2026 年 eigen risico：哪些费用要自己付？

本篇适用于已参加荷兰 basisverzekering的人。接受计划内医疗前，向保险公司确认是否受保、医疗机构是否签约、是否需要转诊或事先批准，以及还剩多少免赔额。保险公司按你的保单确定报销金额。本篇说明 2026 年的一般计费规则，不能判断哪种治疗适合你的病情。

有关投保义务和登记期限，参阅荷兰医疗保险指南。

下面 5 种费用分别计算。只有强制免赔额会减少你在 2026 年还需承担的标准 385 欧元免赔额。

强制免赔额按个人、按日历年计算。如果你的基本医疗保险只覆盖当年的一部分时间，免赔额会相应降低。年满 18 岁的那一年也适用这条规则。保险公司会计算具体金额。即使强制免赔额已用完，你仍可能需要支付自愿免赔额、共付额或不受保费用。

如果你熟悉中国医保的“起付线”或新加坡 MediShield Life 的免赔额，可以借它们理解“先自己承担一部分费用”的概念，但不能照搬计算办法。在荷兰，用完强制免赔额并不代表之后的医疗全免费，表中的其他费用仍可能由你承担。

医疗机构可以直接向保险公司申报费用。保险公司支付受保部分，之后再向你收取免赔额。如果你自己提交账单申请报销，保险公司可以先从报销款中扣除免赔额。

一般按接受医疗的日期确定使用哪一年的免赔额。医院的诊断治疗组合则按组合的开始日期计算。

例如，2026 年你已支付 150 欧元强制免赔额，之后又接受了 300 欧元的受保专科医疗。你还需承担的免赔额是 385 − 150 = 235 欧元，因此这次由你付 235 欧元，保险公司付剩下的 65 欧元。这个例子假定保单覆盖全年，且没有自愿免赔额、共付额或非签约机构的报销差额。Zorginstituut Nederland（荷兰国家医疗保健研究院） (外部网站，在新标签页中打开) 提供了这一计算示例。

只有基本医疗保险报销的医疗才会扣免赔额。不受保的医疗要由你自己支付，或向补充保险申请报销。受保医疗也可能有其他自付费用，并需要符合保单条件。医疗保险不涵盖哪些费用介绍了常见的不受保项目。

下表列出常见医疗项目，以及预约前需要核对的事项。你的保单可能对某些指定服务免除强制免赔额。

huisarts 问诊不扣免赔额，在 huisartsenpost 就诊也一样。不过，家庭医生安排的检查、药品或专科医疗可能由化验室、药房或专科医生另外收费。你可以先问家庭医生会安排哪些检查或药品，再向保险公司确认预计报销金额。

需要判断该去家庭医生还是医院急诊时，参阅急诊医疗指南。

根据 Rijksoverheid（荷兰政府）的免赔额规则 (外部网站，在新标签页中打开)，以下医疗不扣强制免赔额：

• 18 岁以下儿童接受基本医疗保险范围内的医疗
• verloskundige zorg（孕期和分娩医疗）
• 指定的 prenatale screening（产前筛查）
• kraamzorg（产后护理）
• wijkverpleging（居家社区护理）

以下受保的项目和服务也不扣强制免赔额：

• ketenzorg（协调式慢性病护理）
• gecombineerde leefstijlinterventie（GLI，综合生活方式干预项目）
• stoppen-met-rokenprogramma（戒烟项目）
• verkennend gesprek（精神健康探索性谈话）
• 器官捐献者的复查和交通费用

保险公司还可以对指定医疗机构、护理项目、药品或器械免除强制免赔额。这类豁免只按该保单的条件适用。你需要查看当前保单和保险公司的医疗机构查询工具，确认豁免是否适用于你的医疗。

医生开了处方，并不代表药品一定能报销。受保药品和药房服务费通常会扣免赔额。按 preferentiebeleid（优先药政策），保险公司可能只报销指定的等效药品。如果另一种药确有医疗上的必要，而且医生出具了证明，保险公司可以报销它。药品报销官方规则 (外部网站，在新标签页中打开)解释了这一例外。

药品价格超过报销上限时，还可能有 eigen bijdrage。2026 年，每人整个日历年的药品共付额上限为 250 欧元。你先支付共付额，剩余的受保费用再扣强制免赔额，之后才扣自愿免赔额。无处方购买的药品和其他不受保药品，要另外自己支付，不会减少免赔额余额。

受保医疗器械通常也会扣免赔额。保单可能要求处方、事先批准或签约供应商，也可能规定器械归你所有还是借给你使用。部分器械有法定共付额或最高报销金额。

普通日常用品不在基本医疗保险范围内。更换电池或充电的费用通常要自己支付。如果器械归你所有，日常维护费也由你承担。订购前，查看医疗器械报销官方页面 (外部网站，在新标签页中打开)和你的保单。不受保费用不会减少免赔额余额。

受保的 ketenzorg 项目不扣强制免赔额，例如 2 型糖尿病、COPD（慢性阻塞性肺病）和心血管风险管理项目。是否符合参加条件，由你的家庭医生判断。药品、化验和护理团队以外的专科医疗仍可能扣免赔额。核对每一项服务是否在 ketenzorg 项目内申报，不能只看疾病名称。

18 岁以下儿童接受基本医疗保险范围内的医疗时，没有强制免赔额。不过，共付额和不受保费用仍可能需要支付。

verloskundige zorg、产前筛查和 kraamzorg 不扣强制免赔额。与怀孕或分娩直接相关的医疗也不扣。没有直接关系的单独费用则可能扣免赔额，例如药品、交通和部分血液检查。你可以把账单上的具体服务名称告诉保险公司，询问适用哪条规则。

居家的 kraamzorg 通常有 eigen bijdrage。partusassistentie（分娩协助）没有共付额，服务包括分娩过程及胎盘娩出后最多 2 小时的护理。

没有医疗指征的医院分娩也可能有 eigen bijdrage。如果后来出现医疗指征，或使用笑气止痛，这笔分娩共付额就会取消。你需要分别核对每项服务，不能把所有孕产费用当成一笔收费。

保险公司按保单执行转诊、事先批准、医疗机构和供应商的条件。没有与保险公司签约的机构，费用可能只报销一部分。未报销的差额要另外计算，不属于免赔额，也不会减少你在 2026 年还需承担的 385 欧元免赔额。

医疗机构必须在治疗前告知你是否签约，以及你是否可能需要付费。Nederlandse Zorgautoriteit（NZa，荷兰医疗管理局）的信息告知规则 (外部网站，在新标签页中打开)说明了这项义务。具体能报销多少、还剩多少免赔额，则由保险公司确认。

ziekenhuis（医院）可以按 diagnose-behandelcombinatie（dbc，诊断治疗组合）计费。一个 dbc 把同一诊断下的问诊、检查和治疗合在一起，最长可持续 120 天。医院在组合结束后才结算，所以账单可能在首次就诊几个月后才到。较长的治疗还可能产生后续 dbc 和另一张账单。查看保险公司的理赔明细，确认迟来的账单是否对应新的治疗组合。

如果你习惯在就诊当天结清费用，看到几个月后寄来的医院账单时，先核对它对应的 dbc。账单到达的日期不决定免赔额年份，组合的开始日期才决定。

dbc 的开始日期决定使用哪一年的免赔额。如果第一个 dbc 在 2025 年 12 月开始，即使医疗和结算延续到 2026 年，也可以使用 2025 年的免赔额余额。SKGZ（医疗保险投诉和纠纷处理机构）的医院治疗组合说明 (外部网站，在新标签页中打开)提供了这个例子。后续 dbc 如果在 2026 年开始，则可能使用新的 2026 年余额。

把理赔明细上的开始日期、医疗机构和诊断与预约记录比较。如有不一致，向保险公司询问原因。

年满 18 岁后，你可以选择增加 100、200、300、400 或 500 欧元的自愿免赔额，以换取较低的月保费。它在强制的 385 欧元之后使用。2026 年，两者合计最高为 885 欧元。

比较全年能省下的保费和可能多付的免赔额。把预计的药品或医院医疗费用，以及你能拿来付款的钱一起考虑。

不扣强制免赔额的医疗，通常也不扣自愿免赔额。你仍需要核对保单。

自愿免赔额适用于一个保单年度。查看保险公司每年续保的条件，确认什么时候可以更改。

收到账单后，你可以向保险公司申请 betalingsregeling（付款计划）。Zorginstituut Nederland 表示，免赔额分期付款不收取额外费用。保险公司也可能提供预付免赔额，或在每月收取保费时同时收取一部分免赔额的安排。全年结束后，未使用的预付款会退还。申请条件和日期因保险公司而异，你可以向保险公司确认什么时候申请。

符合条件的家庭可以用 zorgtoeslag（医疗保险补贴）帮助支付保险费用，包括免赔额。补贴不会改变免赔额余额。toeslagen（津贴）总览说明了可以核对哪些补贴。

如果账单看起来不对，先核对理赔记录，再提出异议：

1. 在保险公司的理赔明细中核对医疗项目和金额。
2. 对不清楚的收费，要求保险公司提供逐项说明。
3. 如果这项医疗不是你的、年份有误或保险公司没有正确执行保单，使用它的更正或投诉流程。
4. 如果投诉仍未解决，查看 SKGZ 的投诉条件 (外部网站，在新标签页中打开)。

核对医疗机构、就诊日期或 dbc 开始日期、受保金额，以及剩余的强制和自愿免赔额。也要查看是否有 eigen bijdrage 或非签约机构的报销差额。

向 SKGZ 提交投诉时，你需要保险公司的书面回复，而且必须年满 18 岁。保险公司必须在过去 12 个月内处理过这项投诉。SKGZ 只受理尚未提交法院的案件。

如果账单正确，但你不能一次付清，在到期日前向保险公司申请付款计划。如果你同时有多笔债务需要处理，可以查看下方的债务求助指南。

你也可以继续查看：

• 荷兰医疗保险：投保义务和登记期限
• toeslagen：核对可以申请哪些津贴
• 在荷兰如何寻求债务帮助