Pensiones en los Países Bajos: revisa tu pensión estatal (AOW), pensión laboral y opciones

Mijn SVB (tu cuenta en línea de la SVB) es el registro que debes usar para los periodos asegurados de AOW. Mijnpensioenoverzicht (Mi resumen de pensiones) combina tu AOW prevista con las pensiones laborales neerlandesas. No las convierte en una sola prestación y puede que no muestre productos privados ni todas las pensiones de otros países.

Una AOW completa se acumula durante los 50 años anteriores a tu edad AOW. Cada año asegurado suma un 2%; cada año sin seguro deja un 2% sin acumular. Tu historial laboral y tu salario no fijan ese porcentaje. Si naciste el 1 de enero de 1950 o después y estuviste asegurado menos de un año, no recibes AOW.

Tu domicilio por sí solo no determina el seguro cuando trabajas entre países. Un certificado A1 válido demuestra qué país cubre un desplazamiento temporal. Conserva contratos, resúmenes anuales de ingresos, declaraciones y liquidaciones fiscales y certificados de desplazamiento, sobre todo si te mudas o trabajas en varios países.

El Gobierno fija la edad AOW con cinco años de antelación; una vez fijada, ya no cambia. Usa la tabla de la SVB por fecha de nacimiento, no una estimación general de la edad de jubilación.

Por año natural, la edad AOW es de 67 años en 2026 y 2027, y de 67 años y 3 meses desde 2028 hasta 2031. Para quienes nacieron el 1 de octubre de 1964 o después, la edad publicada sigue siendo una estimación que se revisa cada año. Al planificar, no mezcles los grupos con edad fijada y las estimaciones.

Estos son ejemplos de la SVB para una AOW completa de personas que viven en los Países Bajos. Se aplican desde el 1 de julio de 2026, por lo que cubren julio y agosto de 2026. Los importes netos presuponen la opción indicada sobre la bonificación fiscal en nómina; no son estimaciones personales.

La AOW no tiene prueba de ingresos ni patrimonio, así que el salario y una pensión laboral no la reducen. Sí influyen tu porcentaje asegurado y tu situación de convivencia. Los importes netos ya descuentan la contribución Zvw indicada: no la restes otra vez ni multipliques la tabla neta por un porcentaje, porque las retenciones pueden variar. La paga fija de vacaciones se acumula de mayo a abril y normalmente se abona neta con la AOW de mayo; no equivale al 8% de la AOW. La clasificación del hogar depende de los hechos, no solo del empadronamiento. En algunas situaciones de convivencia entre progenitores e hijos, de alquiler en condiciones comerciales y con varios adultos se aplica la cuantía para quienes viven solos; consulta la valoración de la SVB según tus circunstancias. Comunica enseguida los cambios y usa el importe de Mijn SVB.

La SVB puede ponerse en contacto automáticamente si ya recibes ciertas prestaciones suyas, pero no dependas de ello. Desde el extranjero puedes solicitar sin DigiD ni BSN. Si la SVB pide una fe de vida, sigue tus instrucciones personales; el código QR de la aplicación está en la carta de la SVB. La fecha, moneda, impuestos y retenciones sanitarias dependen del país, el banco y la cobertura. Envía datos personales por Mijn SVB, no por correo electrónico ordinario.

El seguro voluntario comprende dos vías diferentes. La recompra cubre años de seguro AOW admisibles anteriores a tu primera afiliación en los Países Bajos. La continuación puede proteger la acumulación futura después de marcharte. Tu pareja no queda cubierta por tu solicitud: debe cumplir las condiciones y solicitar por separado.

• Empezaste a vivir o trabajar en los Países Bajos dentro de los 50 años anteriores a tu edad AOW.
• Aún no has alcanzado tu edad AOW al solicitar.
• Solicitas dentro de los 10 años siguientes a empezar a vivir o trabajar en los Países Bajos.
• Normalmente has estado asegurado por residencia o trabajo neerlandés durante al menos 5 años.

Los periodos asegurados en la UE y algunas situaciones del primer permiso de residencia pueden influir en el requisito de cinco años. No puedes recomprar un periodo asignado a otro país por la coordinación europea si ya recibes de él una pensión por ese periodo. No decidas por tu cuenta: pide a la SVB que valore las fechas exactas.

La AOW no depende de los medios económicos. La AIO es un complemento aparte para algunas personas en edad AOW que viven en los Países Bajos y cuyos ingresos están por debajo del mínimo aplicable. No se concede automáticamente: consúltalo con la SVB unos dos meses antes de la edad AOW o cuando cambien tus ingresos.

• Has alcanzado la edad AOW y vives en los Países Bajos.
• Tus ingresos y, cuando corresponda, los de tu pareja están por debajo del mínimo aplicable.
• Tu patrimonio no supera el límite. Los límites que muestra la SVB para 2026 son 8.000 € para una persona y 16.000 € con pareja o hijo menor de 18 años.
• Comunicas cambios de ingresos, patrimonio, hogar y tiempo en el extranjero; la SVB decide finalmente.

La AIO tiene normas de residencia que no se aplican a la AOW. Quien recibe AIO normalmente puede estar fuera de los Países Bajos un máximo de 91 días, o 13 semanas, al año. Una pareja menor de la edad AOW normalmente puede ausentarse como máximo 28 días. Superar el límite puede detener el complemento; comunica los viajes y confirma las fechas exactas con la SVB.

No todos los empleadores tienen el mismo plan de pensiones y algunos no tienen ninguno. Debe aplicarse un fondo sectorial obligatorio si el empleador y el trabajo están dentro de su ámbito. Desde el 1 de enero de 2024, en un plan existente los empleados suelen empezar a acumular pensión desde los 18 años. La nómina puede mostrar una aportación, pero el reparto entre empresa y trabajador, la cobertura por fallecimiento y la edad de jubilación dependen del plan.

Si el nuevo empleo usa el mismo fondo sectorial obligatorio, la pensión suele continuar allí. En otros casos, a menudo puedes pedir un traslado de derechos. Para trasladar entre fondos, ambos suelen necesitar un ratio de financiación de al menos el 100%. Pide una oferta y compara garantías, revalorización, cobertura por fallecimiento y costes; dejar la pensión antigua donde está también puede ser adecuado.

En el año natural 2026, una pensión pequeña es superior a 2 € y no supera 632,63 € brutos al año. La entidad puede intentar trasladarla automáticamente y debe avisarte, pero no siempre es posible. Mantenerla, cobrarla de una vez bajo condiciones o que caduque depende del importe, la fecha final y la entidad. Pregunta qué ocurrirá en vez de suponer que desaparece.

La Wet toekomst pensioenen (Wtp, Ley sobre el Futuro de las Pensiones) entró en vigor el 1 de julio de 2023. Los planes de empresa deben pasar al nuevo sistema como máximo el 1 de enero de 2028. En planes con aseguradora o institución de pensión por primas, el plan de transición debe estar listo el 1 de octubre de 2027. Tu empleador, los interlocutores sociales y la entidad fijan el calendario dentro de esos límites.

La cobertura laboral por fallecimiento es distinta de la AOW y varía según el plan. Con las nuevas normas, tras dejar un empleo puede continuar solo durante un periodo limitado si no la amplías; consulta la comunicación de la entidad para conocer plazo y coste. Las parejas no casadas que conviven deben preguntar si la entidad ha registrado a la pareja. La Anw (Algemene nabestaandenwet, Ley General de Prestaciones para Supervivientes) es otra prestación separada de la SVB, con condiciones propias de edad, seguro, ingresos y hogar.

Tras el divorcio o el fin de una pareja registrada, por regla general cada persona tiene derecho a la mitad de la pensión laboral de vejez acumulada por la otra durante la relación, salvo acuerdo distinto. Informa a la entidad en dos años si quieres que administre el pago directo. Esta regla no divide la acumulación AOW. La AOW sí puede cambiar al cambiar la convivencia, y quienes solo convivían pueden tener otros derechos; consulta a la entidad o a un asesor jurídico.

Los autónomos acumulan AOW mientras estén asegurados, pero normalmente deben organizar el resto. Las opciones pueden incluir una renta vitalicia privada u otros ahorros e inversiones, un plan colectivo voluntario, un fondo profesional o sectorial obligatorio o continuar temporalmente el plan del antiguo empleador si lo permite. Las nuevas aportaciones a la fiscale oudedagsreserve (FOR, reserva fiscal para la vejez) terminaron después de 2022. Costes, acceso y fiscalidad varían: revisa la entidad y las normas vigentes, sin basarte en una rentabilidad estimada.

Un plan laboral puede permitir empezar antes o después dentro de sus propias reglas. Empezar antes suele significar menos años de aportación y una mensualidad menor durante más tiempo. La AOW comienza a la edad fijada para tu fecha de nacimiento: no puedes adelantarla ni aplazarla. Antes de dejar de trabajar, pide a la entidad escenarios con fechas e incluye el periodo anterior al inicio de la AOW.

Puedes trabajar mientras cobras AOW y los ingresos no reducen la propia AOW. Empieza a tu edad AOW y no puede aplazarse. La retención salarial ya no incluye la cotización AOW, pero pueden seguir otros impuestos y deducciones sanitarias. Aplica la bonificación fiscal en nómina a una sola fuente de ingresos salvo que la autoridad fiscal indique otra cosa. Los ingresos adicionales pueden afectar ayudas y AIO; también cambian la protección laboral y los seguros de empleo después de la edad AOW.

Dentro de la UE, las autoridades pueden sumar periodos de seguro de los Estados miembros para decidir si cumples los requisitos. Cada país calcula y paga su propia pensión según sus normas y a su propia edad de jubilación. Solicita normalmente unos seis meses antes a través de la autoridad del país donde vives o trabajaste por última vez. Para periodos muy cortos, inferiores a un año, puede existir una regla especial de coordinación.

Los convenios con países de fuera de la UE son distintos y no reproducen todas sus reglas. Una AOW pagada en el extranjero también puede tener efectos específicos sobre impuestos, sanidad, moneda y banco. Consulta a la autoridad de pensiones de cada país, a la SVB y, si hace falta, a un asesor fiscal cualificado. Un convenio puede distribuir el derecho a gravar, pero no garantiza que nunca haya una segunda declaración o pago.

Lee de inmediato una decisión de la SVB: indica el plazo y la vía exactos para objetar, por lo general seis semanas. La objeción impugna la decisión; la reclamación de servicio trata de cómo te atendió la SVB. Conserva la decisión, las pruebas y el justificante de la fecha en que respondiste.

Reclama primero ante la entidad de pensiones. Si un fondo rechaza la reclamación o no la resuelve en el plazo aplicable, normalmente 12 semanas, puede intervenir GIP; para una aseguradora o institución de pensión por primas suele corresponder Kifid. El tribunal es una alternativa y acudir primero a él puede cerrar la vía extrajudicial. Comprueba competencia y plazos antes de elegir. La AFM puede usar un aviso para supervisar, pero no concede indemnizaciones individuales.

• Comprueba tu edad AOW y periodos asegurados en Mijn SVB.
• Guarda pruebas de mudanzas, trabajo en el extranjero, desplazamientos y cobertura A1.
• Si podrías recomprar o continuar, pide ya a la SVB tu fecha límite exacta y una oferta.
• Revisa cada pensión laboral, cobertura por fallecimiento y dirección de contacto en Mijnpensioenoverzicht y el portal de la entidad.
• Tras cambiar de empleo, pregunta por el traslado y el tratamiento de la pensión pequeña en 2026 antes de decidir.
• Lee tu aviso de transición Wtp; no supongas que conversión o compensación son automáticas.
• Inicia una solicitud internacional unos seis meses antes y usa la vía de reclamación u objeción que corresponda al decisor.