cada empleador y el período en que trabajaste allí.
• Busca nóminas antiguas, extractos bancarios y resúmenes anuales.
• Pregunta a esos empleadores si acumulaste una pensión y con qué proveedor.
• Pregunta a los proveedores que ya conoces si una pensión antigua se les transfirió.

Si eso no la encuentra, mijnpensioenoverzicht.nl tiene una página de pensión olvidada para una pensión que no puedes rastrear.

Si vives en los Países Bajos, el SVB te escribe unos 4 meses antes de tu edad AOW con instrucciones. La carta va a tu Berichtenbox en MijnOverheid si tienes uno, que es donde se suele pasar por alto. Solo puedes solicitarla en esos últimos 4 meses, no antes. Si a tu edad AOW le quedan menos de 4 meses y no ha llegado ninguna carta, contacta tú mismo con el SVB.

Si vives fuera de los Países Bajos, no llega ninguna carta neerlandesa. Solicitas 6 meses antes de tu edad AOW, y lo haces a través de la institución de pensiones del país donde vives o del último país donde estuviste asegurado, no directamente con el SVB. No necesitas un DigiD ni un BSN para esto. Solicitar tarde sale caro: según el artículo 16 de la AOW, una pensión no puede empezar antes del primer día del duodécimo mes anterior al día en que la solicitaste. El SVB puede permitir una excepción en casos especiales, pero la regla normal implica que una solicitud dos años tarde pierde alrededor de un año de pagos. Una vez que tu AOW está activa, los pagos llegan alrededor del día 23 de cada mes.

Tres guías continúan a partir de aquí. El impuesto sobre la renta en los Países Bajos para recién llegados explica los boxes, la declaración anual y el formulario M para tu año de migración. Los contratos de trabajo neerlandeses explican qué más deben indicar tu contrato y el CAO, incluido el plan de pensiones. Si tus ingresos actuales son demasiado bajos como para pensar siquiera en pensiones, bijstand: la asistencia social en los Países Bajos explica la prestación de ingreso mínimo antes de la edad AOW, que el complemento AIO sustituye una vez que la alcanzas.